Как 401 (k) вашей компании может разорвать вас

Ваш 401 (k) является одним из лучших инструментов, который вы должны подготовить для выхода на пенсию, но этот аккаунт на пенсии, спонсируемый работодателем, может разорвать вас, в то же время он помогает вам расти ваши деньги. Если у вас есть 401 (k), вам необходимо понять, как вы платите, что вы платите, и как сэкономить на гонорарах в будущем.

Преимущества 401 (k)

Во-первых, стоит отметить, что 401 (k) несет много преимуществ для работников, а именно:

Взносы перед уплатой взносов
Соответствие работодателю
Автоматическое инвестирование

«Взносы перед уплатой» означают, что доллары, которые вы положили на свой счет 401 (k), не облагаются налогом до того, как они входите. Вместо этого вы можете вносить взносы без налогов, следить за тем, как ваши инвестиции растут в течение вашей карьеры, и только должны платить налоги, когда вы снимаете во время выхода на пенсию. К тому моменту у вас может быть более низкий доход и, следовательно, более низкая ставка налога при выходе на пенсию.

Совместимость с работодателем - еще одно большое преимущество. В то время, как это не требуется законом, многие работодатели предпочитают соответствовать вашим взносам до определенного процента от вашей годовой заработной платы. В прошлом я получил от работодателя примерно 3% до 4% от моей брутто-зарплаты, хотя сопоставление до 6% не было неслыханным.

Наконец, поскольку ваши взносы вычитаются из вашей зарплаты, ваши сбережения 401 (k) полностью автоматизированы. Это может быть самым большим преимуществом для всех, поскольку это гарантирует, что вы фактически сэкономите и инвестируете для выхода на пенсию.

Два слота 401 (k) Сборы

При всем том, что главный недостаток - это сборы, которые вам придется заплатить.

Ваш учет 401 (k), скорее всего, управляется крупной компанией по управлению инвестициями или банком, таким как Wells Fargo, Fidelity или Vanguard. Эти компании не предлагают руководству 401 (k) из доброты своих сердец - они делают это, чтобы получить прибыль.

Это может быть фиксированная плата или на основе процентной доли вашей учетной записи. Например, вы можете выплачивать 0,5 процента, 1 процент или 2 процента в год, что автоматически вычитается из вашей учетной записи, поэтому вы вряд ли заметите. Если вы не прочтете свое заявление, вы можете быть похожими на 71 процент опрошенных AARP, которые не думали, что им вообще взимают комиссию.

Затем вы платите комиссионные за определенные взаимные фонды, которые вы выбираете для своей учетной записи 401 (k). Если у вас есть доступ к низкооплачиваемым средствам от таких поставщиков, как Vanguard, вы можете заплатить очень низкие комиссионные, как маленькие. 04%. С другой стороны, вы можете найти средства, которые взимают более 2 процентов. В то время как разница в 1,95% может не сильно ощущаться, разница составляет 1 950 долларов США в год на 100 000 долларов США. За несколько лет это может стоить вам десятки, если не сотни тысяч долларов инвестиций.

Между этими двумя, вы попадаете с двойным ударом сборов.Согласно исследованию, проведенному Morningstar в 2015 году, средний коэффициент расходов по всем фондам был. 64 процента; в то время как плата за управление 401 (k), которую большинство планирует взимать, будет взимать дополнительную комиссию в 1 процент, согласно The Motley Fool.

Резка 401 (k) Плата за текущее задание

Пока вы не можете уйти от платы за управление, у вас есть несколько вариантов при выборе инвестиций, которые могут улучшить вашу картину сборов.

Каждая плата, взимаемая паевыми инвестиционными фондами, является общедоступной, и вы можете быстро найти эту информацию в своем информационном пакете 401 (k) или в интранете сотрудника. Пассивно управляемые фонды, включая индексные фонды и целевые пенсионные фонды, обычно взимают меньше, чем активно управляемые фонды.

Кроме того, не уменьшайте идею о том, что ваш отдел кадров вносит изменения в ваш 401 (k), чтобы сэкономить деньги. Если вы обнаружите, что плата за управление выше, чем в среднем по отрасли, найдите подходящего человека, чтобы поговорить в вашей компании о переходе на более низкий тарифный план. Стартапы, такие как ForUsAll, разрушают отрасль, предлагая планы для малых предприятий с низкой комиссией, а крупные предприятия могут перейти на поставщиков, таких как Vanguard, Fidelity или Charles Schwab, для доступа к более широким и недорогим инвестиционным возможностям.

Не оставляйте свой IRA, когда вы выходите

У вашей учетной записи 401 (k) есть ограниченные варианты инвестиций, которые были выбраны вашим работодателем и менеджером 401 (k).

Скорее всего, эти ограниченные варианты включают в себя в основном высокооплачиваемые фонды и не обязательно включают в себя лучшие варианты инвестиций для ваших нужд.

Чтобы избежать сборов и получить доступ к большему количеству опций, вы можете перевернуть свой счет 401 (k) на учетную запись IROVERVER при переключении работодателей. Вы можете получить помощь от брокера IRA брокера, чтобы позвонить своему старому провайдеру 401 (k) и убедиться, что он передается без каких-либо проблем.

Учетные записи на основе опроса IRA обычно свободны от платы за управление, и вы можете выбирать из любых публично торгуемых акций, облигаций или фондов вместо краткого списка. Этот переход чрезвычайно ценен для счетов с большими остатками, так как это означает, что вы можете найти средства с меньшими коэффициентами расходов. Это означает, что вы вырезаете одну плату в целом и потенциально уменьшаете плату за фонд, которую вы платили.