Как сделать большую часть вашего сберегательного счета на здоровье

В ближайшие месяцы и годы, несомненно, будут изменения в ландшафте здравоохранения. Но эксперты согласны с этим: «Сберегательные счета в области здравоохранения», которые предшествуют Закону о доступной помощи в течение хорошей половины десятилетия, никуда не денутся. По словам Фонда семьи Кайзера, сегодня высокодоходные планы здравоохранения, которые делают держателей полисов, имеющих право на открытие сберегательного счета, составляют около 20 процентов рынка медицинского страхования.

И эта доля, скорее всего, возрастет в ближайшие годы, особенно если ограничения на взносы возрастут и планируют требования к дизайну.

Вот почему важно как можно скорее узнать, как максимально использовать эти учетные записи. К сожалению, это то, что многие участники не делают прямо сейчас, говорит Пол Фронстин, директор программы исследований в области здравоохранения и образования в Исследовательском институте по работе с работниками (EBRI).

Отчасти из-за простой путаницы: HSA звучат так же, как FSA (гибкие счета расходов), но, кроме того, что оба позволяют вам оплачивать медицинские расходы с помощью налогов до уплаты налогов, они имеют большие различия. Самое большое: если вы не используете деньги в своем FSA до крайнего срока, вы можете потерять его, а доллары HSA - ваши, чтобы сохранить и использовать по своему усмотрению. Они даже переносимы, если вы меняете задания. Фактически, Фронстин называет эти учетные записи «лучшая вещь там, с точки зрения налогообложения. «

Если вы имеете право на получение одного из них, вот что вам нужно сделать:

Открыть счет

Это звучит просто без проблем, но на самом деле многие люди, которые имеют право на участие чтобы открыть HSAs, не делайте этого. Согласно отчету ЕБРР за 2016 год, существует 20-22 млн. Стратегий, приемлемых для HSA, но только 18,2 млн. Открытых счетов, согласно данным Devenir Research.

Это означает, что от двух до четырех миллионов человек имеют страховые полисы с гарантией HSA, но не смогли открыть аккаунт.

Это проблема, потому что вы должны открыть учетную запись до , у вас есть медицинские расходы, за которые вы хотите получить компенсацию, объясняет д-р Стив Нилеман, основатель и заместитель председателя HSA-провайдера HealthEquity. Однако вам не обязательно иметь все деньги, чтобы выплатить иск до того, как вы его понесли. Таким образом, вы можете открыть учетную запись и профинансировать ее с помощью 1 доллара США (или независимо от того, какой минимальный баланс произойдет) и добавить больше денег, сколько вам нужно.

Сделать взнос

Согласно Девиниру, 20 процентов HSA не были обеспечены средствами от середины 2016 года. Это несчастливо, так как есть значительные преимущества для содействия. Во-первых, существует налоговый вычет взносов на сумму до 3, 400 (для одиноких) и 6 750 долларов США (для семей) на 2017 год, а люди 55 и более могут внести дополнительные 1 000 долларов США.Эти деньги могут быть использованы для оплаты не возмещенных медицинских расходов (в том числе многие из вас могут не ожидаться, например, поездки, чтобы получить медицинскую помощь). В зависимости от вашего налогового брекета, который сродни бритью на 25 процентов или больше от ваших медицинских расходов!

В то время как деньги находятся на счете, он может расти без уплаты налогов, как деньги на пенсионном счете или в плане сбережений колледжа (подробнее об этом в данный момент).

И когда вы снимаете деньги, чтобы использовать для получения медицинских расходов, вы не будете платить налоги.

(Если вы снимаете деньги для использования по немедицинским расходам, вы платите обычный подоходный налог по текущему курсу, а также 20-процентный штраф за немедицинские изъятия, хотя после 65 лет штраф отменяется. )

В качестве дополнительной выгоды многие работодатели теперь предлагают внести свой вклад в ваш HSA в качестве стимула для того, чтобы заставить своих сотрудников принять высокий франшизный план медицинского обслуживания; эти взносы обычно находятся в диапазоне от 500 до 1 000 долларов США, хотя некоторые работодатели еще более щедры.

Стратегия о том, где поставить свой следующий доллар

Когда вы решаете, куда вкладывать свои сбережения, HSAs не только принадлежат прямо в миксе, они принадлежат к верхней части списка. Начните с сравнения стимулов работодателя - то есть, что вам нужно сделать, чтобы получить стимул HSA?

В некоторых случаях все, что вам нужно сделать, это открыть учетную запись, а это значит, что это бесплатные деньги!

Затем поместите свой 401 (k) на уровень, необходимый для того, чтобы захватить совпадение с работодателем. Наконец, вернитесь и внесите свой вклад HSA, чтобы получить полный налоговый вычет, прежде чем переходить к 401 (k). После того, как оба будут финансироваться для вашего удовлетворения, перейдите на другие сберегательные кассы, сберегательные счета колледжей и сберегательные счета, привязанные к другим целям.

Включите инвестиционный вариант

Многие (хотя и не все) провайдеры HSA предлагают вам возможность инвестировать деньги, которые у вас есть на счет, так же, как и на вашем пенсионном счете. Возможно, вам придется накапливать определенную сумму денег, прежде чем вы сможете это сделать. Например, в SelectAccount, как только вы внесли 1 000 долларов США, вы можете инвестировать деньги в один из одиннадцати установленных взаимных фондов без нагрузки; после того, как вы собрали 10 000 долларов США, вы можете открыть самостоятельный брокерский счет в Charles Schwab, который откроет дверь для 2 500 взаимных фондов, а также акций, облигаций и других инвестиций.

Но вам нужно перевернуть переключатель. И, по словам Фронстина, только 4 процента счетов имеют инвестиции, отличные от наличных. Опять же, это представляет собой упущенную возможность. Согласно данным Devenir Research, средний общий баланс инвестиционного счета HSA составляет более 15 000 долларов США, что почти в 8 раз превышает остаток неинвестиционного счета.

Рисунок, как вы собираетесь использовать деньги

Пока у вас есть HSA, существует много гибкости, когда дело доходит до финансирования и использования. Как и в случае с ИРА, вы отказываетесь от налогового срока следующего года, чтобы внести свой взнос за предыдущий год. Это означает, что вы все еще можете внести взносы на 2016 год до 15 апреля 2017 года.(Пределы взносов были $ 3, 350 для одиночных игр и $ 6, 750 для семей.) После того, как вы вносите свой вклад, вы можете возместить себе деньги, потраченные на здравоохранение в прошлом году.

Конечно, вам понадобятся квитанции о том, куда пошли деньги, но, как отмечает Фронстин, «если вы не в состоянии внести вклад в счет и оплачивать медицинские расходы, это, по крайней мере, вы получаете налоговый брейк. «Но важно также отметить, что срок возврата средств не истекает. Это означает, что вы можете инвестировать деньги на счет - позволяя ему расти на рынке - при этом оплачивая сегодняшние расходы на медицинское обслуживание из собственного кармана. Все это время вы можете следить за тем, что вы тратите на здравоохранение, а затем в какой-то момент в будущем заплатите себе за все деньги, которые вы потратили в прошлом, - используя деньги, которые успели оценить.

Подумайте, с точки зрения жизненного цикла

Если вы не решались полностью погрузиться в пул HSA, потому что есть так много давления, чтобы сэкономить для выхода на пенсию, колледж и другие цели, это может помочь подумать об этом курс много лет, а не один за другим. Когда вы молоды и имеете относительно немного обязанностей (возможно, вы даже один из немногих счастливчиков, у которых нет студенческих кредитов), подумайте об этом, чтобы увеличить свои взносы. По мере того, как вы становитесь старше и имеете детей, которые ловят моно или ломают конечности, вам может потребоваться меньше и больше получить доступ к деньгам. Затем, когда дети уходят из дома, вы снова можете увеличить поток денег на счет.