, Приписывая кредит для кого-то? Что вам нужно знать

Когда вы соглашаетесь на получение кредита, вы обещаете погасить чужой кредит, если заемщик прекратит делать платежи по любой причине. Это щедрый поступок, поскольку он может помочь другу или члену семьи получить одобрение на получение кредита, который они иначе не получили бы. Но рискованно гарантировать заем для кого-то другого - не соглашайтесь, если ситуация не верна.

Что это значит для козайна?

Косикник - это тот, кто помогает заемщику получить одобрение.

Некоторые заемщики не могут получить одобрение самостоятельно: у них нет достаточного дохода для покрытия платежей по кредиту, или их кредитная оценка может быть слишком низкой (будь то из-за проблем в прошлом , или просто отсутствие истории заимствований).

Когда вы согласитесь, вы соглашаетесь взять кредит с заемщиком: вы станете 100% ответственным за долг. Если заемщик не может (или не желает) совершать платежи, кредитор ожидает вы для осуществления платежей. Это включает в себя любые ежемесячные платежи, причитающиеся до погашения долга, плюс любые штрафные или штрафные санкции. Ожидается, что вы получите платежи вовремя.

Для того, чтобы подписаться, вы фактически подписываете кредитное соглашение с заемщиком или соглашаетесь на условия онлайн.

Риски косинганга

Это здорово помочь кому-то получить кредит, но важно понять риски до этого. Есть причина, по которой кредитор хочет, чтобы косинер: кредитор не уверен, что первичный заемщик может погасить в полном объеме и вовремя.

Если профессиональный кредитор не уверен в заемщике, у вас есть хорошая причина для принятия этих рисков.

Повреждение вашего кредита: если кредит не будет погашен по согласованию, ваш кредит будет страдать вместе с кредитом основного заемщика. Поздние и пропущенные платежи будут отображаться в ваших кредитных отчетах, и ваши кредитные баллы будут падать.

Это затрудняет вам получение займов, и могут быть другие последствия (например, более высокие ставки страхования).

Есть деньги? Вы согласились покрыть платежи по кредиту, поэтому кредиторы ожидают, что вы придумаете требуемые платежи - плюс вы будете платить за позднюю плату за эти ежемесячные платежи. Не имеет значения, имеет ли заемщик больше денег, чем вы, - кредитор собирается собирать там, где это возможно, и вы соглашаетесь поставить себя в микс, когда вы согласитесь. Также не имеет значения, почему заемщик не платит: они могут потерять работу, уйти, стать инвалидом или просто исчезнуть. Вы получите звонки и письма от кредиторов (и, в конечном счете, сборщиков долгов), и у вас могут быть даже судебные решения против вас.

Юридические суждения: , если вы не совершаете платежи, кредиторы могут подать иск против вас. Эти попытки сбора также появятся в ваших кредитных отчетах и ​​нанесут дополнительный ущерб.Более того, кредиторы могут украсить вашу зарплату и взять активы со своего банковского счета, если вы не охотно совершаете платежи. Это не риск, который нужно воспринимать легкомысленно.

Сниженная способность заимствовать: , когда вы соглашаетесь на кредит, другие кредиторы видят, что вы согласились гарантировать чей-то кредит. В результате они предполагают, что вы будете делать платежи.

Это уменьшает размер вашего ежемесячного дохода, который доступен для платежей по кредитам новых . Даже если вы не заимствуете - и даже если вам никогда не придется делать единовременный платеж по ссудам, на которые вы ссылаетесь, вам труднее получить кредиты, которые вам нужны. Это может помешать вам купить дом или автомобиль.

Нелегко: После того, как вы согласились, вы вступили в долгосрочные отношения. Кредиторы неохотно отпускают вас с кредита - почему бы им, когда у них есть два (или более) человека для сбора, а не только один? В некоторых случаях можно удалить себя из кредита, но это не всегда работает так, как вы надеетесь.

Все риски, ни одна из выгод

Когда вы соглашаетесь, вы становитесь ответственным за долг - вот и все. Вы не владеете тем, что покупается, и у вас нет права на собственность только потому, что вы котировали.

Если заемщик прекращает делать платежи, может (в правильной ситуации) быть запутанными юридическими процедурами, за которыми вы можете следовать, чтобы вернуть некоторые из того, что вы потеряли, но не получите надежды - и время и энергия, которые вы тратите, уйдут навсегда. Если вы не рискуете, избегайте косификации.

Когда это имеет смысл для косика для кого-то еще (может быть)

Трудно утверждать, что косификация никогда не имеет смысла. Это рискованно, но вам просто нужно оценить риски и решить, что делать.

Вы можете позволить себе риск: , если вы можете позволить себе рискнуть, и вы просто хотите это сделать, тогда это может иметь смысл для выбора. Это может быть так, если у вас есть много дополнительных денежных потоков и существенных активов, доступных для погашения кредита, если ваш заемщик по умолчанию. Вы также хотели бы убедиться, что вы хороши для любых потенциальных заимствований, которые могут быть в вашем будущем - вам нужно достаточное количество доходов и активов для квалификации. Помните, что теперь вы можете позволить себе риск, но вы также должны иметь возможность поглощать потери в другое время в будущем.

Вы в нем вместе: , если вы действительно заимствуете кого-то, это может иметь больше смысла для выбора. Например, вы, возможно, покупаете автомобиль, который будет частью вашей семьи, и вашему партнеру нужно немного повысить, чтобы получить одобрение. Тем не менее, было бы лучше быть совладельцем автомобиля и совместно использовать кредит.

Вы хотите помочь (и других вариантов нет): В некоторых случаях люди просто хотят помочь кому-то другому, придут, что может. Опять же, вы рискуете, когда согласитесь, но вы можете пойти на эти риски. Иногда все складывается хорошо, но вам нужно быть готовым к тому, что дела идут плохо.

Альтернативы косификации

Перед тем, как вы согласитесь, оцените альтернативы.Получите творческий подход и выясните, что будет делать то, что нужно всем, - сохраняя при этом все в безопасности. Ниже приведены несколько идей, которые помогут вам начать работу.

Помощь с первоначальным взносом: вместо того, чтобы присваивать так, чтобы ваш заемщик мог позволить себе кредит, вместо этого воспользуйтесь первоначальным взносом. Более крупный авансовый платеж может привести к снижению требуемых ежемесячных платежей - что облегчает заемщику квалифицироваться с ограниченным доходом. Очевидно, вам нужно иметь существенные денежные средства на руках, и вам нужно сообщить о том, как обрабатывать этот первоначальный взнос (это подарок или вам нужно создать частное кредитное соглашение?).

Lend: говоря о частных займах, вы можете одолжить деньги себе, если существует высокий риск дефолта (если вы можете позволить себе потерять деньги). Убедитесь, что вы четко говорите о ожиданиях и получаете соглашение в письменной форме. Частный кредит - где вы - банк - еще один отличный способ помочь кому-то. Тем не менее, эти кредиты могут сделать вещи неудобными и разрушить отношения, и для заемщика может возникнуть трудность кредитовать эти кредиты.

Если вы Cosign для кого-то

Если вы решите, что косификация имеет смысл для вас, управляйте рисками для защиты себя и своих отношений. Не удивляйтесь, если вам придется заплатить: Федеральная торговая комиссия (FTC) однажды сообщила, что до 75% косителей попросят произвести оплату для кого-то еще.

Общение: общение - это гармония. Оставайтесь в тесном контакте с основным заемщиком и поощряйте общение рано и часто.

Получить информацию: убедитесь, что у вас будет доступ к информации о кредитах и ​​истории платежей. Запросите, чтобы кредитор сообщил вам о любых просроченных платежах - письмо отличное, но, если это возможно, подпишитесь на получение текстовых или электронных сообщений.

Сохраняйте актуальность: , если вы обнаружите, что платежи пропущены, постарайтесь сохранить текущий кредит, чтобы не нанести ущерб вашему кредиту (сделав сами платежи). Это не то, чего вы хотите , но это то, о чем вы согласились. Конечно, вы также захотите узнать, что происходит с заемщиком и вернуть их в нужное русло.

Управлять риском: , когда цель состоит в том, чтобы помочь кому-то создать кредит, управлять своим риском, сохраняя кредит небольшим и краткосрочным. Если это кредит, вы можете легко окупиться, вам не о чем беспокоиться. И кредит, который выдается в течение года или около того, означает, что вы можете тратить меньше времени и энергии на отслеживание кредита.

Получить выпущенный: некоторые ссуды позволяют освобождать косификатора после выполнения определенных условий (например, если заемщик делает своевременные платежи на определенное время). Воспользуйтесь этой возможностью как можно скорее. Даже если вы ожидаете, что заемщик продолжит платить, стоит списать кредит, чтобы вы могли высвободить свой доход, и вы никогда не узнаете, какие сюрпризы принесут в жизни.