Долговой цикл: как это работает и как выйти

Долг - это обоюдоострый меч: он может быть полезен, когда вы инвестируете в будущее, но в конечном итоге вам нужно погасить долг, чтобы вы могли построить собственный капитал. Когда вы не можете это сделать (по какой-либо причине), результатом является долговой цикл, из которого трудно или невозможно выйти.

Заимствование - это образ жизни для многих потребителей. Ипотека и студенческие ссуды, часто считающиеся «хорошей задолженностью», могут занимать значительную часть вашего ежемесячного дохода.

Добавить задолженность по кредитной карте и новый автокредит в смеси каждые несколько лет, и вы можете легко попасть в свою голову. День выплаты жалованья кредиты и другие токсичные кредиты почти гарантированно приведут к долговому циклу.

Что такое долговой цикл?

Долговой цикл - это непрерывное заимствование, которое ведет к увеличению задолженности, увеличению затрат и возможному дефолту. Когда вы тратите больше, чем вы приносите, вы входите в долги. В какой-то момент процентные расходы становятся значительными ежемесячными расходами, и ваш долг увеличивается еще быстрее. Вы даже можете взять кредиты для погашения существующих кредитов или просто не отставать от своих минимальных платежей.

Иногда имеет смысл получить новый кредит, который окупает существующий долг. Консолидация задолженности может помочь вам потратить меньше процентов и упростить свои финансы. Но когда вам нужно получить кредит только для того, чтобы идти в ногу со временем (или финансировать свое текущее потребление, а не инвестировать инвестиции в будущее, такие как образование и собственность), все начинает становиться скучным.

Как выйти из ловушки задолженности

Первым шагом к выходу из ловушки долгового цикла является подтверждение , что у вас слишком много долгов. Суждения не нужны - прошлое прошло. Просто взгляните на ситуацию реалистично, чтобы начать действовать.

Даже если вы можете позволить себе все свои ежемесячные платежи по долгам, вы задерживаетесь в своем нынешнем образе жизни, оставаясь в долгах.

Выход из вашей работы для семьи, смена карьеры, выход на пенсию когда-нибудь или перемещение по стране без работы будет практически невозможным, если вам нужно сохранить этот долг. Как только вы узнаете о своей потребности выйти из долгов, начните работу над решениями.

Поймите свои финансы: вам нужно точно знать, где вы стоите. Сколько дохода вы приносите в каждый месяц, и куда все деньги идут? Очень важно отслеживать все ваших расходов, поэтому делайте все возможное, чтобы это произошло. Вам нужно всего лишь сделать это месяц или два, чтобы получить хорошую информацию. Некоторые советы по отслеживанию ваших расходов включают в себя:

• Проведите кредитную или дебетовую карту, чтобы получить электронную запись каждой транзакции
• Переносите записную книжку и ручку с собой
• Храните (или составляйте) квитанцию ​​на каждый расход
• Сделать электронный список в текстовом документе или электронной таблице

Особенно, если вы оплачиваете счета в Интернете, пройдите через свои банковские выписки и счета кредитной карты в течение нескольких месяцев, чтобы убедиться, что вы включаете нерегулярные расходы, такие как ежеквартальные или годовые платежи ,Баланс вашей учетной записи не реже одного раза в месяц, чтобы вы никогда не были удивлены.

Создайте «план расходов:» теперь, когда вы знаете, сколько вы можете позволить себе потратить (ваш доход) и сколько у вас было расходов, внесите бюджет, который вы можете прожить с.

Начните со всех ваших реальных «потребностей», таких как жилье и еда. Затем посмотрите на другие расходы и посмотрите, что подходит. В идеале, вы планируете использовать будущие цели и сначала заплатите, но выход из долгов может стать более срочным приоритетом. К сожалению, это может быть, когда вам нужно внести некоторые неприятные изменения. Ищите способы потратить меньше на продукты, избавиться от кабеля, получить более дешевый план сотового телефона, ездить на велосипеде на работу и многое другое. Это первый шаг в жизни ниже ваших средств.

Скрыть кредитные карты: кредитные карты не обязательно плохие (на самом деле, они великолепны, если вы платите их каждый месяц), но они слишком легко впадают в долговую спираль. Высокие процентные ставки по большинству карт означают, что вы заплатите намного больше за все, что сможете купить, и уплата минимума гарантированно принесет проблемы. Делайте все, что нужно, чтобы прекратить их использовать - разрежьте их, поместите в миску с водой в морозильную камеру или что угодно.

Если вам нравится удобство (и автоматическое отслеживание) расходов с использованием пластика, используйте дебетовую карту, связанную с вашим текущим счетом или предоплаченной дебетовой картой, которая не позволяет вам нарастать задолженность.

Поменяйте свои привычки понемногу: здорово получить эти «большие победы», как сокращение вашего автомобиля или отмена дорогостоящего кабельного сервиса. Но небольшие изменения тоже имеют значение. Возможно, вы несколько раз в неделю обедаете с коллегами, наслаждаетесь едой в выходные и любите тратить деньги на концерты и игры в мяч. Хотя ни одна из этих привычек плохая , они могут разрушить ваш бюджет. Если вы серьезно относитесь к тому, чтобы выйти из долгов, вам нужно постепенно менять свои привычки. Начните с малого, сделав свой кофе дома и принеся свой обед на работу и идите оттуда.

Сократите затраты по займам: рисковать получить дополнительные кредиты, но один последний кредит может быть в порядке. Если у вас есть задолженность по кредитным картам при высоких процентных ставках, вы вряд ли будете покрывать процентные расходы каждый месяц - даже при высокой оплате. Консолидация долга с правом кредита может помочь больше каждого доллара пойти на сокращение долга. Но вам нужна дисциплина - как только вы погасите долг (или, точнее, переместите долг), вы больше не сможете тратить на эти карты. Передача баланса кредитной карты - это один из способов получить дешевый кредит временно - просто следите за концом рекламного периода - и онлайн-кредиторы предлагают конкурентоспособные ставки по долгосрочным кредитам.

Подпишитесь на работу с неполным рабочим днем: в зависимости от того, сколько у вас долгов, работа на неполный рабочий день или боковая суета может быть в порядке. Копание газонов, домашнее животное, сидящее на выходных, и концерты в экономике совместного использования - все это хороший выбор. Сверхурочная работа на вашей нынешней работе поможет, особенно во время полутора часов. Любые дополнительные вы можете внести свой долг, чтобы ускорить ваши платежи.

Избегание долгового цикла

Избежать долгов в первую очередь легче, чем выкапывать себя из дыры. Когда вы окажетесь на твердой финансовой почве, оставайтесь дисциплинированными. Когда вы бросили в лицо всюду по радио на ваш фид Instagram, плюс давление «не отставать от Joneses», избежать долги непросто.

Live ниже ваших средств: только потому, что вы можете предоставить его, это не значит, что это правильный выбор. Купите дом, который вы можете легко позволить себе, а не тот, который, по вашему мнению, вы сможете позволить себе через пять лет. Проводите осторожно и бережно относитесь к тому, как вы обрабатываете деньги. Жизнь ниже ваших средств подводит вас к финансовому успеху сейчас и позже в жизни. Плюс это означает меньше стресса, если жизнь бросает вам кривую.

Не покупайте максимально допустимое: вдоль аналогичных линий, помните, что кредиторы не имеют в ваших интересах. Ипотечные кредиторы часто предоставляют максимальную цену покупки на основе вашего долга к коэффициентам дохода - но вы можете (и часто должны) тратить меньше. Авто дилеры любят говорить с точки зрения максимальной ежемесячной оплаты, но это не правильный способ выбора автомобиля.

Избегайте заимствования с помощью кредитных карт: , если вы не сможете полностью погасить свою кредитную карту каждый месяц, вы не должны ее использовать. Чаще всего кредитные карты приводят к чрезмерным расходам, потому что вы не «ощущаете» потраченные деньги. Создайте бюджет и используйте наличные деньги или дебетовую карту, пока вы не будете довольны своими расходами. Вы всегда можете вернуться к кредитным картам для защиты потребителей и вознаграждения после того, как вы закончите долговой цикл.

Сохранить для экстренных случаев: иногда люди оказываются в долгах из-за непредвиденных обстоятельств, а не повседневных расходов. Хотя этот долг может быть неизбежным, во многих случаях его можно было бы избежать, предварительно сэкономив на чрезвычайных ситуациях и непредвиденных расходах. Немедленно запустите чрезвычайный фонд и попытайтесь построить его на три-шесть месяцев на проживание.

Примечание: Сара Брукс внесла существенный вклад в эту статью.