Можете ли вы потерять свой пенсионный труд в банкротстве?

Вы можете быть в восторге от выхода на пенсию в ближайшее время, но бремя погашения долгосрочного долга может взвесить вас: Если вы используете часть своих пенсионных накоплений для погашения этой задолженности? Если вы подадите заявление о банкротстве, это избавит вас от ваших кредитных карт? Вам придется отказаться от своих пенсионных счетов?

Страшно думать о том, чтобы выложить ресурсы для оплаты старых долгов по кредитным картам, но мысль о потере вашего выхода на пенсию еще больше беспокоит вас.

Эти советы могут помешать некоторым вашим проблемам отдохнуть.

По большей части вы можете защитить свои пенсионные фонды как в главе 7, так и в банкротстве главы 13, но есть исключения. Прежде чем начать продавать какое-либо имущество или выпустить обратную ипотеку, я настоятельно рекомендую вам получить профессиональную консультацию у квалифицированного адвоката по вопросам банкротства. Некоторые действия, которые вы могли бы предпринять, могут быть отменены путем подачи банкротства.

Вот вам общая информация, которая поможет вам начать:

Что происходит с пенсионными счетами в банкротстве?

Пенсионные счета бывают разных форм. К счастью, в случае банкротства большинство из них защищены. Вот некоторые из наиболее распространенных типов учетных записей, которые люди используют для получения дохода при выходе на пенсию:

• социальное обеспечение
• традиционная спонсированная работодателем пенсия
• 401 (k) счет
• IRA
• аннуитет
• традиционный сберегательный счет

Если вы держите свои пенсионные фонды в банкротстве, зависит от того, входит ли собственность в классификацию того, что мы называем освобожденным имуществом.

Что такое собственность?

Когда вы подаете заявление о банкротстве, ваша цель состоит в том, чтобы освободить (устранить) столько долгов, сколько сможете, чтобы вы начали новый старт. В обмен на это освобождение, вы должны отказаться от имущества, которое вам не нужно для этого нового начала. То, что вы храните, защищено от суда по делам о банкротстве и от ваших кредиторов.

Мы называем это освобожденным свойством.

Чтобы защитить вашу собственность, она должна вписаться в определенную категорию исключения и по большей части не может превышать определенный денежный предел. Каждое государство имеет свой собственный набор льгот, а в коде банкротства также имеется ряд исключений. В некоторых штатах вы можете использовать только список исключений, созданный государством, но в других случаях вы можете выбрать, использовать ли государство или федеральные исключения.

Много лет назад Конгресс решил, что для общества в целом лучше, если пенсионеры могут зависеть от своих пенсионных фондов и защищать эти деньги от кредиторов. Таким образом, Конгресс добавил исключения для большинства пенсионных счетов. Эти изъятия доступны для людей, которые подают заявление о банкротстве, даже если они выбирают изъятия своего государства для другого имущества. Если вы можете выбрать федеральные исключения, найденные в коде банкротства, вы можете защитить еще больше денег на пенсию.

Какие пенсионные и пенсионные счета защищены?

К сожалению, большинство, но не все все пенсионные деньги защищены, если вы подаете заявление о банкротстве. Вот некоторые общие рекомендации.

Социальное обеспечение: Выплаты социального обеспечения безопасны в случае банкротства, по крайней мере, до тех пор, пока они не будут внесены на ваш банковский счет.

В некоторых штатах наличные деньги на банковских счетах не освобождаются. Ваша лучшая практика будет заключаться в том, чтобы сохранить ваши вклады в социальное обеспечение на отдельной учетной записи, чтобы они не смешивались с другими фондами и поэтому их было сложно отслеживать.

Пенсии: Пенсионные выплаты частной компании защищены, если они квалифицируются в соответствии с законом, называемым Законом о защите прав на пенсию по трудоустройству 1974 года (ERISA). Чтобы квалифицироваться, эти планы должны соответствовать определенным требованиям, содержащимся в ERISA и Внутреннем кодексе доходов. Администратор вашего плана может определить, соответствует ли ваш план.

Пенсии из других источников, таких как правительства, церкви, некоммерческие организации, определенные партнерства, владельцы и организации, освобожденные от налогов, не являются сертифицированными ERISA, но они по-прежнему освобождаются, если они отвечают другим требованиям внутреннего кодекса доходов.

401 (k) Учетные записи: Эти инвестиционные счета защищены в соответствии с разделом 401 (k) Внутреннего кодекса доходов, отсюда и название.

Традиционные IRA и IRA Roth: В настоящее время вы можете защитить в общей сложности $ 1 283 025 в традиционных или IRA Roth. Эта сумма корректируется каждые три года.

Аннуитеты: Внутренний код дохода защищает некоторые аннуитеты в зависимости от того, как финансируется аннуитет, и условий для платежей. Например, аннуитет, установленный для оплаты ваших выигрышей в лотерею, не будет освобожден, но тот, который начнет платить вам, когда вы станете 65, будет защищен.

Будет ли обратная ипотечная помощь?

Обратные ипотечные кредиты - интересная идея. Они предназначены для того, чтобы вы могли получить доступ к своим средствам без необходимости покидать свой дом. В обмен на ежемесячные платежи, единовременные платежи или кредитную линию вы соглашаетесь с тем, что ваш дом вернется к кредитору, как только вы уйдете или навсегда перейдете от него.

Настоящий актив - это капитал в вашем доме. Опять же, мы должны вернуться к государственным и федеральным исключениям, чтобы определить, защищен ли капитал. В некоторых штатах вы можете защитить 100% капитала, но большинство штатов ограничивают сумму, которую вы можете освободить, и они сильно различаются. В штате Мэн вы можете защитить $ 47, 500 в эквити каждый, но вы можете удвоить это до $ 95 000, если вы подадите банкротство вместе. Если вам больше 60 или нет, вместе вы можете освободить 190 000 долларов, которые все равно оставят около 60 000 долларов незащищенными.

Мэн не дает вам возможности использовать федеральные исключения, но они никоим образом не помогут вам. Вам разрешат 23, 675 долларов или 47 долларов США, 350, если вы оба делаете, что намного меньше, чем вы могли защищать в соответствии с изъятиями штата Мэн.

Является ли Озеро Лот безопасным?

Эта часть имущества может быть еще сложнее защитить. Он не будет претендовать на освобождение от усадьбы, как ваш дом.Он будет защищен только в том случае, если в ваших государственных исключениях есть категория, чтобы покрыть его. В федеральных исключениях есть категория под названием «wild card», которая позволяет вам защищать все до стоимости 1 250 долларов США (корректируется каждые три года) плюс до 11 850 долларов США за любое неиспользованное освобождение от усадьбы. Поскольку вы, по-видимому, используете все свое федеральное освобождение от усадьбы, эта дополнительная сумма вам не доступна.

Можете ли вы защитить собственный капитал недвижимости другим путем?

Возможно, вам интересно, есть ли другой способ защитить справедливость на вашем доме или в лоте. Это возможно, но это сложно и может иметь неприятные последствия.

Жесткий путь: Вы могли бы взять ипотеку на имущество или продать утерянные деньги и внести средства в свои 401 (k) или IRA, которые являются защищенными счетами.

Вот почему это, вероятно, не сработает: вам нужно раскрыть большую часть ваших финансовых транзакций за предыдущие два года, когда вы подаете заявление о банкротстве. Суд будет тщательно изучать эти транзакции, и если это похоже на то, что вы пытались конвертировать неиспользованные активы для освобождения активов исключительно для того, чтобы держать деньги у ваших кредиторов, суд по делам о банкротстве может отменить транзакцию и использовать деньги для оплаты ваших кредиторов в любом случае. Это называется недопустимым планированием до банкротства.

Лучший способ: Но вот что-то, что сработает. Ваш долг по кредитным картам составляет 50 000 долларов США. Если бы вы подали заявление о банкротстве, суд, без сомнения, хотел бы, чтобы вы перечислили достаточно имущества для оплаты этого долга. Но здесь есть серебряная подкладка. Несмотря на то, что вы должны заплатить 50 000 долларов США, это не означает, что вы будете выплачивать 50 000 долларов США. Кредиторы должны подать претензии до того, как они будут выплачены, и эти требования должны соответствовать определенным требованиям или доверенным лицом (кто назначен судом, чтобы управлять вашим делом) может возражать против иска и, возможно, его выбросить. Другие кредиторы просто не потрудились подать иск. Любые претензии, которые не были поданы или разрешены судом, будут уволены. Поэтому есть неплохие шансы, что вам придется заплатить менее $ 50 000 в долг.

Означает ли это, что вам придется отказаться от своего дома? Это один из способов справиться с этим. Попечитель продаст дом, выплатит вам полную сумму вашего разрешенного освобождения (до 190 000 долларов США, если вы подпадете под действие закона об освобождении от штата Мэн), оплатите расходы на продажу, оплатите собственную комиссию попечителя (ему выплачивается процент от средства, которыми он управляет) и выплатить все разрешенные требования. Суд вернет вам все, что осталось.

В качестве альтернативы вы можете предложить заменить другое неисключенное имущество или деньги, чтобы вы могли сохранить свой дом и большую часть своего капитала в нем. Откуда взялось это замещенное имущество? Скорее всего, вы займетесь своим эквити, будь то обратная ипотека, которую вы планируете, или традиционную ипотечную или кредитную линию собственного капитала.

Итак, может быть, вам интересно, зачем вообще банкротство файлов? вы могли бы просто взять деньги сейчас, погасить кредитные карты и вообще избежать банкротства.Это правда. И вы можете договориться с большим количеством тех кредиторов, чтобы согласиться на меньшее, чем вы должны. Как говорится в старой поговорке, это может быть «шесть из полутора десятков других. «Выполнение этого по своему усмотрению может занять больше работы с вашей стороны, но у вас не будет банкротства, следующего за вами в течение следующих десяти лет.

Избегайте банкротства, используя пенсионные счета для оплаты долгов

Итак, как насчет противоположного сценария? Вместо того, чтобы брать больше долгов, чтобы превратить капитал в освобожденное имущество, что, если бы вы использовали свои 401 (k) и вашу IRA, чтобы погасить свой другой долг? Это почти никогда не является хорошей идеей, потому что вы используете защищенные деньги для погашения долгов, которые можно было бы устранить, просто подав иск о банкротстве. Я дам вам небольшой секрет. Это почти никогда не устраняет фундаментальную проблему. Вы можете погасить долг, но что произойдет через несколько лет, когда вы снова заработаете эти счета? Вы снова окажетесь в долгу, без выхода на пенсию. И, если вы выведете эти средства из своих 401 (k) или вашей ИРА, прежде чем вы перейдете на 59 с половиной, в следующем году вы будете платить большой налог на жир.

Итог

Прежде чем предпринимать какие-либо действия, вам действительно нужно сесть с компетентным адвокатом по вопросам банкротства. Для некоторых из этих транзакций есть налоговые последствия, и некоторые из них тщательно планируют и проводят время, чтобы удовлетворить суд по делам о банкротстве, если вы выберете этот маршрут. Большинство адвокатов по вопросам банкротства клиентов предлагают вам бесплатную начальную консультацию, но даже если вам придется заплатить за нее, совет будет бесценным.