Наличные средства Обеспеченные кредиты: сберечь кредит и защитить сбережения

Если вам нужно улучшить свой кредит, одновременно защищая свои сбережения, обеспеченный заем наличными может помочь вам в достижении ваших целей. Поначалу концепция кажется странной: возьмите с собой деньги в банке - и получите больше процентов по кредиту, чем зарабатываете на сбережениях. Но есть преимущества для использования ваших денежных средств для обеспечения кредита. Эти кредиты особенно полезны для создания сильного кредита, и они также могут помочь вам управлять своим поведением.

Что такое кредит, обеспеченный наличными?

Кредит, обеспеченный наличными, - это кредит, который вы гарантируете путем внесения средств у своего кредитора. Вы «претендуете на» кредит в основном на основе способности кредитора брать деньги, если вы прекратите делать платежи по кредиту.

Чтобы использовать этот вид кредита, вы будете брать взаймы у того же банка или кредитного союза, где у вас есть деньги на сберегательном счете, на счете денежного рынка или депозитном сертификате (CD).

Поскольку у вас уже есть деньги на вашем счете, у кредитора минимальный риск. Вы пообещаете, что наличные деньги в качестве обеспечения, то есть кредитор может завладеть средствами, если вы не сможете погасить кредит, как было согласовано. В результате, будет легче получить одобрение. Если вы не можете претендовать на другие виды кредитов (например, необеспеченные кредиты или кредитные карты), кредиты, обеспеченные наличными деньгами, могут быть хорошей идеей.

Как они работают

Использовать для чего угодно: Кредиты, обеспеченные наличными средствами, могут использоваться для любых юридических целей.

Но лучше всего положить деньги на то, что вам нужно действительно , или это принесет вам доход от ваших инвестиций (например, улучшения в вашем доме). Кредит может составлять единовременную сумму, или вы можете использовать кредитную линию (например, с кредитной карточкой, обеспеченной наличными средствами).

Конкурентные ставки: Вы платите проценты, даже если у вашего кредитора уже есть денежные средства, чтобы гарантировать кредит.

Тем не менее, процентная ставка, которую вы платите по кредиту, обеспеченному наличными, ниже того, что вы будете платить за большинство других займов. Если у вас нет высоких кредитных баллов, вы получите более высокую ставку с этими кредитами, чем с кредитными картами или личными необеспеченными кредитами. Опять же, риск для вашего кредитора мал, поэтому стоимость для вас ниже.

Фиксированные ставки: I Ставки nterest обычно фиксируются по кредитам, которые вы принимаете единовременно, поэтому ваш платеж остается неизменным с течением времени. Вы не принимаете те же риски, что и с переменной ставкой, например, при неожиданном увеличении оплаты. Особенно, если ставки низкие, получение фиксированной ставки в течение нескольких лет может работать в вашу пользу, если ваши сбережения начнут зарабатывать больше. Если вы используете кредитную карту, обеспеченную наличными, ставка будет переменной.

Сколько? Некоторые банки позволяют вам брать всю сумму, которую вы депонировали и пообещали в качестве обеспечения. Другие ограничивают отношение кредита к стоимости примерно до 90 процентов (или меньше).Например, за каждые 100 долларов в вашей учетной записи они могут позволить вам брать только 90 долларов США. Если ваша основная цель заключается в создании кредита, вам не нужен огромный кредит - достаточно нескольких тысяч долларов, и это обычно начинается с кредитов, которые меньше этого. Некоторые банки предлагают денежные кредиты на сумму до 100 000 долларов США - максимальная сумма зависит от вашего банка или кредитного союза.

Краткие сроки: Большинство кредитов, обеспеченных наличными, поступают с относительно короткими сроками. Десять лет или меньше. Эти кредиты лучше всего помогут вам в трудные времена и улучшить свои кредитные баллы. Если вы ищете 30-летнюю ипотеку, кредит, обеспеченный наличными, вероятно, не самый подходящий инструмент.

Платежи за рассрочку: T o погасить единовременные займы, вы обычно ежемесячно выплачиваете равные ежемесячные платежи в течение срока вашего кредита. Часть каждого платежа уменьшает ваш баланс ссуды, а остальная часть - ваши процентные расходы. Чтобы узнать, как работает этот процесс, прочитайте об амортизации. Посмотрите на некоторые цифры для себя и спланируйте свой кредит.

Однако существуют различные варианты стандартного кредита. Некоторые кредиты доступны в виде обеспеченных кредитных карт или других видов кредитных линий.

Относительно мало: Y Вам не нужно идти на большие деньги, чтобы воспользоваться этими кредитами.

Если вы только начинаете строить (или перестраиваете) кредит, спросите о заимствовании нескольких сотен долларов. Меньший кредит будет менее обременительным для ваших финансов. Вы не хотите задерживать больше денег, чем должны, и вы можете удерживать процентные расходы на низком уровне.

Почему бы не потратить свои деньги?

Вы можете подумать, есть ли смысл получать кредит, когда у вас уже есть наличные деньги. В некоторых случаях расходование наличных денег - прекрасный вариант: вы избежите уплаты процентов, вы несете долговое бремя, и вы не рискуете получить какой-либо ущерб вашему кредиту, если перестанете делать платежи.

Однако использование этих кредитов может оказаться полезным.

Кредит на строительство: Если у вас плохой кредит (или вы никогда не занимали в прошлом, так что ваш кредит «тонкий»), эти кредиты могут стать шагом к более высоким кредитным рейтингам. Каждый раз, когда вы успешно погашаете кредит, ваш кредит улучшается (при условии, что ссуда сообщается агентствам кредитной отчетности).

Расценки на смещение: Если вы собираетесь платить проценты за создание кредита, полезно компенсировать некоторые из этих расходов. Разумеется, вы должны брать взаймы и платить проценты, если получаете другие преимущества. Когда вы используете свои деньги в качестве обеспечения, деньги забираются до тех пор, пока кредит не будет погашен (вы можете получить доступ к некоторым от него после частичного погашения кредита). Тем временем ваши деньги продолжают получать проценты, но вы получите меньше процентов, чем вы платите по кредиту.

Сохранение экономии нетто: Также есть поведенческое преимущество. Если вам нелегко экономить деньги, возможно, неплохо было бы сдуть ваши чрезвычайные сбережения (потому что тогда вам понадобится дисциплина для восстановления, и вам придется начинать с нуля). Заимствование против ваших денег обеспечивает структуру, в которой поощряет совершать необходимые платежи и не поощряет вас использовать кредитные карты для оплаты чрезвычайных ситуаций.После того, как кредит будет погашен, у вас все еще будет сумма наличных денег для будущих потребностей.

Лучшие кредиты в будущем: В конечном счете разница между тем, что вы зарабатываете и чем вы платите, - это цена улучшенного кредита и психологическая выгода. Если вы будете использовать большие кредиты в будущем (например, купить дом или машину), стратегия может окупиться. Если у вас есть лучший кредит и больше наличных денег для большого первоначального взноса (потому что вы сохранили свои сбережения нетронутыми), вы можете претендовать на лучшую ставку по этим крупным кредитам. Эта ставка может привести к значительному снижению процентных расходов на жизнь.

Советы по созданию кредита

Если ваша основная цель - восстановить кредит, убедитесь, что ссуда действительно будет работать в вашу пользу.

1. Убедитесь, что ваш кредитор сообщает о выплатах в кредитных бюро, иначе это не повлияет на ваши кредитные баллы.
2. Убедитесь, что кредит действительно сообщается, периодически проверяя ваш кредит (он бесплатный для потребителей США).
3. Получите ваши платежи вовремя - просроченные платежи будут навредить вашему кредиту, в результате чего вам будет больше работать, чтобы сделать это позже.