- Это HSA, если это вам больше 55?

Сберегательный счет для здоровья (HSA) может быть вариантом, который вы можете использовать для планирования вперед для будущих страховых взносов на медицинское страхование и других медицинских расходов, однако, это хорошая идея, если вам больше 55? Давай выясним.

Основы HSA

Использование HSA с высоким вычитаемым страховым планом может помочь вам снизить страховые взносы на медицинское страхование и сэкономить налоговые доллары. Чтобы иметь право устанавливать HSA с высоким франшизарным планом медицинского страхования, вы должны быть самозанятыми, отвечающими за покупку вашего собственного плана медицинского страхования или работу для работодателя, который предлагает HSA в качестве опции.

Во-первых, вы выбираете план вычитания страхового возмещения с высокой степенью франшизы, который соответствует требованиям приемлемости HSA. Поскольку эти планы медицинского страхования имеют высокие франшизы, ежемесячные страховые взносы ниже, чем другие альтернативы.

Затем вы используете деньги, сэкономленные (теперь, когда вы не платите более высокую ежемесячную премию за невыплаченный страховой план), чтобы вычитать вклады в HSA (с учетом ограничений на вычет). Эти взносы уменьшают налогооблагаемый доход и тем самым уменьшают ваш налоговый счет.

Средства в вашем HSA могут использоваться без уплаты налогов для оплаты медицинских расходов. Таким образом, HSA позволяет вам оплачивать медицинские расходы за деньги, на которые вы никогда не платите налоги на прибыль. Средства, отозванные из-за несанкционированных медицинских расходов, облагаются обычными подоходными налогами и 10% -ным налогом на уклонение, если вы не старше 65 лет.

Оценить затраты и экономию HSA

Вот как математика работала для одного человека, которого мы будем называть Дениз, который перешел на HSA.

Без HSA

Дениз заплатила 596 долларов в месяц за медицинское страхование и имела франшизу в размере 1 000 долларов США. После ее франшизы она по-прежнему отвечала за 20% своих медицинских расходов до максимума из своего кармана, который составлял 2 500 долларов в год.

• В течение года без дорогостоящих событий в области здравоохранения она выплатила бы ежегодные премии в размере 7,152 долл. США.
• В течение лет с дорогостоящим мероприятием в области здравоохранения она выплачивала бы премии плюс ее наличные макс: 7, 152 + $ 2, 500 = $ 9, 652.

С HSA

В соответствии с планом HSA, Denise будет платить 349 долларов в месяц и иметь франшизу в размере 5 500 долларов США. После того, как ее франшиза будет достигнута, страховая компания оплачивает 100% своих медицинских расходов.

• В течение года без дорогостоящих событий в области здравоохранения она теперь будет выплачивать ежегодные премии в размере 4 188 долларов США, и она может вычесть до одного взноса в размере 3 350 долларов США (2015 год и 2016 год) на ее счет HSA, что позволит сэкономить ее деньги на налоги, а затем могут быть использованы без налогов для медицинских расходов, которые возникают.
• В течение лет с дорогостоящим мероприятием в области здравоохранения она выплатит ей премию плюс ее карманный максимум: 4 доллара, 188 + 5 долларов США, 500 = 9 долларов США, 688.

С накопительным сберегательным счетом в здоровые годы Дениз имеет возможность сэкономить деньги, которые в противном случае будут поступать в страховую компанию.Она может использовать эти деньги в любое время для медицинских расходов, или она может позволить ей расти и использовать ее как ИРА после достижения 65-летнего возраста.

Вы можете попробовать этот набор онлайн-калькуляторов HSA, чтобы помочь вам сравнить планы и определить, HSA может быть прав для вас.

Риски перехода на одобренный HSA план здоровья

Я знаю одну пару, которая перешла на высокий франшизаемый план HSA с франшизой в размере 10 000 долларов США в год.

В следующем году ей поставили диагноз рака молочной железы. В течение многих лет им приходилось выплачивать франшизу в размере 10 000 долларов, прежде чем ее оставшиеся ежегодные медицинские расходы были покрыты.

По мере того, как вы достигаете возраста 55 лет и старше, или если вы участвуете в действиях с высокой опасностью, вы рискуете испытать дорогое медицинское событие. Внимательно изучите эти риски, прежде чем перейти к высокому франшизу.

Если HSA будет использоваться один раз, вы достигнете 65-летнего возраста и станете Medicare?

Как только вы зарегистрируетесь в Medicare, вы больше не имеете права вносить свой вклад в свою учетную запись HSA. Тем не менее, средства в вашем HSA все еще могут быть освобождены от уплаты налогов для оплаты квалифицированных медицинских расходов.

Кроме того, после 65 лет средства в вашем HSA могут быть изъяты для немедицинских расходов, и любые изъятия будут облагаться только обычным подоходным налогом.

Где вы можете найти подходящие планы HSA?

Ваш страховщик или любой уважаемый страховой агент или медицинская страховая компания сможет предоставить вам список планов, которые могут быть одобрены HSA. Некоторые планы также предлагают свои собственные учетные записи HSA. Они могут поставляться с высокими комиссионными.

У меня есть своя учетная запись HSA, которую я открыл онлайн в HSA Bank. Учетная запись предлагала приличную процентную ставку, низкие комиссионные и доступ к дебетовой карте.