Построить кредит: кредиты, которые создают историю заимствования

Кредит - один из Catch-22 в жизни: трудно получить кредит, если у вас его еще нет, и если у вас его уже есть, вам может и не понадобиться. Но есть несколько способов установить свой кредит, и с терпением вы можете работать до высоких кредитных баллов.

Почему вам нужен кредит

Если у вас нет кредитной истории, никто не знает, погасили ли вы кредиты в прошлом, и кредиторы склонны колебаться в отношении кредитования новых заемщиков (или тех, кто упал в тяжелые времена в последнее время).

Хороший кредит может помочь в нескольких областях.

Заимствование: Наиболее распространенным использованием кредита является утверждение кредита. Когда вы подаете заявку на получение кредита, кредиторы в первую очередь смотрят на вашу историю заимствований и ваши доходы, доступные для погашения кредита. Если вы опытный заемщик с солидной историей оплаты вовремя, его легче получить. Со временем вы можете получить одобрение для получения более крупных кредитов, включая ипотечные кредиты.

Аренда: Хороший кредит может помочь вам при аренде дома или квартиры. Арендодатели не знают вас, поэтому они используют кредитные баллы как способ оценить вас как арендатора. Это не всегда точный показатель, но некоторые арендодатели много верят в эти баллы, поэтому вам лучше с хорошим кредитом (или, по крайней мере, недостатком негативных предметов в вашей кредитной истории). Некоторые арендодатели используют специализированные баллы, а не только историю заимствований и публичные записи, которые включены в стандартные кредитные баллы.

Применение к заданиям: Кредит также может повлиять на вашу способность получить работу. Для многих позиций ваш кредит не является проблемой. Но если вы хотите обрабатывать средства или работать над проектами высокой безопасности, плохой кредит может повредить вашим шансам получить предложение.

Страховые баллы: При покупке автострахования ваш кредит может повлиять на вашу способность покупать и ставки, которые вы платите.

Как и в случае аренды, нет прямой параллели между вашим кредитом и вашим поведением вождения, но страховые взносы - это реальность.

Кому нужен кредит?

Чтобы жить в современном современном мире, вам нужен кредит. Конечно, вы можете жить без кредитного балла, но некоторые вещи будут сложнее, и если вы когда-нибудь передумаете, вам придется начинать с нуля. Нет необходимости брать займы неразумно или платить больше, чем вам нужно - кредит и заимствование - это просто инструменты, которые вы можете использовать, когда это необходимо.

Нет истории: Если вы никогда не занимали в прошлом, или ваши предыдущие кредиты не находятся в файле с тремя крупными агентствами по предоставлению кредитных отчетов, вам необходимо создать кредитную историю. Это может быть, если:

Вы никогда не занимали раньше (будь вы молоды или вы просто избегали долгов).
Вы недавно прибыли в Соединенные Штаты.

Отрицательные элементы в вашей истории: Если вы заимствовали в прошлом - но пропущенные платежи или даже дефолт по кредитам - вы можете улучшить свой кредит, используя те же методы, что и кто-то, кто начинает. Сбор средств, выкупа и банкротства могут быть преодолены. Ключ должен начать восстановление и добавить положительные элементы, которые в конечном итоге перевесят эти негативные элементы.

Как построить кредит

Чтобы создать кредитную историю, которая будет привлекательной для кредиторов и других лиц, вам нужно будет занять деньги и своевременно внести все свои платежи. Это так просто, но это не всегда легко. Вы можете наверняка увидеть улучшения за короткий период времени, но значительные изменения требуют времени.

Стратегии ниже помогут вам получить краткосрочную динамику и создать прочную кредитную историю, которая будет служить вам на всю оставшуюся жизнь. Вам не нужно перебирать их по порядку, но самые простые подходы перечислены первыми, особенно если вы сами по себе (без помощи родителей или других лиц). В зависимости от ваших потребностей и ваших ресурсов некоторые из этих вариантов могут оказаться неприемлемыми.

Какой бы метод вы ни использовали, важно, чтобы ваш кредитор сообщал о вашей деятельности трем основным кредитным бюро.

Если они этого не сделают, вы не улучшите свой кредит. Спросите своего кредитора, сообщают ли они кредитным бюро до заимствования, а затем проверьте, проверяя свои кредитные отчеты по крайней мере 30 дней.

Кредиты, обеспеченные наличными: Один из самых простых кредитов для получения кредита - это кредит, который вы уже заплатили. С кредитом, обеспеченным наличными средствами, вы занимаете деньги, которые у вас есть на сберегательном счете или депозитном сертификате (CD) в вашем банке или кредитном союзе. В результате кредитор берет на себя очень небольшой риск - они могут просто взять наличные, если вы не в состоянии произвести платежи, - и его легче получить одобренным. Например, вы можете внести 500 долларов в свой банк, и вы получите кредит за 500 долларов. Вы будете делать небольшие ежемесячные платежи по кредиту, и со временем ваш кредит улучшится. Эти займы имеют различные названия, в том числе кредиты кредитора.

Обеспеченные кредитные карты: Вариант кредитов, обеспеченных наличными деньгами, обеспеченная кредитная карта также позволяет вам брать деньги, которые вы депонировали у кредитора. Разница в том, что вы получите пластиковую платежную карту, которую вы можете использовать для личных или онлайн-покупок. Вы также можете сохранить баланс своего кредита на нулевом уровне (вам не нужно сохранять баланс на карте), что помогает минимизировать процентные расходы. Обратите внимание, что обеспеченная кредитная карта - это не то же самое, что и предоплаченная дебетовая карта.

Помощь со стороны: Косификатор - это тот, кто подписывает вашу заявку на кредит с вами и помогает вам получить одобрение. Косикник должен иметь хороший кредит и достаточный доход для получения кредита, потому что они в основном получают одобрение (хотя выручка от займа пойдет вам). Если кто-то желает сделать это за вас, этот кредит поможет вам установить кредит, пока вы будете делать все платежи вовремя.Косингринг - огромная услуга, и это рискованно. Если вы не выполняете платежи, косинер отвечает на 100 процентов за погашение кредита, даже если у вас есть все деньги.

Авторизованный пользователь: Если кто-то уже открыл учетную запись, они могут добавить вас в качестве авторизованного пользователя. Вы получите карточку, напечатанную на свое имя, и у вас будет возможность использовать карту для покупок. Однако вы не отвечаете за погашение кредита.

Программы для розничных продавцов: Вместо заимствования непосредственно у банков и кредитных союзов вы можете заимствовать средства у розничных торговцев, которые финансируют кредиты, используя финансовые компании или банки. Вероятно, вы видели предложения о покупке товаров на ежемесячном плане платежей или «как наличные деньги», и эти программы могут помочь вам создать кредит. То же самое касается карт, выпущенных магазинами и автозаправочными станциями. Они могут быть легче квалифицироваться, чем стандартные кредитные карты, но вам нужно убедиться, что кредитная деятельность будет сообщена кредитным бюро. Просто не забудьте быстро погасить свои остатки. Не попадайтесь в ловушку уплаты минимальных платежей или вы в конечном итоге платите больше за все, что вы покупаете.

Личные ссуды: Вы также можете подать заявку на «подпись» или личные ссуды в вашем банке или кредитном союзе. Использование необеспеченного кредита помогает вам выйти за рамки кредитных карт и кредитов от розничных торговцев. Вместо того, чтобы платить, когда вы платите, вы будете делать регулярный ежемесячный платеж (который, как правило, оценивают по кредитным программам). При необеспеченном кредите вы ничего не обязываете в качестве обеспечения, поэтому кредитор берет больше риска и взимает более высокие процентные ставки.

Ключи для построения кредита

Проверьте свою кредитоспособность: Убедитесь, что в ваших кредитных отчетах нет ошибок, которые будут удерживать ваши кредитные баллы. Особенно, когда у вас тонкий кредит или вы оправились от скалистого прошлого, ошибки мешают вам получить оценки, которых вы заслуживаете. Исправьте эти ошибки, чтобы чужие ошибки не мешали вам получить кредит, которого вы заслуживаете. Правительство США требует, чтобы кредитные бюро ежегодно предоставляли вам бесплатный кредитный отчет, и вы должны воспользоваться этим правом.

Всегда платите вовремя: Одной из наиболее важных частей вашего кредитного рейтинга является ваша история платежей. Если вы заплатите вовремя, ваш кредит улучшится. Поздние платежи по кредитам помешают вам добиться прогресса, и, вероятно, лучше вообще пропустить заимствования, если вы не уверены в том, что будете делать платежи.

Подготовьтесь к успеху: Получите финансовую подготовку, чтобы обеспечить вам платежи и своевременное получение их.

Откройте контрольные и сберегательные счета, если у вас их еще нет, и узнайте, как использовать оплату онлайн-платежей.
Поймите свой доход и свои расходы и создайте бюджет, чтобы вы оставались на ходу.
Регулярно балансируйте свой текущий счет, чтобы избежать неприятных сюрпризов.

Заимствование в умеренных количествах: Есть несколько причин брать меньше, чем позволяют ваши кредиторы.

Использование кредита. Кредитные оценки показывают, сколько вы сейчас заимствуете по сравнению с тем, сколько вам разрешено брать (например, максимальные кредитные лимиты).Если вы используете небольшой процент вашего доступного кредита - менее 30 процентов или около того - вы не поднимаете много красных флагов. Но если вы постоянно превышаете свои кредитные счета, может показаться, что вы боретесь в финансовом отношении, и ваши кредитные баллы могут упасть. Даже если вы ежемесячно погашаете свою кредитную карту, запуск баланса может быть проблематичным.
Затраты по займам. Вы платите проценты и другие финансовые сборы при заимствовании, поэтому вы эффективно платите больше за то, что вы покупаете в кредит. В некоторых случаях вы будете платить больше за проценты, чем за приобретенный вами товар. Заимствование может иметь смысл, когда оно приносит долгосрочное улучшение вашей жизни или вашего финансового положения, но заимствование для «желаний» опасно для ваших финансов.

Диверсифицируйте свои ссуды: По мере создания кредита используйте разные виды кредитов. Модели оценки кредита вознаграждают вас за то, что у вас есть различные кредиты для различных целей, включая возобновляемый кредит (кредитные карты), автокредиты, ипотечные кредиты и студенческие ссуды. Не принимайте долг без необходимости, но используйте правильный тип долга, когда заимствование имеет смысл.