Как рефинансировать домашний кредит

Когда процентные ставки падают, владельцы домов спешат рефинансировать ипотечные кредиты, часто не останавливаясь, чтобы подумать о том, является ли рефинансирование хорошей идеей или если она имеет финансовый смысл. К сожалению, владельцы домов могут быть легко заманированы песней сирены с более низкими процентными ставками по ипотечным кредитам; однако сами ставки являются лишь крошечной частью большей картины.

Последовательные рефинансирования, как я их называю, вынимают новые ипотечные кредиты каждый раз, когда ставки снижаются на четверть.

Я знал адвоката, который рефинансировал свой дом семь раз за последние восемь лет. Это был человек, который должен был быть умнее, потому что каждый раз, когда он рефинансировал, он добавил больше принципала к концу своего кредита и продлил срок своего кредита.

Что такое рефинансирование?

Кредит на покупку денег - это оригинальный кредит, обеспеченный заемщиком для покупки дома. Кредит рефинансирования - это новый кредит, выкупленный заемщиком для погашения первоначального кредита, или, в случае серийного рефинансирования, кредит окупается последним рефинансированным кредитом. Рефинансированный кредит обычно находится на первом месте; однако, также можно рефинансировать кредит на собственный капитал.

Типы рефинансирования ипотечных кредитов

Просто потому, что вы можете сейчас платить по ипотеке с фиксированной процентной ставкой, не означает, что вы не можете вывести другой тип ипотечного кредита, когда вы рефинансировать. Тем не менее, прежде чем вы планируете отказаться от ипотеки с фиксированной ставкой для другого типа, убедитесь, что вы полностью понимаете условия нового займа.

Вот общие типы ипотечных кредитов, которые вы можете рассмотреть:

• Процентная ставка.
• Опцион ARM Mortgage.
• Ипотека с регулируемой ставкой.
• Кредиты FHA.
• Обратные ипотечные кредиты.

Рефинансирование Займы на ипотечный кредит

Хотя можно получить бесплатный кредитный кредит от ипотечного кредитора, помните, что кредиторы занимаются зарабатыванием денег.

Если кредитор не получает доход, взимая авансовые издержки, чтобы получить кредит, эти сборы либо вливаются в кредит, либо оплачиваются с использованием более высокой рыночной процентной ставки.

Есть несколько банков, которые обращаются к истинным беспроцентным кредитам, но это мало и далеко друг от друга. Прочтите мелкую печать и сравните кредиторов. Получите GFE, оценку хорошей веры. С 1 января 2010 года кредиторы должны были гарантировать свои оценки добросовестности. Если определенные ставки меняются при закрытии, кредитор обязан их оплатить.

Ниже перечислены расходы, которые могут потребоваться для оплаты:

• Кредитные баллы по кредиту.
• Возникновение кредита.
• Обработка.
• Администрирование.
• Application.
• Осмотр.
• Подготовка документа.
• Оценка.
• Кредитный отчет.
• Политика титров.
• Комиссия за сделки.
• обратная передача правового титула.
• Спрос бенефициара.
• Нотариат.
• Займа залога.
• Доставка и курьер.
• E-Mail Doc.
• Налоговая служба.
• Запись.

Кредитор взимает плату за то, что мы в бизнесе прозвищем «сборов за мусор», что означает, что они могут быть согласованы заемщиком. Такими пошлинами являются подготовка, администрирование, обработка, применение и т. Д. Если вы спросите, кредитор может отказаться от них.

Помимо этих сборов вы можете заметить элемент, помеченный как «оплаченный за закрытием» в своем заключительном заявлении, называемом YSP. Это деньги, которые банк возвращает ипотечному брокеру для привлечения кредитора вашего кредита.

Имейте в виду, что если кредитор не заплатил YSP брокеру, вы могли бы получить более низкую процентную ставку по кредиту или заплатить меньше в пунктах. К тому времени, как вы это обнаружите, вы, вероятно, закрываете кредит. Итак, спросите заранее.

Недостатки рефинансирования

• Затраты. Если вы платите комиссионные за получение кредита, вам нужны деньги, чтобы получить кредит, который вы не сможете отыграть через более низкую процентную ставку в течение нескольких лет. Чтобы понять это, суммируйте все сборы. Выясните разницу между вашим старым ипотечным платежом и новым платежом. Разделите это различие на ссудные сборы, которые будут равны числу месяцев, которые вы должны будете заплатить за свой новый кредит для безубыточности.

  Если ваши ссудные ссуды составляют, например, 4 000 долларов США, а ежемесячная сбережения будет составлять 100 долларов в месяц, вам потребуется 40 месяцев для безубыточной рефинансирования.

• Более длительный период амортизации. Хотя у вас есть возможность сократить период амортизации, вы не можете претендовать на более высокую оплату, и вы не можете платить больше за каждый месяц, чтобы быстрее погасить кредит. Заемщики обычно продлевают срок займа. Если вы рефинансируете кредит на 25 лет, оставшийся на новый 30-летний кредит, вы превратили изначально 30-летний кредит в 35-летний кредит.
• Большая ипотека. Перевернув расходы на ваш кредит в кредит, вы берете большую ипотеку. Более крупная ипотека уходит на вашу позицию в отношении капитала. Более того, если вы выберете наличные деньги, называемые рефинансированием с выплат, ваш баланс по кредиту будет увеличен.

  Некоторые заемщики берут наличные деньги из рефинансирования, чтобы погасить счета, связанные с необеспеченными покупками. Например, если вы купили мебель, и вы окупились в мебельный магазин, теперь вы финансируете мебель в течение 30 лет, которая может иметь полезный срок службы в десять.

  Выплата необеспеченных кредитных карт устраняет нынешний долг, но только если вы никогда не используете карты снова. Подумайте о том, чтобы разрезать свои карты, если вам удастся забраться так долго, что ваш единственный регресс - это рефинансирование крыши над головой.

Преимущества рефинансирования

• Меньший ежемесячный платеж. Если вы планируете оставаться в доме достаточно долго, чтобы покончить с рефинансированием, более низкая процентная ставка и оплата приведут к увеличению ежемесячного денежного потока.
• Сокращение периода амортизации. Если ваш более низкий процент значительно ниже вашего предыдущего курса, вы можете подумать о сокращении срока вашего кредита в обмен на несколько более высокий платеж по ипотеке.Прежде чем вы это сделаете, выясните, можете ли вы инвестировать эту дополнительную основную часть в другое место для лучшей нормы прибыли.
• Наличные деньги. Многие получают наличные деньги для инвестиций с более высокой доходностью, чем новая процентная ставка.

_{На момент написания этой книги Элизабет Вайнтрауб, DRE # 00697006, является брокер-юристом в Лионской недвижимости в Сакраменто, штат Калифорния.}