A Посмотрите на страхование от огня для вашего бизнеса

Большинство предприятий, которые владеют имуществом, нуждаются в страховании, чтобы защитить себя от ущерба, причиненного огнем. Пожарная страховка для предприятий широко доступна. Многие страховщики, которые продают страхование бизнеса, предлагают это покрытие.

Необходимость покрытия

Огонь является основной причиной материального ущерба. В 2015 году в Соединенных Штатах было зарегистрировано 1 345 000 пожаров в соответствии с Национальной ассоциацией противопожарной защиты. Эти пожары убили 3 280 человек (за исключением пожарных) и составили около 14 долларов. 3 миллиарда имущественного ущерба.

Большая часть смертельных случаев, связанных с пожарами, произошла в жилых домах, которые включают дома с одной или двумя домами, многоквартирные дома, гостиницы и мотели.

Огонь может разрушить малый бизнес. Пожары создают пламя, дым и тепло, любые из которых могут повредить здания и их содержимое. Вода, пена и другие материалы, используемые пожарными для тушения пожара, также могут нанести ущерб собственности. Бизнес, который не имеет страховки от пожара, должен будет заплатить за ремонт или реконструкцию из своего кармана. Возможно, также потребуется возместить пожарному департаменту расходы на тушение пожара, если местная пожарная служба взимает плату за свои услуги.

Если у компании нет средств для оплаты этих расходов, она может быть вынуждена прекратить операции. Приобретая достаточное страхование от пожаров, компания может значительно улучшить свои шансы на то, чтобы выжить в результате большой потери огня.

Враждебное против дружественного огня

В страховой отрасли пожары классифицируются как дружественные или враждебные.

A дружелюбный огонь - это тот, который установлен специально и остается в месте, предназначенном, например, в камине или печке. Огонь становится враждебным , когда он выходит из своего предполагаемого местоположения. Например, пламя от газовой горелки зажигает жир, пролитый на кухонную плиту. Огонь движется вверх по стене и сжигает крышу здания.

Страхование имущества покрывает ущерб, причиненный враждебными пожарами.

Политика в области коммерческой недвижимости

До середины двадцатого века предприятия защищали себя от ущерба от огня зданиям и личным имуществом путем приобретения страховки от пожара. В 1960-х годах страховщики начали предлагать коммерческую многопрофильную политику. Они покрыли ущерб, вызванный различными опасностями, такими как град и буря, а также огонь. Политипные политики были постепенно прекращены в 1980-х годах, когда ISO представила новые формы, написанные на упрощенном языке. Эти формы все еще используются сегодня. Они включают политику коммерческого имущества и политику бизнес-сообществ (BOP), тип политики пакета.

ACV Versus Стоимость замены

Многие политики собственности выплачивают убытки на основе фактического значения стоимости (ACV) поврежденного имущества. Фактическая денежная стоимость обычно рассчитывается путем вычитания накопленной амортизации имущества из ее замещающей стоимости.

Например, предположим, что ваше здание застраховано за фактическую денежную стоимость. Замещение будет стоить 3 миллиона долларов. Ему десять лет и он обесценился на 500 000 долларов США. Фактическая денежная стоимость здания составляет 2 доллара. 5 миллионов. Если вы застраховали здание на основе его ACV, ваш страховщик не заплатит более 2 долларов США. 5 миллионов, если здание полностью разрушено.

Вам нужно будет придумать дополнительные 500 000 долларов для восстановления структуры.

Деловая личная собственность включает такие предметы, как машины, оборудование и офисная мебель. Такое имущество может быть дорогостоящим для замены. Вы можете защитить свой бизнес от крупных личных расходов, застраховав свою личную собственность на основе замены стоимости.

Затраты на замену покрывают расходы на ремонт поврежденного имущества или замену его аналогичным имуществом. Это покрытие покрывает больше, чем покрытие, основанное на фактической денежной стоимости.

Не переоценивайте свою собственность!

Как и многие владельцы бизнеса, вы можете подумать, что ваши страховые взносы слишком высоки. Возможно, вы подумали о том, чтобы сэкономить деньги на страховании имущества, застраховав свою собственность за ее полную стоимость. Это плохая идея!

Во-первых, ваша политика не покрывает всю стоимость ремонта или замены имущества, которое было уничтожено огнем или другой опасностью.

Во-вторых, большинство политик свойств содержат либо предложение согласованного значения, либо предложение о состраховании. Эти положения налагают штраф, если вы не можете приобрести минимальный лимит страхования по отношению к стоимости вашей собственности при потере.

Например, предположим, что ваша политика собственности включает требование о состраховании 80%. Предположим, что ваша политика покрывает убытки на основе замещающей стоимости. Если стоимость замены вашего здания составляет 2 миллиона долларов, вы должны застраховать свое здание как минимум на $ 1. 6 миллионов (80 процентов от 2 миллионов долларов США). Если происходит потеря, и вы не смогли приобрести требуемую сумму страхования, ваш страховщик не будет платить полную сумму убытка. Вы застрянете, заплатив часть себя.

Вы можете избежать штрафов за недострахование, выполнив следующие действия:

• Застраховать свое имущество на 100% от его стоимости.
• Нанять опытного оценщика для переоценки стоимости вашего имущества каждый год или около того. Лучшее время для этого - до даты обновления вашей политики.
• Не застраховывайте свое имущество на основе оценок налога на имущество или оценок, предоставленных вашим страховым агентом.

Исключенное свойство

Политики свойств содержат исключения и ограничения, которые применяются к определенным типам свойств. Например, большинство политик исключают потерю или повреждение земли, строительных фондов, денег и ценных бумаг. Многие предоставляют небольшой объем покрытия для ценных бумаг, ювелирных изделий и наружных растений.

Политика собственности также исключает опасности, которые могут нанести ущерб определенным типам собственности. Примерами являются электрические помехи, которые могут повредить компьютеры и данные, а также механический сбой, который может повредить холодильное оборудование. Некоторые из этих опасностей могут быть охвачены отдельной формой или одобрением, прилагаемым к политике.

Покрытие деловых доходов

Когда его имущество было серьезно повреждено, компания может быть вынуждена сократить свои операции или полностью закрыть свой бизнес. Полное или частичное закрытие может привести к тому, что бизнес потеряет доход или понесет дополнительные расходы. Потери и дополнительные расходы не покрываются основным страхованием от пожара. Чтобы защитить себя, бизнес может приобретать доходы от бизнеса и дополнительные расходы.

Строительные коды

Многие предприятия работают в старых структурах, которые не соответствуют действующим строительным нормам. Строительные законы варьируются от штата к штату и от города к городу. Как правило, существующие здания не должны соответствовать действующим кодам, если они не были отремонтированы или перестроены. Если здание сильно повреждено пожаром или другой опасностью, и оно отремонтировано или восстановлено, структура может подлежать действующим кодам. Необходимые обновления могут быть дорогостоящими. Дополнительные затраты, налагаемые строительными кодами, не покрываются типичной политикой собственности. Охват таких расходов можно получить в рамках постановления о создании здания.

Наконец

Вот несколько советов по поддержанию вашего страхового полиса.

• Проверяйте свою политику ежегодно. Убедитесь, что он включает все ваши здания и все ваши местоположения. Проверьте адреса, указанные в политике, убедитесь, что они точны.
• Если вы владеете несколькими зданиями, подумайте о том, чтобы страховать их в рамках единой политики с полным ограничением. Одна политика будет дешевле, чем несколько отдельных политик.
• Проект и план по предотвращению пожаров. Обучите своих работников шагам, которые они должны предпринять, если произойдет пожар. Ваш страховщик может предоставить скидку на активную программу противопожарной защиты.

Статья отредактирована Marianne Bonner