Как рассчитать годовую процентную ставку (APR)

Годовая процентная ставка (APR) - это инструмент для понимания стоимости кредита, будь то кредитная карта или закладная. Хотя APR не совершенен, он дает вам хороший стандарт для сравнения процентов и сборов с различными кредиторами.

Что делает APR таким особенным? Он включает в себя сборы - а не только процентные платежи - чтобы вы могли лучше понять стоимость кредита. Чтобы правильно использовать его, важно понять, как это работает.

Во многих случаях ваш кредитор предоставляет APR, но вам может потребоваться рассчитать APR самостоятельно (или вы можете просто проверить их математику).

Значение APR

Кредиты могут сбивать с толку. Слайские кредиторы цитируют много разных цифр, которые означают разные вещи. Они могут включать в себя определенные расходы, которые вы вероятно заплатить, или они могут легко опустить эти затраты в брошюрах и брошюрах.

Иногда вы получаете полностью прозрачные котировки от честных кредиторов, но вы по-прежнему не можете сказать, какая из них наименее дорогая (потому что процентные ставки и сборы разные).

APR помогает вам (более или менее) сравнивать сравнение кредитов с яблок и яблок, учитывая все затраты, связанные с заимствованием.

Если вам просто нужен расчет APR без всей математики, используйте наш онлайн-калькулятор APR.

Что такое APR?

APR позволяет оценить стоимость кредита с точки зрения в процентах . Если ваш кредит имеет 10-процентную ставку, вы будете платить 10 долларов США за 100 долларов, которые вы будете брать взаймы ежегодно.

При прочих равных условиях вы просто хотите получить кредит с самым низким APR.

Как рассчитать APR

Вычисление APR может быть сложным, но есть несколько способов сделать это:

Рассчитать с помощью электронных таблиц, таких как Microsoft Excel или Google Таблицы
Вычислить вручную

В любом случае, это двухэтапный процесс:

Решите для ежемесячного платежа
Рассчитайте ставку, используя только что оплаченный платеж, и ваш «объем финансирования»

Пример: вы будете брать 100 000 долларов США на 7 процентная ставка с использованием 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой. Вы заплатите $ 1 000 за закрытие расходов. Годовой прирост составляет 7,10%.

С таблицей (в частности, Microsoft Excel и Google Таблицы) встроенные функции выполняют большую часть работы для вас. Вычисление ежемесячного платежа не сложно вручную, но решение для ставки лучше всего делать с каким-то компьютером. Вам просто нужно будет пересчитать процентную ставку от процентного до десятичного формата.

Шаг 1: Найдите ежемесячный платеж за кредит:

= PMT (0. 07/12, 360, 100000)

Формат: PMT ( rate, nper, pv , fv, type)

. 07, деленная на 12, является ставкой (вы используете ежемесячную ставку для поиска ежемесячных платежей)

360 - количество периодов (платежи или месяцы - 30 лет здесь)

100 000 - это текущая стоимость вашего кредит (включая дополнительные расходы)

Вы должны получить результат в размере 665 долларов США.30.

Далее, Решите для APR:

= RATE (360, -665. 30, 99000)

Формат: RATE ( nper, pmt, pv , fv, тип, догадка)

360 - количество периодов, которые вы платите по кредиту (360 месяцев или 30 лет)

- 665. 30 - ваш платеж

99 000 - это текущая стоимость вашего кредита (как вы фактически заимствуете)

У вас должен быть результат. 592%. Это все еще месячная ставка. Умножьте на 12, чтобы получить 7. 0999 APR%.

Почему сумма кредита меньше в третьем пункте выше? Нам нужно рассчитать ставку для этого шага, используя уменьшенный остаток по кредиту в размере 99 000 долларов США (кредит в размере 100 000 долларов США «минус 1 000 долларов США в виде сборов, необходимых для получения этого кредита»).

Рассчитать APR на день выплаты жалованья кредиты

День выплаты жалованья кредиты, как известно, дорого. Эти краткосрочные кредиты могут показаться относительно низкими тарифами , но сборы делают их проблематичными. Иногда даже сборы не кажутся ужасными, когда вы находитесь в привязке: вы можете с радостью заплатить 15 долларов, чтобы быстро получить наличные деньги в экстренной ситуации. Однако, когда вы смотрите на эти затраты с точки зрения годовой процентной ставки, вы, вероятно, обнаружите, что есть лучшие способы заимствовать.

Пример: вы получите кредит на день выплаты жалованья за 500 долларов США, и вы заплатите 50 долларов США. Кредит должен быть погашен в течение 14 дней. Что такое APR?

Американская федерация потребителей объясняет, как рассчитать АПР на краткосрочный кредит на день выплаты жалованья:

Разделить финансовый сбор на сумму кредита
Умножить результат на 365
Разделить результат на срок кредита
Умножьте результат на 100

Чтобы решить приведенный выше пример:

$ 50, деленная на 500 долларов, равна. 01
. 01, умноженное на 365, равно 36. 5
36. 5, деленная на 14, равна 2. 6071 (это ваш APR в десятичном формате)
2. 6071, умноженное на 100, равно 260. 71% APR

Finer Points

Вам нужно знать несколько важных вещей об использовании APR.

С кредитными картами , APR сообщает вам, какую процентную ставку вы платите, но она не включает эффекты рецептуры - так что вы почти всегда платите больше, чем котируемый APR. Если вы делаете только небольшие (или минимальные) платежи на своей кредитной карте, вы начнете выплачивать проценты не только на деньги, которые вы заимствовали, но и вы также выплатите проценты по процентам, которые были ранее начислены вам >. Этот эффект компаундирования может повысить стоимость заимствований выше, чем вы думаете. Вместо того, чтобы смотреть на APR, APY будет более точным описанием того, сколько вы платите. Это также можно назвать эффективной годовой ставкой. Кроме того, APR для кредитных карт включает только процентные расходы - он не учитывает другие сборы, которые вы платите своей кредитной карте, поэтому вам необходимо исследовать и сравнивать эти затраты отдельно. Годовые сборы, плата за перевод баланса и другие сборы могут складываться. В некоторых случаях карта с чуть более высоким показателем APR может быть

лучше (в зависимости от того, как вы используете свою карту). Кроме того, ваша кредитная карта может иметь несколько разных APR, поэтому вы платите разные ставки за различные виды транзакций. С

ипотечными кредитами , АПР является сложным, потому что включает больше, чем просто ваши процентные платежи.Любые котировки, которые вы получаете, могут включать или не включать затраты на закрытие, которые вам придется заплатить, или другие платежи, необходимые для получения вашего кредита (например, страхование частного ипотечного кредита). Кредиторы имеют возможность выбирать, являются ли определенные элементы частью расчета APR, поэтому вам нужно внимательно присмотреться, если вы сравниваете ссуды. Вы не можете просто полагаться на цитату APR для оценки кредита. Вы должны посмотреть на каждый заряд, связанный с вашим кредитом, чтобы определить, получаете ли вы хорошую сделку. Если вы сравниваете кредиторов, обратите внимание, какие обвинения были включены в цитату.

Кроме того, посмотрите на большую картину - вам нужно знать, как долго вы будете использовать кредит, чтобы принять лучшее решение. Например, разовые платежи авансом могут поднять вашу фактическую стоимость по кредиту, но расчет APR предполагает, что эти расходы будут распределены в течение более длительного срока службы (и, следовательно, APR будет выглядеть ниже). Если вы собираетесь быстро погасить кредит, APR имеет тенденцию

недооценивать влияние авансовых расходов. Подробнее об этом см. В разделе «Получить неправильный кредит» путем сравнения APR.

Когда вы сравниваете ссуды, вы можете услышать дополнительные термины, такие как

переменная APR и 0% APR . Чтобы узнать больше о различных видах кредитов, см. Что означает APR?