С частной ипотекой, все выигрывают (в идеале)

Частная ипотека - это кредит, сделанный физическим лицом или бизнесом, который не является традиционным ипотечным кредитором. Независимо от того, думаете ли вы о заимствовании для дома или о предоставлении денег, частные кредиты могут быть полезны для всех, если они сделаны правильно. Однако, все может пойти плохо - для ваших отношений и ваших финансов.

По мере того как вы оцениваете решение использовать (или предлагать) частную ипотеку, помните о большой картине.

Как правило, целью является создание беспроигрышного решения, в котором каждый получает финансовую выгоду, не принимая слишком большого риска.

Частная закладная или твердые деньги? Эта страница посвящена ипотечным кредитам тем, кого вы знаете . Если вы хотите заимствовать у частных кредиторов (которых вы не знаете лично), читайте о ссудах на твердые деньги. Жесткие деньги кредиторы полезны для инвесторов и других, которые с трудом получают одобрение традиционных кредиторов. Они часто дороже других ипотечных кредитов и требуют низких коэффициентов LTV.

Зачем закрываться?

В мире полно кредиторов, в том числе крупных банков, местных кредитных союзов и онлайн-кредиторов. Так почему бы просто не заполнить заявку и заимствовать у одного из них?

Квалификация: F или стартеры, заемщики, возможно, не смогут претендовать на кредит от традиционного кредитора. Банкам требуется много документации, и иногда ваши финансы не будут выглядеть так, как хочет банк. Даже если вы более чем способны погасить кредит, основным кредиторам необходимо проверить, что у вас есть возможность погашения, и у них есть конкретные критерии для завершения этой проверки.

Например, у самозанятых людей не всегда есть формы W2 и устойчивая история работы, которые кредиторы любят, а молодые люди могут не иметь хороших кредитных баллов (пока).

Держите его в семье: Кредит среди членов семьи может иметь хорошее финансовое значение.

• Заемщики могут сэкономить деньги, заплатив относительно небольшую процентную ставку членам семьи (вместо того, чтобы платить банковские процентные ставки). Просто не забудьте следовать правилам IRS, если вы планируете поддерживать низкие ставки.
• Кредиторы с дополнительной наличной наличностью могут зарабатывать больше за счет кредитов, чем получат от банковских депозитов, таких как компакт-диски и сберегательные счета.

Понимание рисков

Жизнь полна сюрпризов, и любой кредит может пойти плохо. Конечно, у всех хорошие намерения, и эти сделки часто кажутся отличной идеей, когда они впервые приходят на ум. Но сделайте паузу достаточно долго, чтобы рассмотреть следующие проблемы, прежде чем вы слишком глубоко погрузитесь в нечто, что будет трудным , чтобы расслабиться.

Отношения: Существующие отношения между заемщиком и продавцом могут измениться. Особенно, если для заемщика становится сложно, заемщики могут испытывать дополнительный стресс и чувство вины.Кредиторы также сталкиваются с осложнениями - им, возможно, необходимо будет решить, строго ли выполнять соглашения или брать убытки.

Допуск риска кредитора: Идея может заключаться в предоставлении кредита (с ожиданием получения возмещения), но неожиданности случаются. Оцените способность кредитора рискнуть (становясь неспособным уйти в отставку, риск банкротства и т. Д.), Прежде чем двигаться вперед. Это особенно важно, если другие зависят от кредитора (например, зависимых детей или супругов).

Значение свойства: Недвижимость стоит дорого. Колебания в стоимости могут составлять десятки (или сотни) тысяч долларов. Кредиторы должны быть комфортно с состоянием имущества и местоположением - особенно со всеми этими яйцами в одной корзине.

Техническое обслуживание: Для поддержания собственности требуется время, деньги и внимание. Даже с хорошим инспектором возникают проблемы. Кредиторы должны быть уверены, что резидент или владелец будут решать проблемы до того, как они выйдут из-под контроля и смогут заплатить за обслуживание.

Титульные вопросы и порядок платежей: Кредитор должен настаивать на получении кредита с залогом (см. Ниже). Если заемщик добавляет какие-либо дополнительные ипотечные кредиты (или кто-то закладывает удержание в доме), вы должны быть уверены, что сначала кредитор получает оплату. Тем не менее, вы также захотите проверить любые проблемы перед покупкой недвижимости. Традиционные ипотечные кредиторы настаивают на поиске по названию, а заемщик или кредитор должен гарантировать, что собственность имеет четкое название. Страхование титулов обеспечивает дополнительную защиту и будет разумной покупкой.

Налоговые осложнения: Налоговые законы сложны, и перемещение больших сумм денег может создать проблемы.

Прежде чем что-либо сделать, поговорите с местным налоговым консультантом, чтобы вас не застали врасплох.

Частные ипотечные соглашения

Любой кредит должен быть хорошо документирован. Хорошее кредитное соглашение ставит все в письменной форме, чтобы ожидания каждого были ясными и было меньше сюрпризов. Через несколько лет вы (или другой человек) можете забыть то, что вы обсуждали, и то, что вы имели в виду, но письменный документ имеет гораздо лучшую память.

Документация делает больше, чем просто сохранить ваши отношения нетронутыми - это защищает обе стороны частной ипотеки. Опять же, вы не знаете, что вы не знаете о будущем, и лучше избегать каких-либо законных ошибок с самого начала. Более того, письменное соглашение может сделать сделку лучше с точки зрения налогообложения.

По мере того, как вы просматриваете свое соглашение, убедитесь, что все мыслимые детали указаны, начиная с:

• Когда вы оплачиваете платежи? Ежемесячно, ежеквартально, в первый день месяца и т. Д.
• Что делать, если платежи не получены? Может ли кредитор взимать плату, и есть ли льготный период?
• Как / где должны производиться платежи? Электронные платежи являются лучшими.
• Может ли заемщик предоплатить, и есть ли штраф за это?
• Является ли кредит обеспеченным залогом? Лучше быть.
• Что может сделать кредитор, если заемщик пропускает платежи? Может ли кредитор взимать плату, сообщать в агентства по предоставлению кредитных отчетов или выходить из дома на дому?

Обеспечьте кредит

Разумно обеспечить интерес кредитора - даже если заемщик и заемщик являются близкими друзьями или членами семьи. Обеспеченный кредит позволяет кредитору взять собственность (через выкупа) и вернуть свои деньги в худшем случае.

Это действительно необходимо? Опять же, вы не знаете, что вы не знаете о будущем.

Заемщик (обладающий способностью и всеми намерениями погасить) может умереть или неожиданно получить иск. Если имущество удерживается только на имя заемщика - без надлежащего поданного залога - кредиторы могут пойти после своего дома или оказать давление на заемщика, чтобы использовать стоимость дома для удовлетворения долга. А обеспеченный ипотечный кредит помогает защитить интерес кредитора, предполагая, что все правильно структурировано. Фактически термин «ипотека» технически означает «безопасность», а не «кредит».

Обеспечение кредита имуществом также может помочь с налогами. Например, заемщик может удержать процентные расходы по кредиту, но только если кредит обеспечен надлежащим образом. Поговорите с местным налоговым составителем или CPA для получения более подробной информации и идей.

Как правильно сделать частный ипотечный кредит

Если вы рассматриваете частный ипотечный кредит, подумайте, как «традиционный» кредитор (хотя вы все же можете предлагать более выгодные тарифы и более потребительский продукт). Представьте, что может пойти не так, и структурируйте сделку, чтобы вы не зависели от удачи, хороших воспоминаний или благих намерений.

Для документации (кредитные соглашения и подачи залогов, например), работайте с квалифицированными специалистами. Поговорите с местными адвокатами, вашим налоговым составителем и другими, которые помогут вам в этом. Если вы работаете с большими суммами денег, это не проект DIY. Несколько онлайн-сервисов могут обрабатывать все для вас, а местные поставщики услуг также могут выполнять эту работу. Спросите, какие услуги предоставляются, в том числе:

• Получите ли вы письменные соглашения об ипотеке?
• Может ли платеж обрабатываться кем-то другим (и автоматическим)?
• Будут ли документы поданы в местные органы власти (например, для обеспечения кредита)?
• Сообщается ли о выплате платежей в кредитные бюро (что помогает заемщикам создавать кредит)?