Как работают кредитные бюро и что они делают для кредиторов

Кредитные бюро - это информационные склады. Они собирают информацию о вас (и миллионах других потребителей) и продают эту информацию кредиторам и другим лицам, которые хотят узнать о вашем поведении заимствований.

Что делают кредитные бюро?

Когда вы подаете заявку на получение кредита, кредиторы хотят знать, будете ли вы погашать кредит. Чтобы помочь им понять это, они смотрят на вашу историю заимствований: заимствовали ли вы деньги в прошлом, и вы погасили эти кредиты?

У кредитных бюро есть информация, которую кредиторы используют для принятия этих решений.

Кредитное бюро функционирует как база данных о вас. Эта информация используется для создания кредитного балла, который большинство кредиторов используют в качестве критериев для утверждения вашего кредита. Необработанные данные, прежде чем они используются для создания кредитного балла, известны как ваш кредитный отчет.

Ваши кредитные отчеты показывают, что кредитные бюро знают о вас, и вам разрешено просматривать эти отчеты бесплатно каждый год.

Кредитные бюро просто собирают и продают данные. Они не решают, будет ли ваш кредит одобрен. Например, когда вы подаете заявку на получение кредита, ваш банк может захотеть получить ваш кредитный рейтинг. Модель кредитного скоринга (в основном, компьютерная программа) разработана FICO, и данные могут поступать от Experian, одного из самых популярных кредитных бюро. Ваш банк решит, какие оценки приемлемы для них - окончательное решение «да» или «нет» - используя данные, полученные от кредитного бюро.

Откуда появляется информация?

Кредитные бюро получают информацию из нескольких источников - затем они упаковывают и продают эту информацию другим.

От кредиторов: большая часть данных поступает от кредиторов. Если вы заимствовали деньги в прошлом, есть хорошая вероятность, что ваш кредитор сообщил об этом кредиту одному или нескольким кредитным бюро.

Некоторые кредиторы не сообщают о вашей заемной деятельности, но большинство из них делает. Если вы пытаетесь создать кредит (потому что у вас нет кредитной истории или вам нужно восстановить сложную историю), лучше работать с кредиторами, которые отчитываются перед кредитными бюро.

Публичные записи: кредитные бюро также получают информацию из общедоступных записей. Например, они могут захотеть узнать, есть ли у вас какая-либо история судебных решений по отношению к вам, если вы когда-либо подавали заявление о банкротстве, или если вы прошли через выкупа. Кредиторы могли также искать эту информацию, но им легче купить ее у кредитного бюро.

Другие источники: другие источники информации все чаще используются для создания «альтернативных» кредитных отчетов. Законопроекты, которые вы платите за коммунальные услуги, членство и многое другое, могут иногда влиять на вашу способность брать взаймы. Вместо традиционной Catch-22 (вы не можете получить кредит, если у вас уже есть), есть еще несколько способов показать, что вы несете ответственность за оплату счетов.

Виды информации

Существует множество кредитных бюро, и каждый из них работает по-разному. Тем не менее, большинство крупных решений о кредитовании основаны на информации, хранящейся в трех крупных компаниях по кредитованию (Equifax, TransUnion и Experian). Другие кредитные бюро ищут похожие типы шаблонов - как регулярно вы оплачиваете счета.

1. Личная информация

Личная информация помогает компаниям, предоставляющим кредитную отчетность, идентифицировать вас и отличать вас от других заемщиков.

• Имя, адрес, номер социального страхования, дата рождения
• Предыдущие адреса
• История занятости

2. Публичные отчеты

Компании кредитных отчетов собирают информацию из судебных систем. Сюда только входят суждения, связанные с вашими финансами (например, нет дорожных билетов).

• Банкротство
• Налоговые залоги
• Выкупа
• Украшение заработной платы

3. Запросы

Каждый раз, когда кто-то спрашивает кредитные компании о вашем кредите, они делают запись об этом.

4. Торговые линии

Возможно, самая важная информация, собранная компаниями, предоставляющими кредитную отчетность, - это ваши кредитные листы.

Они детализируют жизненно важные характеристики каждого займа. Они могут варьироваться по различным названиям в зависимости от компании, предоставляющей кредитную отчетность, но общие характеристики в процентах:

• Тип кредита
• Имя кредитора
• Дата открытия
• Дата последнего действия
• Кредит баланс
• Максимальный остаток
• Статус счета
• Комментарии
• Ваша ответственность по счету
• Просроченная сумма
• Минимальный платеж
• Сумма вашего последнего платежа

См. визуальные примеры как эти элементы выглядят в ваших кредитных отчетах:

• Как читать и понимать свой кредитный отчет

Не для кредитных отчетных компаний

Основные компании, предоставляющие кредитную отчетность, не собирают информацию о следующем:

• Отклоненные чеки ( см. ChexSystems)
• Гонка
• Этничность
• Секс
• Политические взгляды
• Доход

Некоторая информация хранится в компаниях кредитных отчетов, но не отображается в ваших кредитных отчетах. Отрицательные элементы, которые были закрыты более семи лет назад, обычно относятся к этой категории. Данные все еще существуют в кредитной отчетности, но не включены в большинство кредитных отчетов.