Как брать деньги, не сбиваясь

Деньги могут решить множество проблем, и иногда имеет смысл заимствовать деньги для вещей, которые улучшат вашу жизнь в долгосрочной перспективе. Но деньги могут также вызвать проблемы - особенно если вы много обязаны, а ваш долг выйдет из-под контроля. Итак, как вы можете разумно брать деньги?

Уверяйте, что это имеет смысл

. Первый шаг - убедиться, что заимствование на самом деле является правильным выбором. Если вы слышали о «хорошем долге» и «плохом долге», вы знакомы с концепцией: хороший долг платит за вещи, которые обеспечивают долгосрочную ценность и, возможно, даже выигрыш с течением времени и плохие долг платит за текущее потребление.

Примеры хорошей задолженности включают в себя:

• Степень в колледже, поскольку люди со степенью склонны больше зарабатывать на протяжении своей жизни (и у них больше выбора для карьеры)
• Покупка доступного домой - если все пойдет хорошо, поскольку оно может обеспечить долгосрочные финансовые выгоды и контроль над вашей средой (вы можете даже продать его с прибылью когда-нибудь)

Примеры плохой задолженности включают в себя:

• Покупка дорогостоящего автомобиля, потому что он сразу потеряет стоимость и будет продолжать терять стоимость с течением времени (вы можете даже больше, чем автомобиль стоит) < Оплата счетов, таких как кабельные, телефонные счета и расходы на развлечения, так как вы не можете продолжать заимствовать средства для покрытия основных расходов - все это придет к уродливому концу когда-нибудь
• Прежде чем заимствовать, оцените, как долго долг будет длиться по сравнению с тем, как долго будут продолжаться преимущества. Если это не инвестиции в ваше будущее, посмотрите на другие способы финансирования необходимости.

Запуск некоторых номеров

Важно заплатить правильную цену за все, что вы покупаете.

Например, при покупке автомобиля некоторые продавцы пытаются перенести фокус на ваш ежемесячный платеж, а не на покупную цену, что может плохо сработать для вас.

Но ваши ежемесячные платежи и условия вашего кредита по-прежнему важны. Посмотрите на свои доходы и расходы и выясните, сколько вы можете

удобно позволить себе оплатить новый кредит. Если платежи будут носить бремя, либо выберите что-то дешевле, либо сделайте более крупный авансовый платеж, чтобы у вас было больше места для маневра, если вы попадаете в трудные времена.

Чтобы узнать, сколько вам нужно будет заплатить по долгу, запустите некоторые цифры. Вы можете делать все вычисления самостоятельно или использовать компьютеры и онлайн-калькуляторы, чтобы упростить работу:

См. Обзор основных расчетов по кредитам

• Используйте калькулятор для займов с фиксированной процентной ставкой (стандартные домашние, авто и личные займы, которые вы платите с течением времени)
• Посмотрите, как будут выглядеть ваши платежи по кредитным картам, если вы займете с помощью кредитной карты
• Конечно, вы можете почти всегда погашать свои долги раньше, делая дополнительные платежи.

Вот сложная часть запуска чисел: вам нужно предсказать будущее.Возможно, вам захочется снова занять деньги (если вы сейчас покупаете дом, вы можете получить кредит на покупку автомобиля через пять лет), и ваши ежемесячные платежи по кредиту

сегодня могут повредить вашей способности заимствовать завтра. Кредиторы хотят видеть разумный коэффициент долга к доходу, и вы просто не сможете позволить себе дополнительные платежи. Если вы используете калькулятор, который говорит вам «сколько дома вы можете позволить себе» (или аналогичный), будьте консервативны и не возьмите всю доступную сумму. Более того, вы не можете предсказать, потеряете ли вы (или ваш супруг, если вы женаты). Заем на уровне, который «удобен», защищает вас. Например, вы можете покупать вещи, которые не требуют от вас жертв, потому что вам нужно

действительно принести жертвы, если ваш доход изменится. Если вы покупаете дом, который вы можете себе позволить, только на свой собственный доход (или ваш партнер), это не так катастрофично, если кого-то уволят или уйдут. Получить правильный кредит

Сопоставьте свой кредит с вашими потребностями. В некоторых случаях это более или менее автоматическое: если вы покупаете дом, вы, вероятно, будете иметь право на получение ипотечных кредитов (например, ипотечные кредиты на срок от 15 до 30 лет). Но легко найти несоответствия. Например, рискованно использовать кредитную линию собственного капитала для финансирования бизнеса (но он может окупиться - кто знает?). Если бизнес терпит неудачу, как многие делают, вы ставите свой дом под угрозу выкупа, если у вас нет способа погасить ипотечный кредит.

Безопаснее использовать необеспеченные личные займы. Если вы не закладываете какое-либо залоговое обеспечение, то кредиторам нечего брать. Конечно, если вы по умолчанию по кредиту, ваш кредит будет страдать, и в конечном итоге вы можете столкнуться с юридическими проблемами, но вы не будете легко вынуждены покинуть свой дом (или ваш автомобиль будет возвращен в середине ночи).

Кредиты, которые вы платите ежемесячно, также называемые займами на рассрочку, - это, как правило, ваш лучший вариант. Кредиты, которые должны быть погашены каждую неделю или в конце месяца, часто

очень дорогих кредитов, зарезервированных для заемщиков в отчаянных ситуациях. Эти кредиты рекламируются в день выплаты жалованья кредит и магазины денежных переводов, и, вероятно, будут превращаться в очень дорогие ошибки. Как получить ежемесячные кредиты на рассрочку

Приличный кредит имеет регулярные ежемесячные платежи, которые сокращают ваш долг с течением времени. Где вы можете найти эти кредиты? Посмотрите на небольшие учреждения (которые с большей вероятностью будут работать с вами, если у вас плохой кредит или вы еще не создали кредит) и посмотрите онлайн:

Местные банки и кредитные союзы - учреждения с фокусом сообщества - это ваш лучший выбор > Равные равным кредиторам, которые позволяют частным лицам финансировать ваш кредит

• Другие онлайн-банкиры (которые могут финансировать ваш кредит из разных источников)
• Заемные средства с плохим кредитом
• Если у вас плохой кредит, это труднее получить одобренным. Любые займы, которые вы получите, будут иметь более высокие процентные ставки, а это означает, что вы будете платить больше за то, что вы покупаете. Как вы можете улучшить свои шансы заимствовать деньги с плохим кредитом?

Создайте (или перестройте) свой кредит:

, если вы займете деньги и погасите вовремя, ваш кредит улучшится. Возможно, вы не сможете получить одобрение для кредита, который вы хотите сегодня, но со временем вы можете получить кредит на лучшее место. Посмотрите, как создать и улучшить свой кредит, и попробуйте получить небольшой кредит, обеспеченный наличными, чтобы начать все. Узнайте свой кредит, проверяя свои кредитные отчеты (бесплатно) не реже одного раза в год, и узнайте, как работают кредитные баллы, чтобы вы понимали, что ищут кредиторы.

Залог залога: Если у вас есть активы, которые вы можете одолжить, это всегда вариант. Но вам нужно реалистично изучить риск - что произойдет, если ваш актив (как правило, ваш автомобиль или ваш дом) будет отнят, потому что вы не можете производить платежи. У вас будет место для жизни? Сможете ли вы получить работу и заработать доход? Пострадат ли ваша семья или кто-либо другой?

Помощь от друзей и семьи: Если профессиональные кредиторы не желают одобрять ваш кредит, у вас может возникнуть соблазн получить помощь от семьи или друзей. Хотя

кажется , как будто у них много лишних денег, стоит по возможности делать что-то по своему усмотрению. Их деньги могут быть выделены для достижения важных целей, таких как уход на пенсию или здравоохранение, а ваши друзья и семья могут оказаться не в состоянии рискнуть кредитовать деньги. Конечно, вы намереваетесь отплатить, но жизнь иногда вызывает кривые мячи - что, если вы получили ранения или погибли в автокатастрофе? Заимствование денег непосредственно у ваших знакомых может быть неудобным (хотя это помогает иметь подробный разговор о ожиданиях, чтобы получить все в письменной форме). В ваших отношениях могут измениться. Если кто-то действительно

готов и способен рискнуть помочь вам, подумайте о том, чтобы использовать их в качестве помощника для вашего кредита. Приобретатель обращается за кредитом с вами, и это лицо также

отвечает за погашение кредита (если вы не можете погасить деньги, у вас закончились деньги, решили потратить деньги в другом месте , или скончался, косинер будет на крючке для вашего долга). Если вы можете найти кого-то с хорошим кредитом и достаточным доходом, чтобы помочь вам квалифицироваться, посмотрите, как это работает, чтобы использовать cosigner. Логистика Чтобы получить кредит, вам необходимо обратиться с кредиторами. Это хорошая идея, чтобы делать покупки среди нескольких кредиторов. Расходы и условия меняются, и вы можете сэкономить деньги, сравнивая предложения (возможно, достаточно сравнения трех кредиторов). Сделайте все свои покупки в течение 30 дней или меньше, чтобы свести к минимуму ущерб вашему кредиту - если вы продолжаете подавать заявки на получение кредитов, может показаться, что у вас финансовые проблемы (и вы не сможете погасить).

Более подробные инструкции по конкретным кредитам и работе с банками см. В разделе «Как получить кредит».

Как только вы получите одобрение, обязательно сделайте свои платежи вовремя. Настройте автоматические электронные платежи (если у вас нет веских причин), чтобы вы не пропустили платежи.