Варианты самостоятельного страхования для малого бизнеса

Все предприятия сталкиваются с риском случайных потерь. Существует два основных способа управления этим риском: передача риска и удержание риска.

Передача риска

Многие предприятия переносят риск, покупая страховой полис. Платя указанную премию, бизнес может передать страховщику риск возникновения определенных видов убытков. Страховщик принимает на себя риск того, что убытки могут превышать сумму страховой премии, которую он собирает у застрахованного.

Бизнес также имеет возможность передавать риск через соглашение о возмещении в контракте. В соглашении о возмещении одна компания соглашается возместить (возместить) другую за расходы по определенным видам претензий или искам.

Удержание риска (самострахование)

Многие предприятия выбирают (или принуждаются страховщиком) к сохранению некоторого риска. Удержание риска часто называют самострахованием . Как правило, крупные компании имеют больше возможностей для самострахования, чем небольшие фирмы, потому что крупные компании обладают большей способностью поглощать потери. Тем не менее, малый бизнес все еще может пользоваться многими преимуществами удержания риска, хотя и в меньших масштабах.

Преимущества удержания риска

Одним из основных преимуществ удержания риска является снижение стоимости страхования . Принимая на себя некоторый риск, вы можете сохранить часть денег, которые вы в противном случае заплатили бы страховщику. Самострахование также дает вам больше контроля над рисками, которые вы сохранили.

Поскольку вы будете платить некоторые потери из своего кармана, более того, вы можете попытаться сделать все возможное для предотвращения их появления.

Недостатки удержания риска

Удержание риска имеет некоторые недостатки. Во-первых, ваши личные расходы могут быть больше, чем вы ожидали. Например, если вы выберете франшизу в размере 5000 долларов на свою политику в отношении коммерческой недвижимости, вы, вероятно, не ожидаете потери в 4999 долларов.

Во-вторых, удержание риска может вызвать административные проблемы. Предположим, вы решили самостоятельно застраховать покрытие физического ущерба на вашем автопарке. Если грузовик поврежден, вам придется решать задачи, связанные с ремонтом (например, найти надежную ремонтную мастерскую), а не полагаться на страховщика для выполнения этих задач для вас.

Типы удерживания риска, используемые малыми предприятиями

Ниже приведены некоторые варианты, доступные малым предприятиям для сохранения риска:

Deductibles

Отчисления - общий метод удержания риска. Они могут быть эффективным инструментом для снижения вашей премии, если у вас есть финансовые ресурсы, чтобы выплатить некоторые потери из своего кармана. Франшизы используются во многих типах политик.

Покрытие имущества Выделенные товары часто используются в политике, обеспечивающей первоклассные покрытия, такие как коммерческая недвижимость и автоматический физический ущерб.Когда применяется франшиза, любые убытки, которые ниже указанной франшизы, не будут покрываться вашей политикой. Когда убыток превышает франшизу, страховщик обычно выплачивает вам разницу между суммой потерь и франшизой.

Общие обязательства или покрытия автопомощи Вычеты могут также использоваться для претензий в отношении имущественного ущерба в соответствии с коммерческими правилами автоматической или общей ответственности.

Например, грузовики, используемые для перевозки гравия, могут генерировать многочисленные небольшие претензии к ответственности за потрескавшиеся ветровые стекла. Таким образом, компания, которая транспортирует камни или другие ландшафтные материалы на грузовиках, может приобрести коммерческую автополитику, которая включает в себя урон от собственности, например, 1 000 долл. США. Когда истец требует компенсации за потрескавшееся лобовое стекло, застрахованная компания гравия платит заявителю напрямую если запрашиваемая сумма не превышает франшизу.

Обратите внимание, что политика ответственности, касающаяся владельцев малого бизнеса, вряд ли будет включать франшизу, применимую к претензиям на телесные повреждения. Претензии, требующие компенсации за телесное повреждение, могут выходить из-под контроля, если их не управляют должным образом. Таким образом, страховщики предпочитают сами обрабатывать такие претензии.

Компенсация работникам Многие штаты одобрили использование небольших франшизных программ для компенсации компенсаций работникам.

Эти программы варьируются от штата к штату. В некоторых штатах «малая» франшиза может варьироваться от 500 до 75 000 долларов США. Франшиза может применяться к медицинским пособиям, возмещению убытков или обоим. Он может применяться или не применяться к расходам на корректировку убытков. Некоторые штаты требуют, чтобы страховщики предлагали небольшую франшизу любому работодателю, который имеет право на это. В других государствах страховщики разрешены, но не обязаны предлагать небольшой франшизный план.

Владелец малого бизнеса, который хочет приобрести компенсацию за вознаграждение работников с помощью небольшой франшизы, может потребовать предоставить доказательства финансовой безопасности, такие как безотзывный аккредитив. Вычитаемая сумма обычно добавляется к стандартной политике компенсации работников посредством одобрения.

Сохранение застрахованного лица

Застрахованное задержание (SIR) используется в политике компенсации ответственности и работников. Как и франшиза, SIR представляет собой определенную сумму риска, которую вы согласны сохранить. Одно различие между ними связано с расходами на претензии. Такие расходы обычно не уменьшают франшизу, но могут уменьшить SIR. Кроме того, когда претензия подлежит вычету, страховщик обычно контролирует защиту. Когда претензия подчиняется SIR, застрахованный может контролировать защиту до тех пор, пока SIR не будет исчерпан.

Большинство политик, приобретенных малыми предприятиями, не включают в себя застрахованное застрахованное лицо. Два исключения - политика зонтичных и ошибок и пропусков. Многие зонтики содержат SIR, который применяется к претензиям, охватываемым зонтиком, но не базовым страхованием. Например, претензия, предполагающая душевные страдания, может быть покрыта вашим зонтиком (через определение телесных повреждений), но не вашей общей политикой ответственности. SIR под зонтичной политикой обычно применяется к убыткам, но не к расходам на претензии.

Директора и должностные лица, практика найма и другие типы правил ответственности за ошибки и пропуски могут включать в себя SIR. SIR может применяться как к ущербу, так и к оборонным расходам.

Групповое самострахование

В некоторых штатах малым и средним работодателям разрешено самостоятельно страховать своих компенсационных обязательств своих работников на групповой основе. Этот вариант позволяет небольшим фирмам получать многие из преимуществ самострахования. Государственные законы определяют минимальные требования к программе группового самострахования. Как правило, работодатели в группе с самостоятельным страхованием должны работать на аналогичных предприятиях. Чтобы узнать, является ли самострахование группового страхования вариантом в вашем штате, проконсультируйтесь с вашим агентом или государственным страховым отделом.