Коммерческое страхование имущества рейтинг

Для страхового андеррайтера наиболее важными аспектами коммерческого здания являются его строительство, размещение, охрана и экспозиция. Эти четыре характеристики используются при андеррайтинге и оценке страхования коммерческой недвижимости. Они часто сокращаются COPE. Все эти факторы влияют на цену, которую вы платите за политику в отношении коммерческой недвижимости.

1. Строительство

Самый основной элемент здания - его конструкция .

Этот термин означает материалы, из которых изготовлено здание.

Многие страховщики классифицируют здания по категориям на основе их типа строительства с использованием системы, разработанной Управлением страховых услуг (ISO). Эта система включает шесть классов, описанных ниже. Каждая классификация отражает как используемые строительные материалы (например, дерево или бетон), так и горючесть этих материалов. Категории ИСО пронумерованы от одного до шести в порядке убывания горючести. Из шести категорий здания класса 1 (рамные) наиболее вероятны для сжигания, в то время как здания класса 6 (огнеупорные) наименее вероятно сжигаются.

Класс 1, рама

Здания классифицируются как конструкция рамы, если их наружные стены сделаны из дерева или какого-либо другого горючего материала. Рамочные здания часто состоят из внутренней отделки дерева, облицованной штукатуркой, или кирпичного или каменного шпона. Крыша, как правило, сделана из деревянного настила, отделанного деревом или черепицей.

Класс 2, Мозаичная масонство

Здание из кладки из кладки имеет негорючие наружные стены из кладки, такие как бетонный блок, камень, кирпич или глинозем. Полы и крыша являются горючими, состоящими частично или полностью из дерева. Несущие стены могут быть облицованы штукатуркой, кирпичным шпоном или другим негорючим материалом.

Класс 3, не горючий

Здание классифицируется как негорючее, если его наружные стены, полы и крыша изготовлены из негорючих или медленно горючих материалов таких как металл, асбест или гипс. Многие здания класса 3 имеют стальную раму. Негорючие здания не горят легко, но могут разрушаться при высоких температурах.

Класс 4, масонство, не горючее

Каменное негорючее здание имеет внешние стены из кирпича, бетонного блока или кладки другого типа. Пол и крыша изготовлены из металла или другого негорючего материала. Здание класса 4 с меньшей вероятностью разрушается в огне, чем структура класса 3.

Класс 5, Модифицированный огнестойкий

Для здания, которое будет квалифицироваться как класс 5, модифицированный огнестойкий, он должен иметь огнестойкость не менее двух часов для стен, пола и крыши. Стены, крыша и полы должны быть сплошной кирпичной кладкой толщиной не менее четырех дюймов.Большинство зданий класса 5 построены из бетона. Многие из них включают сталь.

Огнестойкий

Класс шесть, огнестойкий, здание имеет огнестойкость не менее двух часов для стен, пола и крыши. Стены должны быть сплошной кирпичной кладкой толщиной не менее четырех дюймов. Полы и крыша должны состоять из железобетона толщиной не менее четырех дюймов.

Конструкционная сталь, используемая для несущей нагрузки, должна иметь огнестойкость не менее двух часов. Многие современные высотные офисные здания классифицируются как огнеупорные.

2. Занятость

Второй ключевой фактор, который андеррайтеры считают при оценке и оценке коммерческой недвижимости занятием . Этот термин означает цель, для которой используется свойство. Примерами являются розничный продовольственный рынок, производство мебели и квартиры.

Тип содержимого, который содержит здание, зависит от способа использования здания. Содержание влияет на горючесть здания. Зерновая мельница содержит пыль, которая может воспламениться и взорваться. Таким образом, зерновая мельница более подвержена пожару, чем офисное здание. Пиломатериалы содержат бревна, пиломатериалы и опилки, все из которых легко гореть. С другой стороны, механический цех может содержать в основном металлы, которые не очень легко воспламеняются.

3. Защита

Защита означает методы, используемые для защиты здания от огня. Он включает как государственную, так и частную защиту.

Общественная защита предоставляется местным пожарным департаментом. ISO разработала цифровую систему для оценки качества общественной защиты. Пожарным отделам присваивается рейтинг класса общественной защиты от одного (высшего) до десяти (не соответствует стандартам ИСО). Рейтинги отражают следующие три характеристики:

• калибр пожарной службы
• адекватность водоснабжения
• эффективность системы пожарной сигнализации и связи

Как правило, здание, расположенное в сообществе с низкий рейтинг класса общественной защиты будет взиматься более низкая ставка за страхование коммерческой недвижимости, чем аналогичное здание, расположенное в районе с рейтингом высокого класса.

Частная защита относится к механизмам подавления огня, которые находятся под контролем страхователя. Примерами являются противопожарные двери, пожарная сигнализация, огнетушители и спринклерные системы. Если ваше здание включает в себя одну или несколько из этих функций, ваш страховщик может подать кредит на ваш страховой тариф.

4. Экспозиция

Экспозиция относится к внешним опасностям, которые существуют в основном из-за местоположения здания. Некоторые опасности являются естественными. Здание, расположенное в свежей зоне, может подвергаться воздействию сильных ветров. Другие природные опасности включают воронки, град, молнию и сильный снег. Природные опасности могут широко варьироваться от одного места к другому.

Искусственные опасности могут создаваться соседними предприятиями, местной инфраструктурой (например, автомагистралями) или широкой общественностью. Склад, расположенный рядом с заводом по производству удобрений, может быть уязвим к повреждениям в результате взрывов. Здание, расположенное в зоне с высоким уровнем преступности, может быть уязвимым для вандализма.Другими примерами техногенных опасностей являются гражданские беспорядки, загрязнение от близлежащих грузовых поездов и дым от промышленных операций.

Типы рейтинга собственности

Существуют два основных метода, которые страховщики используют для оценки страхования имущества: рейтинг класса и определенный рейтинг. В некоторых штатах страховщики разрабатывают классные и конкретные ставки, используя данные об убытках, предоставленные ISO. В других штатах страховщики рассчитывают ставки на основе данных, которые они собрали сами.

Оценка класса

В классе рейтинг зданий, имеющих аналогичные характеристики, присваиваются одному классу. Все здания этого класса тарифицируются по той же ставке. Ваше здание, скорее всего, будет классифицировано по классу, если оно имеет следующие характеристики:

• он состоит из 25 000 квадратных футов или менее
• он не содержит спринклерной системы
• не огнестойкий < он не используется для изготовления
• Классная ставка - средняя ставка для группы. Эта ставка может быть скорректирована вверх или вниз, чтобы отразить положительные или отрицательные особенности конкретного здания. Например, теплица, которая оценивается классом, может быть дебетовой, если она хранит большое количество удобрений.

Удельный рейтинг

Когда здание не имеет права на оценку класса, определенная ставка рассчитывается на основе индивидуальных характеристик здания. Конкретные ставки определяются с учетом строительства здания, его размещения, защиты и воздействия.

Здания с определенным рейтингом, как правило, более сложны и имеют более высокие значения, чем структуры с рейтингом. Поскольку конкретные тарифы основаны на уникальных функциях здания, здание должно быть проверено до того, как можно будет рассчитать ставку. Физический осмотр может выполняться ИСО или страховщиком. Информация о здании собирается во время осмотра. ISO или страховщик использует эту информацию для расчета ставки (или стоимости убытка). Скорость обычно генерируется с использованием формулы.