Небольшие кредитные карты для бизнеса в Канаде Сделки с транзакциями

Проблема с премиум-кредитными картами

Все кредитные карты являются более дорогостоящими способами оплаты для торговцев, чем другие способы оплаты, такие как дебетовые карты и наличные деньги. Но более высокие ставки сборов, связанные с премиальными кредитными картами, особенно сильно вредят канадским малым предприятиям - компании кредитных карт взимают с продавцов еще более высокие сборы, когда клиенты используют премиальные кредитные карты, чем когда они используют «обычные».

Канадская федерация независимого бизнеса (CFIB) собрала диаграмму ставок кредитных карт, в которой перечислены многие типы кредитных карт, доступных в Канаде.

Если посмотреть на список, вы увидите, например, что плата за транзакцию, взимаемая с продавца, когда клиент использует обычную MasterCard, составляет 1. 75 процентов, но если клиент использует карту MasterCard Premium High Spend, комиссия за транзакцию составляет 2,71 процента. Некоторые MasterCards в категории World / World Elite несут даже более высокие комиссионные сборы.

Для малого бизнеса, который каждый месяц обрабатывал транзакции по кредитной карте стоимостью 100 000 долларов США. 96-процентная разница, взимаемая за транзакции с премиальными картами, обойдется дополнительно в размере 960 долларов США в месяц, дополнительно 11,55 долларов США в год.

В качестве примера я использовал показатели MasterCard, но я мог бы так же легко выбрать Visa; Ставки транзакций по визам следуют той же модели премиальных карт, которые используются для получения более высоких комиссий за транзакцию у торговцев.

И кредитные компании перекачивают кредитные карты премиум-класса. «Сегодня в Канаде существует огромное количество карт на рынке, с более чем 200 картами MasterCard и Visa в нашей тарифной карте», - говорит Дэн Келли, президент и главный исполнительный директор CFIB.

CFIB Lobbies for Change

Канадская федерация независимого бизнеса (CFIB) начала свою кампанию против высокой стоимости канадских платежей за транзакции с кредитными картами в ноябре 2008 года и сыграла важную роль в разработке Кодекса поведения для кредитных и дебетовых Card Industry в Канаде, которая вступила в силу 17 августа 2010 года.

Однако, несмотря на то, что код, который как MasterCard, так и Visa добровольно согласился следовать, был хорошим, проблема огромных сборов, взимаемых за транзакции с премиальными кредитными картами, и CFIB продолжал лоббировать, настаивая на поправках к Кодексу, которые:

• разрешают торговцам принимать более дешевые карты из одного бренда без требования принимать более дорогие «премиальные» карты или доплаты за принятие карт с более высокой стоимостью.
• все кредитные карты с более высокой стоимостью должны быть отдельно заклеймены как «премиальные», так как большинство потребителей все еще не знают, что некоторые кредитные карты взимают дополнительную плату за торговцев.
• добавить правила о мобильных платежах и проблемах, связанных с процессорами.

В 2012 году Бюро по конкуренции Канады взяло Visa и MasterCard в суд за соблюдением правил надбавки и чести всех карт.

Дело перед Трибуналом по конкуренции

Трибунал по конкуренции "является строго судейским органом, который действует независимо от любого государственного департамента", который рассматривает дела, касающиеся экономических и деловых вопросов, таких как слияния, вводящие в заблуждение рекламу и ограничительные торговые практики (или , другими словами, дела, связанные с вопросами, вытекающими из Закона о конкуренции).

(Обратите внимание, что Трибунал по конкуренции отделен от Конгресса по конкуренции, который является независимым агентством, которое обеспечивает соблюдение Закона о конкуренции.

Бюро по конкуренции - это агентство, которое расследует жалобы и направляет их на рассмотрение Трибунала по конкуренции, если необходимо.)

Аргумент перед Трибуналом по конкуренции заключался в том, что Visa и MasterCard участвовали в антиконкурентном поведении, и их ограничительные контракты позволили двум компаниям кредитных карт существенно диктовать условия торговцам (аргумент, который, безусловно, не звучит надуманным для меня, когда вы считаете, что Visa и MasterCard составили 92 процента рынка кредитных карт Канады, в 2011 году обработали около 322 миллиардов транзакций по кредитным картам).

Эти условия позволили Visa и MasterCard взимать комиссию за транзакции более трех процентов в некоторых случаях, сборы, которые, по данным Бюро по конкуренции, были одними из самых высоких в мире и ежегодно вносятся в 5 миллиардов долларов для индустрии кредитных карт.

Если Трибунал по конкуренции не имеет права взимать денежное суждение против двух гигантов кредитных карт, это может заставить их изменить свои методы работы.

Бюро по конкуренции хотело, чтобы розничные торговцы могли делать две вещи, которые им не разрешали:

• отказываются принимать дорогостоящие кредитные карты, но все же принимают других от той же торговой марки.
• добавить надбавки, чтобы противодействовать более высоким комиссионным вознаграждениям, взимаемым за кредитные карты премиум-класса.

В июле 2012 года Visa и MasterCard (наряду с несколькими крупными банками) урегулировали долгой иск, в котором утверждалось, что эмитенты карт вступили в сговор с целью установления платы за розничную торговлю. Visa, MasterCard и вышеупомянутые банки согласились выплатить розничным торговцам США не менее $ 6 млрд. - и условия урегулирования позволили розничным торговцам США иметь право взимать с своих клиентов больше, если они платят кредитными карточками.

Решение Трибунала по конкуренции

Однако 23 июля 2013 года Трибунал по конкуренции решил, что дело против более высоких комиссий за премиальные кредитные карты было необоснованным.

Хотя дело фактически было отклонено по техническим причинам, Трибунал действительно рассмотрел это дело и сказал, что он отказался бы издать приказ и отметил, что надлежащее решение проблем, поднятых Комиссаром, является нормативной базой.

Комиссар Бюро по конкуренции Джон Пекман сказал в заявлении, что бюро очень разочаровано решением трибунала и что «Мы внимательно рассмотрим решение, чтобы определить наши дальнейшие шаги.«

Другая реакция на решение

Ассоциация потребителей Канады была« в восторге »от решения, заявив, что это огромная победа для потребителей.

MasterCard и Visa, как и следовало ожидать, попадают в экстатический лагерь; обе компании сразу же выпустили заявления, похвалившие решение.

С другой стороны, Дэн Келли, президент Канадской федерации независимого бизнеса, назвал это решение большой потерей для канадских купцов и пообещал бороться.

Розничный совет Канады также был разочарован: «Канадцы платят больше, чем должны быть в реестре из-за этих высоких комиссионных», - сказал представитель розничного совета Дэвид Уилкс. «В общей сложности более 6 миллиардов долларов в год, эти сборы имеют негативное влияние на торговцев и потребителей »(CBC News).

Продолжающаяся борьба

В течение 2013 и 2014 годов CFIB продолжал работу над проблемой высоких комиссий за обработку кредитных карт, присоединившись к Interac для запуска инструментов, чтобы побудить клиентов использовать дебет вместо кредита и лоббирование всех игроков отрасли и правительства за сокращение сборов за обработку и улучшение раскрытия информации и разрешения споров.

В ноябре 2014 года Visa и MasterCard объявили о первом снижении платы за обмен (10% в среднем) плюс пятилетнее замораживание. (Обратите внимание, что American Express не является частью соглашения.)

В апреле 2015 года Кодекс поведения для индустрии кредитных и дебетовых карт в Канаде был обновлен до включения мобильных платежей, защиты платежей и сокращения шестимесячного лимита к автообновлениям.

Изменения, внесенные в 2015 году, включают:

• Торговцы смогут отказаться от своих контрактов, если их процессор платежей повышает ставки или не сберегает сбережения от Visa / MasterCard;
• Теперь весь код будет применяться к мобильным платежам;
• Платежные процессоры могут только автоматически продлевать контракт на срок до шести месяцев, поэтому меньшее количество торговцев будет заблокировано для плохих контрактов.

Плата за транзакции с кредитными картами для продавцов в Канаде по-прежнему высока, и Кодекс не защищает торговцев от подписания «плохих» контрактов на обработку.

Что вы можете сделать как владелец малого бизнеса?

1) Ознакомьтесь с Кодексом поведения для индустрии кредитных и дебетовых карт в Канаде.

Как Visa Canada, так и MasterCard Canada согласились соблюдать этот добровольный Кодекс поведения, представленный министром финансов 17 мая 2010 года.

Если у вас есть жалоба на потенциальное нарушение, вы можете связаться с Financial Consumer Агентство Канады, которое определит, соответствует ли компания кредитной карты.

Вы также должны прочитать их документ. Что означает код для торговцев?

2) Просветите своих клиентов о проблеме.

Большинство потребителей не уделяют много внимания сделкам с транзакциями по кредитным картам и не знают, что некоторые кредитные карты стоят намного дороже за транзакцию, чем другие. Попросите своих клиентов рассмотреть возможность оплаты наличными или дебетом вместо этого и сообщить им о проблеме с кредитными картами премиум-класса и более высокими комиссионными за транзакцию.

CFIB собрал несколько рекламных вывесок для клиентов, которые вы можете скачать и опубликовать в своем кассовом аппарате.

Upshot

В настоящее время, если ваш канадский малый бизнес принимает кредитные карты, вы должны принять любую Visa или MasterCard, которую представляет ваш клиент в качестве оплаты, будь то премиальная карта с более высокими комиссионными за транзакцию или нет, и нет позволили добавить дополнительную плату, чтобы покрыть расходы.