, Как много вам нужно уйти на пенсию?

Если вы похожи на многих мужчин и женщин, вы не хотите работать всю оставшуюся жизнь. Вы экономите деньги. Вы инвестируете в план 401 (k). Вы вкладываете средства в Roth IRA. Тем не менее, вам интересно: сколько вам нужно уйти на пенсию? Есть волшебное число; определенную чистую стоимость или уровень ежемесячного пассивного дохода от дивидендов, процентов и арендной платы? Чтобы помочь вам разработать общую идею или цифру шарика, здесь приведен пример методики приблизительной оценки, чтобы помочь вам в следующий раз, когда вы сядете за кухонный стол и изучите свои личные финансы.

Это далеко не точный, но он может помочь вам в общей области, чтобы вы были лучше подготовлены к работе с зарегистрированным советником по инвестициям.

1. Начните с принятия решения о том, сколько ежемесячного дохода после уплаты налогов вам нужно

Первым шагом к пониманию того, сколько вам нужно уйти на пенсию, является разработка трех сценариев.

1. Сколько вам нужно, чтобы выжить с минимальным уровнем жизни, необходимым для кормления, одевания и укрытия?
2. Сколько вам нужно для комфортного среднего уровня жизни?
3. Сколько вам нужно, чтобы уйти в отставку со всем, что вы когда-либо хотели?

Запустите цифры. Рассчитайте расходы на жилье, транспортные расходы, медицинские расходы, расходование средств, расходы на питание, бюджеты поездок, если есть джинн, который будет ежемесячно вносить наличные деньги на ваш текущий счет на основе каждого из трех сценариев, сколько ему нужно будет внести? Это ваша отправная точка. Для каждого инвестора эти цифры будут разными.

(Некоторые из них пережили нищету и знают, что вы можете выжить на беспроблемном доме в 40 000 долларов в пригороде Канзас-Сити, выращивая свой собственный огород и едя здоровым почти без приключений ваш велосипед повсюду на $ 2 000 в месяц. Другие никогда не видели мир за пределами такого места, как Гринвич, штат Коннектикут, и не могут понять такое, даже будучи возможным.

Теперь все в порядке. Используйте свою собственную систему отсчета.)

2. Отрегулируйте три сценария для вашей оценочной эффективной ставки налога

Кассовые средства, необходимые для этих трех сценариев, можно потратить, наличные деньги после уплаты налогов. Это означает, что мы должны «рассказать» цифры, которые вы только что подсчитали. Это предполагает оценку вашей эффективной (не маржинальной) ставки налога. Это может быть сложно, но вам, как правило, нужно знать, где вы думаете, что ваши деньги возникнут. Если все это происходит из не облагаемых налогом муниципальных облигаций, корректировка не требуется. Если это зависит от дивидендов по акциям, вы можете заплатить от 10% до 23. 8% плюс государственные ставки дивидендных налогов в некоторых случаях. Если он «будет удален из ПРОСТОЙ ИРА или другого такого пенсионного счета, вам нужно будет оценить свою эффективную ставку налога на обычный доход, как если бы вы выходили на работу и получали работу.То же самое происходит, если вы на самом деле выходите на улицу и получаете работу, продавая свое время и навык для наличных. Для большинства американцев вероятно безопасно оценить эффективную комбинированную ставку налога в размере 25%, хотя это, вероятно, недостаточно, если вы богаты и у вас нет много налоговых убежищ (хорошее раннее планирование может сделать много по дороге).

Чтобы проиллюстрировать, предположите, что сценарий № 2 с первого шага составлял 7 000 долларов США в месяц.

Вы оцениваете, что у вас будет эффективная ставка налога в размере 25%. В этом случае вы возьмете $ 7 000 и разделите его на (1-0. 25) или 0. 75, чтобы получить $ 9, 333. Если ваш ответ на Сценарий №1 составлял 3 000 долларов США в месяц, и вы оценили эффективная ставка налога 18%, вы возьмете $ 3 000 и разделите ее на (1-0. 18), или 0. 82, и получите $ 3, 659.

3. Возьмите каждый валовой сценарий и выйдите из известных источников дохода

Следующим шагом в раскрытии того, сколько вам нужно уйти в отставку, является принятие всех известных источников дохода, которые вы достаточно уверены, будет для вас, а затем их обратно от валовых чисел, которые вы только что подсчитали. Двумя наиболее распространенными являются: 1.) пенсионные выплаты и 2.) пособия по социальному обеспечению. (Вы можете запросить самую последнюю копию ваших прогнозируемых социальных пособий в Интернете после ответа на личные вопросы безопасности, чтобы подтвердить вашу личность.)

Если ваши потребности в валовом доходе с последнего шага составляли, скажем, 6 500 долларов США в месяц, а вы как ожидается, соберет 1 800 долларов США в месяц из вашей проверки на социальное страхование, 560 долларов США в месяц от вашей пенсии и 1 350 долларов США в месяц от чека на социальное страхование вашего супруга, что составляет всего 3 710 долларов США. У вас есть прогнозируемый ежемесячный дефицит в размере 2 долларов США , 790. Вам нужно будет выяснить, сколько вы можете рассчитывать на заработную плату на условиях неполной занятости или на стороне бизнеса. Возможно, вы могли бы заработать 400 долларов в месяц от работы. Вы все еще $ 2, 390.

4. Определите, сколько инвестиционного капитала возьмет на финансирование любого недостатка

На этом этапе у вас есть общее представление о том, сколько вы будете искать пропавших без вести с расчетного счета каждый месяц. Вы либо собираетесь работать еще больше (если это возможно - для некоторых людей не так просто, как их возраст), зарабатывайте больше денег (если возможно, у некоторых людей нет образования, набора навыков или личных характеристик для увеличить заработную плату в конце жизни на значительные суммы), или иметь больше капитала в своем портфеле для получения дохода. Возможно, вам также придется рассмотреть разные классы активов. Пример: одна из причин, по которой пожилые американские инвесторы уделяют первоочередное внимание инвестициям в недвижимость по сравнению с другими формами инвестиций, заключается в том, что она в подавляющем большинстве благоприятствует текущему доходу за долгосрочный рост, если вы не работаете на нишевом рынке в то время, когда возникают некоторые интересные экономические силы (например, , Сан-Франциско до введения управления арендной платой (самый верный способ уничтожить бедных и средний класс и обогатить землевладельцев - пройти контроль над арендой, это один из самых основных уроков, которые учат первокурсникам экономики, либеральным и консервативным ) и процентные ставки, уходящие с утеса).На Среднем Западе, на данный момент, вы все же можете легко заработать 7% до 10% ставок на разумно оцененные, более мелкие свойства. Оплаченный полностью наличными, вы можете извлечь около 6% в год, сохраняя при этом качество этого актива. В такой ситуации, как тот, который мы только что обсуждали, - ежемесячный дефицит в размере 2 390 долл. США, который равен ежегодному дефициту в размере 28 680 долл. США, потребовалось бы только 478 000 долл. США в дополнительных холдингах в сфере недвижимости выше и выше как проверки социального обеспечения, , а также 400 долларов в месяц на условиях неполного рабочего дня, чтобы финансировать ваш образ жизни, оставляя всю сумму за наследство для своих близких или благотворительность.

Если бы вы были готовы потратить свое имущество на ничто, вы, вероятно, могли бы уйти всего за 284 000 долларов, ожидая, что продолжительность жизни составит около десяти лет. Конечно, вы начали бы зажимать гроши до конца, но это не было бы катастрофой, если бы вы не жили до 90 лет или что-то еще (что в большой картине не совсем трагедия, все рассмотрено).

Заключительные мысли о том, как много нужно выходить на пенсию

В основе дела лежит вопрос о том, сколько денег после уплаты налогов вам нужно каждый месяц, качайте его на основе вашей оценочной эффективной ставки налога, а затем разбивайте где, в частности, возникнет поток денежных средств. Выполнение этого даст вам довольно четкую идею о том, насколько вы подготовлены к выходу на пенсию.