Консолидировать задолженность: объяснение и советы

Консолидация задолженности - это стратегия объединения нескольких кредитов в единый кредит. Это похоже на рефинансирование - вы получаете новый кредит и используете его для погашения существующего долга.

Когда вы консолидируетесь, вы действительно не погашаете долгов. Вместо этого вы смените свой долг на другой кредит. Вы все равно должны столько же, сколько и до консолидации, но вы можете получить определенные преимущества от объединения этих кредитов и перемещения их в другом месте.

Пример: Предположим, вы заимствуете две кредитные карты. Каждая карта взимает 18% годовых, и вы должны $ 1 500 на каждую карту. Чтобы консолидировать задолженность, вы можете получить кредит в размере 3 000 долларов США для погашения этих карт (в идеале, ваш новый кредит будет иметь гораздо более низкую процентную ставку).

Почему консолидация?

Простое перемещение денег не делает ничего. Но есть способы консолидировать долг и выйти вперед.

Экономьте деньги: лучшая причина консолидации кредитов - сэкономить деньги, а самый простой способ сделать это - заимствовать по более низкой процентной ставке. Например, кредитные карты часто взимают относительно высокие процентные ставки, что затрудняет погашение вашего долга. Если вы займетесь займом с более низкой процентной ставкой, вы сэкономите на процентных расходах. Это означает, что каждый доллар, который вы вкладываете в свой долг, будет направлен на уменьшение ссудного баланса (и меньше он будет испаряться в процентных расходах). В конечном счете, это должно помочь вам быстрее погасить долги.

Упрощение: консолидация нескольких кредитов для одного платежа также может облегчить пребывание поверх ваших платежей. Вы не будете экономить деньги, просто перейдя на один платеж, но если это поможет вам избежать пропущенных платежей и поздних платежей, пойдите для этого. Фактически, ваш необходимый ежемесячный платеж может быть выше после консолидации - и это хорошо.

Более крупный платеж (в сочетании с более низкими процентными ставками каждый месяц) означает, что вы быстрее погасите свои долги. Вы не получите нигде, если вы просто сделаете минимальные платежи на своих кредитных картах.

Это хорошая идея для консолидации задолженности?

Если вы можете сэкономить деньги и не создавать дополнительных проблем, консолидация долгов - отличная идея. Ключ заключается в том, чтобы найти кредит, который действительно снижает ваши процентные расходы. Запустите номера, чтобы убедиться, что вы выйдете вперед, и не игнорируйте никаких сборов:

• Для консолидации кредита попробуйте калькулятор амортизации основного долга
• Посмотрите, как найти процентные расходы по кредитным картам

Консолидация, как и все в жизни, связана с плюсами и минусами. Следите за непреднамеренными последствиями.

Увеличение затрат: , если консолидация заставит вас занять больше времени, чтобы погасить задолженность (например, вы хотите, чтобы ежемесячные платежи были низкими), вы можете заплатить больше в процентах по жизнь вашего займа.Трудно ошибиться с сроком кредита 3 года или меньше - это, вероятно, намного быстрее, чем вы будете платить кредитные карты, если придерживаетесь минимума.

Рискуя залог: , если вы получаете кредит, обеспеченный залогом, вы рискуете потерять это имущество, если вы не можете погасить кредит по согласованию. Например, если вы используете второй ипотечный кредит или HELOC, ваш кредитор может забрать ваш дом в выкупа, если вы прекратите делать платежи.

Аналогичным образом, ваш автомобиль может получить возмещение, если вы заложите его в качестве залога. Особенно , когда вы уже используете необеспеченный кредит (например, кредитную карту или личный кредит), рискованно размещать свой дом или машину на линии.

Потеря федеральных льгот студенческого кредита: студенческие ссуды из правительственных программ имеют определенные функции, которые могут помочь, когда время становится жестким. Например, вы можете отложить платежи во время безработицы или субсидировать процентные расходы. Однако, если вы консолидируетесь с частным кредитором, эти функции исчезают, и вы не можете вернуть их.

Удвоение вниз: после консолидации, может чувствовать , как будто вы погасили задолженность (потому что в ваших кредитных карточках вы увидите нулевой баланс). Опять же, вы только перенесли свой долг, но эти карты соблазнят вас. Если вы «повторно заполните» эти карты, вы будете обязаны вдвое больше, чем в настоящее время, поэтому важно не возвращаться к этим картам после консолидации.

Консолидация и ваш кредит

Консолидация задолженности не должна оказывать серьезного влияния на ваш кредит. Однако это может привести к некоторому движению ваших кредитных баллов.

Когда вы подаете заявку на получение кредита, ваш кредитор проверяет ваш кредит, в результате чего «запрос» ударяет по вашим кредитным отчетам. Эти запросы могут немного снизить ваши кредитные баллы, но вы можете свести к минимуму ущерб, отправив все свои заявки одновременно (или в течение примерно 30 дней).

С течением времени есть шанс, что вы действительно увидите, что ваши кредитные баллы улучшились - если вы снова не набираете долг. Вы переключитесь с (возможно, максимизированного) оборотного долга кредитной карты на погашение долга, а регулярные платежи по этим кредитам могут улучшить ваш кредит.

Как работает консолидация задолженности

Чтобы консолидировать задолженность, вам необходимо подать заявку на новый кредит и использовать доходы от этого кредита для погашения существующих долгов. Магазин среди различных кредиторов и различных типов кредиторов, в том числе:

• Банки (небольшие местные банки - ваш лучший выбор)
• Кредитные союзы (узнайте, как работают кредитные союзы)
• банковские кредиторы
• Кредиторы равных равными

Консолидация с хорошим кредитом: , если у вас есть хороший кредит, у вас есть много вариантов консолидации. Любой из вышеперечисленных кредиторов предложит вам конкурентный кредит. Ищите простые кредиты - вам не нужно охотиться за кредитами «консолидации долга». Определенно ходить по магазинам, потому что некоторые кредиторы будут лучше других.

Консолидация с плохим кредитом: , если у вас есть менее совершенный кредит, у вас будет меньше вариантов, и вам нужно быть осторожными. Сложнее получить одобрение, и мир консолидации долга известен своими мошенничеством.Начните с типов кредиторов, перечисленных выше. Некоторые из них потребуют, чтобы вы обещали залог или использовали cosigner, и вам придется оценить преимущества и недостатки этих стратегий. Вы также можете запускать рекламные программы консолидации задолженности компаний. То, что они действительно предлагают, - это форма управления долгом или консультирование по долгам - что не всегда плохо. Посмотрите внимательно на то, что они обещают, посмотрите, сможете ли вы сделать это сами, и не платите крутых сборов, если вы не получите денег за свои деньги.