Ответственность Вычеты и самозанятые остатки

Многие политики в области коммерческой ответственности включают в себя франшизу или застрахованное застрахованное лицо. Оба являются типами самострахования. Они переносят часть риска потерь, которые страховщик принял обратно страхователю.

Обязательный или необязательный

Вычитаемый или SIR может быть включен в политику или добавлен через одобрение. Он может быть обязательным (требуется страховщиком) или необязательным. Страховщик может не желать предоставлять определенное покрытие без франшизы или SIR.

Примером является коммерческая политика зонтика. Зонты, предлагаемые многими страховщиками, включают SIR. Если вы хотите купить политику, вы должны принять SIR.

Вычитаемая или SIR может также потребоваться, если ваша компания имеет отчет о плохих потерях или участвует в опасном занятии. Например, политика общей ответственности, продаваемая подрядчикам по кровельным покрытиям, часто включает обязательную франшизу по искам о материальном ущербе.

В некоторых случаях франшиза или SIR могут быть доступны в качестве опции для снижения вашей премии. Для этой цели используются франшизы для компенсации компенсации работникам. SIR часто используются в общем страховании ответственности. Многие крупные компании экономят деньги на премию за свою ответственность, выбирая политику с SIR в размере 100 000 долларов США или более.

В то время как франшиза и SIR выполняют аналогичные цели, у них есть некоторые ключевые отличия. Они описаны ниже.

Вычитаемый

Одна отличительная особенность франшизы заключается в том, что она уменьшает количество доступных страховок.

Например, предположим, что ваша общая политика ответственности включает в себя сумму в размере 5 000 франков на потери имущества. Ваш лимит каждого случая составляет 500 000 долларов. Вы случайно вызываете массовый пожар, который приводит к претензии в размере 505 000 долларов. Ваш страховщик платит $ 495, 000 (предел в 500 000 долларов США за вычетом суммы в размере 5 000 долларов США).

Вы несете ответственность за вычеты в размере 5 000 долларов плюс 5 000 долларов США за ущерб, превышающий лимит. Поскольку вычитаемая сумма вычитается из лимита, весь предел недоступен для покрытия потерь.

При включении в политику ответственности франшиза обычно применяется только к возмещению убытков. Страховщик обрабатывает вашу защиту и оплачивает все расходы по претензиям. Эти расходы не подлежат вычету. В примере, описанном выше, предположим, что страховщик вашей ответственности выплачивает 50 000 долларов США в судебных издержках, чтобы урегулировать ваш иск о возмещении ущерба имуществу. Юридические расходы не будут включены в франшизу. Ваш страховщик оплачивает их как дополнительные платежи в дополнение к убыткам в размере 495 000 долларов США.

Застрахованное страхование

В отличие от франшизы, застрахованное застрахованное лицо не снижает ваш лимит страхования. Как только ваш SIR будет удовлетворен, весь предел доступен для покрытия претензий.SIR часто обнаруживаются в политике ошибок и упущений (профессиональной ответственности).

В предыдущем примере предположим, что ваша общая политика ответственности включает SIR в размере 5 000 долларов США вместо вычитаемых по искам о материальном ущербе. Предел вашей политики и сумма требования те же, что и выше. В этом случае вы заплатите первые 5 000 долларов США за ущерб (ваш SIR), и ваш страховщик выплатит оставшиеся 500 000 долларов США (лимит политики).

SIR не уменьшает ваш лимит.

SIR может применяться только к возмещению убытков или возмещению убытков и расходов по претензиям. Когда требования о возмещении расходов включены, ваша политика должна указывать, несет ли вы или ваш страховщик ответственность за обработку требований. Как правило, ваш страховщик будет управлять претензией, а затем выставить счет за свою часть расходов на претензию (ваша сумма удерживания). В некоторых политиках может указываться, что вы несете ответственность за обработку претензий до тех пор, пока ваш SIR не будет исчерпан.

Терминология Not Exact

Термины франшиза и самозанятое удержание не всегда используются согласованным образом. Политика может содержать «франшизу», которая действует как SIR. Обратное также верно. Таким образом, важно внимательно прочитать свою политику. Если вы не понимаете, как франшиза или SIR влияет на ваш охват, обратитесь за помощью к своему агенту или брокеру.