, Как много я должен ставить перед выходом на пенсию?

Сколько денег вы должны инвестировать в свой пенсионный счет 401k или IRA? Десять процентов? Пятнадцать процентов? Сколько денег вам нужно отложить для выхода на пенсию?

Ответ зависит от того, сколько вы получите от своей пенсии, рентного дохода, роялти, социального обеспечения и других форм выхода на пенсию.

В целях этой статьи мы предположим, что у вас нет других источников дохода на пенсию. Это предположение позволит нам сосредоточиться исключительно на ваших взносах на пенсионный сберегательный счет.

Чем раньше вы начинаете, тем меньше вам нужно вносить вклад

Как правило, чем моложе вы начинаете, тем меньше суммы вы можете уйти с помощью. Давайте посмотрим на некоторые примеры.

Пример 1

Предположим, вам 30, вы зарабатываете 50 000 долларов в год, и вы хотите уйти в отставку в возрасте 65 лет. У вас уже есть нуль. Вы хотите прожить 85 процентов своего досрочного досрочного выхода на пенсию при выходе на пенсию (что составляет 42 500 долларов США в год).

Чтобы достичь своей цели, к моменту выхода на пенсию вам нужно будет собрать яйцо гнезда в размере 2 миллионов долларов (точнее, $ 6,0 миллионов). Это может показаться много, но помните: через 35 лет, благодаря инфляции, 2 миллиона долларов будут стоить гораздо меньше, чем 2 миллиона долларов. Кроме того, помните, что деньги должны длиться долгое время - возможно, до 35 лет, если вы живете до 100.

Как вы достигаете 2 миллионов долларов? Если вы 30-летний с сохраненным $ 0, который хочет жить на сегодняшнем эквиваленте $ 42 500 в год на пенсию, вам нужно будет сэкономить 600 долларов в месяц.

Это предполагает, что вы инвестируете в 70-процентные акции, 25-процентные облигации и 5-процентные денежные средства, а рынки работают в среднем.

Пример 2

Предположим, вам 40 лет, вы зарабатываете 50 000 долларов в год, вы хотите уйти в отставку в возрасте 65 лет, у вас уже есть нуль, и вы хотите жить на сегодняшнем эквиваленте $ 42, 500 год в отставке.

Другими словами, мы принимаем тот же сценарий, что и в примере 1, причем единственной переменной является возраст.

Используя те же инвестиционные предположения, что и в приведенном выше примере, вам нужно сэкономить 1 000 долларов США в месяц. Другими словами, ожидание десятилетия, чтобы начать экономить, заставляет вас почти удвоить ставку сбережений, чтобы достичь той же цели.

(Используя тот же набор допущений, но изменяя переменную так, чтобы вы начали экономить в возрасте 20 лет, вам нужно было сэкономить около 375 долларов в месяц. Если вы сэкономили 1 000 долларов США в месяц, начиная с 20 лет, вы «У вас будет 8 миллионов долларов на момент выхода на пенсию.)

Почему такая вариация?

Эта вариация обусловлена ​​властью сложного интереса, которую Альберт Эйнштейн назвал «самой могущественной силой во вселенной».

Совокупный интерес - это термин, который описывает интерес / выгоды от ваших инвестиций, представляющих больший интерес.Другими словами, интерес строится на себе. (Нажмите ссылку, чтобы получить более подробное объяснение).

Чем моложе, когда вы начинаете экономить, тем больше времени ваши инвестиции могут соединить. Если вы подождете, пока не станете старше, вам нужно сэкономить больше, чтобы компенсировать потерянное время.

Как вы это вычислили?

Я подсчитал это, используя онлайн-калькулятор пенсионного обеспечения «Мой план» Fidelity Investment.

Набрав свой возраст, желаемый возраст выхода на пенсию, свой стиль инвестирования и сумму, которую вы уже сохранили, калькулятор вычислит, сколько вы должны сэкономить в месяц, чтобы достичь своих целей сбережения пенсионных накоплений. Как отказ от ответственности, этот калькулятор моделирует только грубый направленный результат, на который не следует воздействовать или полагаться.

Есть ли какие-либо правила большого пальца?

Вот 4 рекомендации, которые помогут вам решить, сколько нужно сэкономить для выхода на пенсию:

1: Максимизируйте свой работодатель.

Если ваш работодатель соответствует вашему пенсионному взносу, в полной мере используйте матч, даже если у вас высокий процентный долг. Долг кредитной карты может стоить вам 25 процентов в процентах; соответствие компании обеспечивает гарантированный 50-100-процентный «возврат».

(Что такое совпадение компании? Скажем, ваши босс-фишки в 50 центов за каждый доллар, который вы вносите, до определенной суммы.

Это называется вы получите 50% «возврат», так сказать, на свои деньги, потому что каждый доллар, который вы вложите, автоматически становится $ 1. 50.)

Вот почему сохранение пенсионного возраста должно быть вашим главным приоритетом, даже выше чем погасить задолженность по кредитной карте или заплатить за обучение в колледже вашего ребенка.

2: Взвешивание счетов Pro и Con из Roth против традиционных

«Roth», таких как Roth 401k и Roth IRA, позволяют вам вносить деньги после уплаты налогов. Вы платите налоги за свой доход сейчас, но вы избегаете налогов, когда снимаете его на пенсию, включая налоги на прирост капитала.

Традиционные пенсионные счета, такие как традиционные 401k, предлагаемые большинством работодателей, позволяют вам вносить взносы до уплаты налогов. Теперь вы избегаете налогов, но вы получаете удар по налоговому счету на пенсии.

Ваш возраст, доход и предположения о текущих и будущих налоговых ставках определяют, подходит ли вам Roth против традиционной установки. Узнайте больше о пенсионных счетах Roth, поговорите с налоговым специалистом и дайте ему немного подумать. Ваш налоговый счет является одной из самых больших расходов, которые вы когда-либо имели - наравне с вашим ипотечным платежом, поэтому вам следует тщательно рассмотреть свою налоговую стратегию, когда вы планируете выходить на пенсию.

3: Увеличьте свою долю в соответствии с Десятилетием, которое вы начинаете

Нет единого правила относительно процента ваших доходов, которое вы должны отложить для выхода на пенсию. Процент варьируется в зависимости от возраста, с которого вы начинаете экономить.

Если вам 20 лет, зарабатывайте 50 000 долларов в год и сэкономьте 10 процентов своего дохода - 5 000 долларов США в год на пенсионный счет, вы превысите свои пенсионные цели.

Но если вам 30, когда вы начнете экономить, 10 процентов будет недостаточно.Вам нужно будет сэкономить 15 процентов вашего дохода (около 7 200 долларов США в год) для достижения ваших целей выхода на пенсию.

Если вы начнете в возрасте 40 лет, вам нужно будет сэкономить 24 процента вашего дохода, или 12 000 долларов США в год, чтобы достичь своей цели.

Начните с 50 лет, и вам нужно будет сэкономить почти половину вашего дохода - 2 000 долларов в месяц или 24 000 долларов в год - чтобы достичь своей цели.

4: Не принимайте дополнительный риск, чтобы компенсировать потерянное время

Если вы начали экономить на пенсию позже в жизни, у вас может возникнуть соблазн взять на себя слишком рискованные инвестиции, чтобы компенсировать потерянное время. Не делай этого. Риск - улица с двусторонним движением: вы можете выиграть большой, но вы можете потерять больше. И в более позднем возрасте у вас меньше времени, чтобы оправиться от потери. (Проверьте 7 советов по сохранению для выхода на пенсию с поздним стартом.)

Единственный способ компенсировать потерянное время - это сохранить больше. Вот несколько советов о том, как найти способы сохранения.