Частное ипотечное страхование и как его ликвидировать

Частное ипотечное страхование, часто называемое PMI, - это страхование, которое кредиторы требуют заемщиков для покупки, когда они получают ипотеку и не имеют достаточного капитала в доме. Для многих покупателей жилья, ищущих ипотеку, избегая добавленного расхода PMI, вы получаете 20% первоначальный взнос при покупке дома. К сожалению, несколько факторов от стоимости жилья до жесткой экономики могут затруднить для новых покупателей жилья возможность получить такие деньги, но есть несколько других вариантов, чтобы избежать выплаты премий PMI.

Что такое частное ипотечное страхование (PMI)?

Хотя сначала частное ипотечное страхование может показаться всего лишь частью вашего ипотечного платежа, это на самом деле очень важный и отдельный инструмент управления рисками для кредиторов. Этот тип ипотечного страхования, оплачиваемого заемщиком, защищает кредиторов от крупных убытков в случае невыполнения заемщиком кредита. Активный контракт PMI позволяет кредитору вернуть деньги, которые они предоставили кредит покупателю жилья, даже если дом больше не стоит, чтобы погасить остаток.

Стандартная практика для ипотечных кредиторов требует частного ипотечного страхования по кредитам с процентной ставкой за вычетом стоимости (LTV) более 80%, что обычно происходит, когда заемщик сокращает менее 20 % от стоимости дома при покупке. В этом смысле PMI также может быть полезным инструментом для заемщиков. Согласие на выплату премий PMI позволяет покупателю жилья купить дом, не дойдя до полного 20% вниз и вместо этого сделав меньший первоначальный взнос.

Хотя с точки зрения финансового планирования, это хорошая идея иметь деньги, чтобы положить на новую покупку дома, это также может занять годы экономии, чтобы добраться до этого 20% числа. С PMI на месте, покупатели жилья могут меньше тратить деньги и покупать дом раньше, а ипотечный кредитор защищен от того, что можно считать более рискованным кредитом.

Компромисс для заемщика - это увеличенный ежемесячный платеж по ипотеке, который включает в себя стоимость премии PMI.

Как ликвидировать PMI

Традиционно заемщикам требуется только страхование частного ипотечного кредита, если процент кредита до стоимости составляет менее 80%, а это означает, что они должны платить страховые взносы только до тех пор, пока они приобрели достаточный капитал в доме, так что кредитор больше не рассматривает ипотеку «с высоким уровнем риска».

Для заемщиков, которые в настоящее время платят взносы PMI в рамках своих ежемесячных платежей по ипотечным кредитам, есть два способа: доля PMI платеж может быть отменен с отменой политики:

1. Отмена PMI с возвратом заемщика
2. Автоматическое отмена PMI кредитора

Они оба определяются накопленным капиталом заемщика.Заемщик имеет право потребовать отмены или прекращения политики PMI, когда он или она выплатил ипотечный остаток до такой степени, что он равен 80% от первоначальной покупной цены или оценочной стоимости вашего дома на момент получения кредита , в зависимости от того, что меньше. Этот маршрут требует от заемщика активного управления ипотекой и принятия мер, когда PMI больше не требуется.

Второй вариант - автоматическое отмена политики PMI кредитором.

Но, есть улов. Кредитор не будет автоматически останавливать платежи PMI, пока вы не приобретете 22% акций в доме, а не 20%. В то время как заемщик имеет право отменить PMI на 20-процентной отметке, кредитор не будет автоматически отменять политику еще на 2 процента, что означает, что заемщик будет тратить деньги на излишние премии PMI, поскольку их ежемесячные платежи по ипотечным кредитам дополнительные 2% в капитале. Проще говоря, заемщики тратят деньги, если они не отменяют свой PMI после попадания 20-процентного знака.

Стоимость PMI

Стоимость частного ипотечного страхования немного отличается от политики к политике, но заемщик обычно может заплатить примерно 40-50 долларов США каждый месяц за 100 000 долларов США за кредит или от 0,25% до 2 % от ипотечного сальдо в год. Таким образом, за кредит в размере 200 000 долларов заемщик может заплатить почти 100 долларов США в месяц на премиях PMI или более 1 000 долларов США каждый год.

Когда вы думаете об этом, эта сумма действительно начинает складываться. Очевидно, что чем больше ипотечный кредит и чем меньше первоначальный взнос в процентах, тем больше будет платеж PMI. Если заемщик заканчивает выплату премий PMI в течение многих лет, он может буквально стоить тысячи долларов. Таким образом, добавленная стоимость PMI должна учитываться в вашем решении при определении того, сколько дома вы можете себе позволить.