Как уйти на пенсию раньше и ниже расходов на здравоохранение

Если вы планируете выходить на пенсию до достижения 65-летнего возраста, вы, вероятно, балансируете на волне возможностей того, что впереди в вашей жизни во время этого крупного перехода с некоторыми законными проблемами. Одна из этих проблем заключается в том, как заплатить за одну из самых больших расходов в течение пенсионных лет из-за карманных расходов на здравоохранение.

Стоимость медицинского обслуживания уже дорогая для большинства домашних хозяйств. По мере приближения выхода на пенсию, перспективы не улучшаются.

Фактически, согласно Fidelity, в среднем пара может рассчитывать потратить 275 000 долларов на расходы на здравоохранение в течение их лет выхода на пенсию. Эта цифра основана на оценке 2017 года и представляет собой увеличение на 6 процентов по сравнению с предыдущим годом (260 000 долларов США в 2016 году).

Проблема с этими типами оценок заключается в том, что они основаны на ожидаемом возрасте выхода на пенсию 65 лет. Итак, что произойдет, если вы рано уйдете на пенсию? Как вы, возможно, ожидали, уход на пенсию до 65 лет может значительно увеличить ваши ожидаемые расходы на здравоохранение.

Сколько будет стоить ваши оценочные расходы на здравоохранение, если вы выйдете на пенсию до получения льгот по программе Medicare в возрасте 65 лет? Вы можете оценить свои расходы на здравоохранение, используя этот калькулятор, предоставленный AARP:

Калькулятор затрат на здравоохранение AARP

Где получить страховое покрытие медицинского страхования

Планирование профилактического медицинского страхования необходимо, чтобы попытаться сохранить ваши расходы на здравоохранение как низкие насколько это возможно. Пересмотр вариантов медицинского страхования поможет вам уверенно продвигаться вперед с вашими планами выхода на пенсию на ваших условиях.

Вот варианты медицинского страхования для сотрудников, принимающих поощрение досрочного выхода на пенсию:

Получите страховку через план медицинского обслуживания вашего супруга. Если ваш супруг все еще работает и имеет право на медицинское страхование через своего работодателя, процесс нахождения страхового полиса резервного копирования может быть простым решением.

Это происходит потому, что всякий раз, когда супруга теряет медицинское страхование после получения досрочного выхода на пенсию, это считается квалификационным событием для целей добавления к существующему плану. Обязательно начинайте процесс обсуждения своих вариантов выхода на пенсию как можно раньше, если вы состоите в браке, чтобы вы могли скоординировать сроки, когда вы оставите рабочую силу.

Получить котировки покрытия на частном рынке страхования. Если вы относительно здоровы, вы должны просмотреть свои варианты на частном страховом рынке. Чем раньше начальная дата вашего выхода на пенсию, тем больше вероятность того, что вам пригодится магазин для правильного страхования. Частный страховой рынок предлагает более широкий спектр вариантов покрытия. Но семейные и индивидуальные планы медицинского страхования могут в конечном итоге стоить вам больше денег.Это, как говорится, не мешает взглянуть на частные варианты страхования и ходить по магазинам.

Вы можете начать сравнивать страховые планы и цены, используя онлайн-рынок. Некоторые примеры полезных сайтов включают ehealthinsurance. ком и gohealthinsurance. ком. Другой рекомендуемый вариант включает работу непосредственно со страховым брокером. Просто имейте в виду, что если вы в конечном итоге решите получить медицинскую страховку в соответствии с COBRA или Законом о доступной помощи, вам все же рекомендуется совершать покупки и сравнивать расходы на премию и суммы покрытия.

Изучите варианты покрытия в соответствии с Законом о доступности (ACA). Когда вы теряете покрытие, предоставляемое работодателем, это считается квалификационным событием для целей получения покрытия в рамках ACA. Это означает, что вы можете получить покрытие за пределами обычного открытого периода регистрации. Для ранних пенсионеров это важно из-за того, что субсидии, основанные на доходах, доступны в соответствии с Законом о доступной помощи. В зависимости от суммы вашей новой суммы дохода домохозяйства после досрочного выхода на пенсию вы можете получить субсидию на страховые взносы. Эти субсидии основаны на вашем измененном скорректированном валовом доходе в течение года, когда политика действует. Вы можете начать сравнивать варианты политики в своем состоянии в HealthCare. гов. Вы также можете оценить, имеете ли вы право на субсидии, основанные на доходах, используя калькулятор Marketplace Marketplace, доступный через Фонд семьи Кайзер.

Обратитесь к вашему текущему или предыдущему работодателю, чтобы узнать, имеете ли вы право на медицинское страхование для пенсионеров. Доля пенсионеров, охваченных медицинским страхованием, предоставляемым работодателем, значительно снизилась за последние несколько десятилетий. По данным Фонда Кайзера только от 16 до 25 процентов пенсионеров имели дополнительный охват Medicare. Если у вас есть медицинское страхование на пенсию, обязательно обратите внимание на сроки службы и возрастные требования для получения права на участие. Также важно выяснить, как эти выгоды меняются по мере старения.

Используйте COBRA для поддержания группового покрытия в течение 18 месяцев. Когда вы выходите на пенсию, вы можете продолжить групповое покрытие под COBRA в течение 18 месяцев. Но ваши премии, вероятно, значительно возрастут, так как теперь вы будете платить полную премию самостоятельно. Одно из исключений было бы, если бы у вас были пенсионные планы медицинского страхования, доступные для компенсации расходов, если у вас есть доступ к пенсионному плану здоровья. Имейте в виду, что если у вас есть сберегательный счет для здоровья, вы можете использовать средства из HSA для оплаты страховых премий за покрытие продолжения медицинского обслуживания через COBRA. Преимущество выбора покрытия COBRA заключается в том, что ваше страховое покрытие и вам не придется менять поставщиков. Недостатком является то, что вы теперь теряете субсидию на основе работодателя и оплачиваете всю стоимость страховой премии по медицинскому страхованию.

Если у вас есть ранее существовавшее условие и выйдет на пенсию в течение 18 месяцев после 65, COBRA может стать вашим лучшим вариантом в этот период неопределенности.Пока вы продолжаете платить свои премии, вы сможете поддерживать покрытие, пока не получите право на получение Medicare. Если у вас нет ранее существовавшего условия, выбирая COBRA, вы получите дополнительное время, чтобы выяснить свои следующие шаги для страхования. Тем не менее, возможно, что менее дорогостоящее покрытие будет найдено при получении покрытия в рамках ACA.

Ищите работу на неполный рабочий день, которая обеспечивает доступ к медицинскому страхованию. Некоторые работодатели более щедры, чем другие в отделе льгот. Если вы планируете работать неполный рабочий день во время выхода на пенсию, вы можете получать дополнительный доход при получении страхового покрытия. Скорее всего, вам все равно придется покрыть всю или большую часть вашего медицинского страхования. Однако, участвуя в групповом плане, вы можете получить доступ к более широкому охвату. Убедитесь, что потенциальные работодатели в вашем регионе предоставляют медицинскую страховку для работников, занятых неполный рабочий день.

Способы взять под контроль ваши будущие расходы на здравоохранение

Вот еще несколько вещей, которые следует учитывать, которые помогут снизить ваши расходы на медицинское обслуживание:

Воспользуйтесь сберегательной сберегательной учетной записью, пока вы все еще за работой. Если вы охвачены высоким пенсионным планом, вы можете сэкономить на будущие расходы на здравоохранение на сберегательном счету здравоохранения (HSA). Сберегательные счета для здоровья очень полезны, поскольку они предлагают трехкратное освобождение от налогов. Деньги, которые вы вкладываете в HSAs, снижают ваш текущий налогооблагаемый доход, растут с отложенной налоговой нагрузкой и выходят из вашей учетной записи без уплаты налогов, если вы используете ее для расходов, связанных со здоровьем.

Развивайте привычки здоровья, которые помогут до и после выхода на пенсию. Избежание проблемных ситуаций, таких как курение и ожирение, может помочь вам избежать перехода на высокие текущие и будущие затраты. Также важно стать информированным пациентом. По данным поставщиков медицинской грамотности, таких как EdLogics, фокус на образовании для более чем 50 условий с высокими затратами, включая метаболический синдром, сердечные заболевания и диабет, поможет людям принять меры и улучшить их общее состояние здоровья и благополучие. Исследование Bank of America Merrill Lynch показало, что почти две трети не спасают столько же в своих пенсионных планах на работе из-за расходов на здравоохранение. Умные привычки здоровья могут помочь снизить ваши издержки во время выхода на пенсию. Но здоровый образ жизни также может стать ключом к созданию более крупного яйца гнезда для выхода на пенсию.

Создать бюджетный план выхода на пенсию. Создание приблизительной оценки ваших потребностей и потребностей в расходах на образ жизни поможет вам в полной мере оценить желаемые потребности в доходе на пенсию в сегодняшних долларах. Это также может быть полезно при изучении влияния различных расходов, которые могут измениться после ухода с работы (страховые взносы на медицинское страхование, поездки и т. Д.).

Увеличьте свои денежные резервы. Большинство финансовых планировщиков рекомендуют поддерживать как минимум 3-6 месяцев расходов на проживание в чрезвычайном фонде. Если вы рано уходите на пенсию, вам стоит сэкономить больше, чем оценка этого шара.Создание краткосрочной ликвидной экономии на счетах, таких как сберегательный счет, проверка процентов, фонд денежного рынка, компакт-диски с короткими сроками или казначейские векселя, могут помочь вам покрыть прогнозируемые максимальные издержки на здравоохранение из собственного кармана. Эта дополнительная экономия также может быть полезной для того, чтобы ваш налоговый доход был как можно ниже. Дотации на медицинское страхование основаны на измененном скорректированном валовом доходе за год, который вы хотите охватить.

Используйте интеллектуальные методы планирования подоходного налога, чтобы снизить ваши премиальные затраты. Вы, скорее всего, не уйдете на пенсию, прежде чем сначала установить базовый план дохода. Аналогичным образом, у вас должен быть базовый налоговый план, который поможет вам определить способы структурирования вашего пенсионного дохода в разумной налоговой манере. Для ранних пенсионеров, полагающихся на гарантированную страховую защиту на рынке здравоохранения, налоговое планирование также может помочь вам снизить ваши премии. Налоговый доход от Roth 401 (k), Roth IRA или HSA может быть важной частью вашего налогового плана. Как упоминалось ранее, страховые субсидии ACA - это доход, основанный на текущем премиальном году. Эффективное налоговое планирование может помочь вам справиться с расходами на жизнь, минимизируя расходы на медицинское страхование.

См. Эту статью для получения дополнительной информации о том, как получить медицинскую страховку при выходе на пенсию.