Американский средний класс: самый богатый в мире

Когда я впервые написал эту статью, моя цель состояла в том, чтобы поговорить об американском среднем классе, особенно в свете глобальной картины. Он был первоначально опубликован 31 августа 2012 года после того, как мы с мужем поужинали с некоторыми людьми в нашем окружении. Когда мы наслаждались стейком и картофелем, дискуссия превратилась в область, которую так часто дает наша карьера в области финансов, экономики и инвестиций: деньги.

В частности, наши спутники были заинтересованы в обсуждении состояния доходов среднего класса и среднего класса; что случилось с работающими семьями, работой среднего класса и возможностью пользоваться хорошим уровнем жизни для миллионов трудолюбивых американских мужчин и женщин.

Прежде чем пересмотреть эту дискуссию о состоянии, в котором теперь находится средний класс, многие из вас знают, что это тема, которая мне дорога. Мы обсуждали доход класса и домашнего хозяйства в США здесь, Инвестирование для начинающих . Я также углубился в некоторые из более интересных, передовых наборов данных в моем личном блоге для тех, кто любит знать, что действительно происходит с их друзьями, членами семьи, соседи и коллегами. В этих постах мы:

• Посмотрел на уровень годового дохода домохозяйства, который должен был занять первое место среди всех домохозяйств в каждом из 50 штатов;
• Обнаружено, как, в частности, 1% всех домашних хозяйств Соединенных Штатов получают доход (заработная плата, владение бизнесом и т. Д.);
• Изучено, сколько богатства (нетто-стоимости) требуется, чтобы быть одним из самых богатых 1% домашних хозяйств во всей стране;
• Рассчитано, сколько людей в Соединенных Штатах зарабатывают более 1 000 000 долларов в год;
• Посмотрели на некоторые уникальные точки данных из первых 1% домашних хозяйств в Соединенных Штатах;
• Разрушить среднюю чистую стоимость по возрастным группам и другие характеристики, такие как образование, глядя как на данные Федеральной резервной системы 2010 года, так и на данные Федеральной резервной системы 2013 года;

• Посмотрели на домохозяйства 1, 821, 745 в Соединенных Штатах, у которых есть инвестиционные портфели стоимостью 3 000 000 долларов США или более;
• Пила, где верхние 5 процентов домашних хозяйств по годовому доходу живут на карте Соединенных Штатов; и
• Разговоры о иерархии «богатых» в Соединенных Штатах, разбив богатые семьи на пять категорий.

Мы даже пошли в такое явление, как стелс-богатство, которое практикует, казалось бы, обычных тайных миллионеров, чтобы накапливать свои деньги, даже если их дети не открывали его. Вы узнали, что задолженность по кредитным картам просто не является проблемой для подавляющего большинства американских семей - на самом деле у 1 из 2 нет задолженности по кредитным картам вообще, потому что они полностью оплачивают свой баланс или не используют кредитной карты в первую очередь.И это еще не все. Почти у 1 из 3 домовладельцев нет ипотеки. Когда вы попадаете в пожилых людей, это число скачет до 2 из 3.

Несмотря на гораздо большую проблему, чем это было исторически, даже долг студенческого займа не так плох, как кажется, по крайней мере, не на общественном основа. Фактически, 2 из 5 выпускников колледжей покидают школу, не имея задолженности по студенческим ссудам, либо из-за работы в колледже, получения стипендий, получения грантов, наличия у работодателя покрытия расходов или получения родительской или иной поддержки.

Из оставшихся 3 из 5 выпускников, у которых есть долг, средний студенческий кредит довольно незначителен по сравнению с массовым увеличением заработка на всю жизнь - едва выше 10 000 долларов. («Средняя» фигура вы так часто слышите СМИ tout - это случай математической неграмотности, потому что он не отражает обычную студенческую школу, а скорее приводит к тому, что она включает в себя медицинскую школу и других выпускников профессиональных школ, которые после долгих лет обучения специализируются на учебе. необычно, например, для бакалавриата гуманитарных наук, который закончил с $ 30 000+ в долгах студенческого кредита. Люди не говорят об этом, потому что никто не хочет быть рывком за столом, который говорит, признавая, что они ничего не должны или только скромные суммы.)

Но это не относится к делу.

Мы говорили о среднем классе. Прежде чем мы это сделаем, давайте ответим на важный вопрос: с чисто количественной точки зрения, что означает средний класс?

Глядя на средний класс в холод, жесткие цифры

Используя самые последние данные, опубликованные несколько лет назад, если вы и ваша семья живете в этой стране, а ваша семья генерирует комбинированный доход до уплаты налогов в размере от 2 долларов США, 894. 83 и 4, 335. 75 в месяц, вы являетесь средним классом на национальном уровне. В частности, вы являетесь средним квинтилем, если экономист разбивает все домохозяйства на пять групп, исходя из 1/5 домашних хозяйств, попадающих в разные скобки дохода. На национальном уровне эта цифра - 2, 894. 83 до 4, 335. 75 - истинна независимо от того, живете ли вы в таком дорогостоящем городе, как Нью-Йорк или на ферме в Канзасе. Это то, что нужно.

Люди иногда любят говорить, что это не будет иметь место для человека, живущего в таком месте, как Сан-Франциско, когда реальность такова, что продукт отличается. Да, $ 2, 894. 83 до $ 4, 335. 75 не сделают вас средним квинтилем дохода домохозяйства для этого муниципалитета, но вы по-прежнему являетесь средним классом на национальном уровне, потому что продукт, который вы получаете за свои деньги, выше; лучшая погода, доступ к гораздо более культурным, образовательным, юридическим, коммерческим, торговым и развлекательным возможностям, близость к обширным магазинам специализированного человеческого капитала и многое другое. Несмотря на более низкий дискреционный доход, вы не беднее, чем если бы вы жили в доме посреди Южной Дакоты. В случае с последним вы выходите из своей двери и не найдете многого. Вы просто предпочитаете тратить большую часть своих денег на лучшее место, а не на лучшее жилье, автомобили, мебель или одежду.

С количественной точки зрения, если вы делаете меньше, вы не являетесь средним классом.

С количественной точки зрения, если вы делаете больше, вы не являетесь средним классом.

Конечно, у вас могут быть значения среднего класса. Вы даже можете почувствовать средний класс. Вы издеваетесь над собой, если считаете, что находитесь, потому что средний класс - это экономическое различие, которое вырывает доход, необходимый для попадания в центр квинтиля, основанный на распределении доходов домашних хозяйств.

Недавние бои среднего класса

Одна из интереснейших вещей заключается в том, что некоторые люди за столом говорили о том, как это происходит, «невозможно воспитывать семью в среднем классе в эти дни, особенно по сравнению с 1950-е или 1960-е годы ». Это одновременно и бессмысленно, и невежественно. Да, большая доля повышения производительности ушла на богатых, что не кажется мне особенно идеальным для общества. Однако реальность такова, что ожидания для среднего класса увеличились. Чтобы выразить это более прямо, вы могли бы повторить доход среднего класса прошлого, более или менее, на нынешний доход среднего класса, если вы действительно этого хотели. Другими словами, это бессмысленная точка разговора, которая может звучать эмоционально убедительно, но не имеет точности и интеллекта.

Например:

• Медийное пространство в квадратных футах в доме «среднего класса» резко возросло в промежуточные сроки, увеличившись более чем на 50 процентов. Для этого требуется больше электроэнергии, больше ковровых покрытий, больше обслуживания, больше мебели и более высокие налоги на недвижимость. Кроме того, качество самого дома во многих отношениях возросло.
• Типичная американская семья теперь требует двух автомобилей вместо одного, что было ожиданием в прошлом. Это означает увеличение процентных расходов банкам на автокредитование. Это означает увеличение налога с продаж на момент покупки. Это означает больше налога на имущество каждый год. Это означает повышение премий за автомобиль. Кроме того, эти автомобили имеют экспоненциально более высокое качество, чем автомобили прошлого. Вы гораздо менее склонны умирать при движении в одном, если вы попадете в аварию из-за превосходной техники и материалов. У вас есть множество развлечений и удобств, начиная от обогреваемых мест и навигации до интегрированных качественных звуковых систем и окон электропитания.
• В типичной американской семье больше нет единого телевизора, теперь ее больше трех, разбросанных по всему дому, многие из которых имеют игровые консоли, DVD-плееры и Apple TV, подключенные к ним, генерируя спутник или кабельные счета, расходы на аренду и онлайн-повторные подписки.
• Типичная американская семья теперь считает кондиционирование абсолютной, необоротной необходимостью, а не исключительной роскошью. Даже те, что не учитывались большинством людей - электричеством и проточной водой, к 1950-м годам не достигли всех домашних хозяйств.
• Отдельные члены семей, даже среди самых бедных семей в Соединенных Штатах, имеют несколько iPhone и других смартфонов, что приводит к четырехзначным ежегодным платежным сборам на одного человека, а не к одной стационарной линии, которая звонит в дом.

Это только верхушка айсберга. Федеральное правительство долгое время отслеживало подобные вещи. Это прямо в экономических данных, черно-белых, кристально чистых. Здравоохранение далека от того, что есть сегодня - например, сердечный приступ, и ваш врач даст вам стакан воды, какой-нибудь аспирин и скажет вам отдохнуть на больничной койке.

Фактически, если бы член типичного американского домохозяйства, жалуясь на условия сегодня, мог вернуться во времени и жить в стиле среднего класса в эту более раннюю эпоху, он или она собирались вернуться к настоящему, поскольку сокращение уровень жизни, вероятно, будет слишком многого. Даже несмотря на то, что нижняя группа с низким уровнем квалификации не получает увеличения доходов, скорректированных с учетом инфляции, они все же лучше, чем в материальном плане.

Что еще хуже, так это то, что ассортативное спаривание оказывает сильное влияние на уровень доходов домашних хозяйств и результаты детства, что меняет возможности социальной мобильности. Считается не вежливым говорить о вне академических кругов (посмотрите на то, что некоторые из сотрудников Гарвардского университета получили в последние годы), но нет сомнений в том, что верхняя половина общества ждет, чтобы после замужества детей, в то время как нижняя половина общества все чаще имеет детей вне брака и не может получить, и остаться, вышла замуж в любом месте почти той же скорости, создает огромный дифференциал результатов. Это связано с той же самой причиной, по которой Wal-Mart может конкурировать с меньшими магазинами: экономикой масштаба. Когда у вас есть два взрослых, которые эффективно сливаются в единую экономическую единицу, вы получаете масштаб (в инвестиционном разговоре, вы уменьшаете операционное плечо). Вы тратите более низкий процент дохода на жилье, продовольствие, страхование и транспорт. У вас есть адаптивное трудовое преимущество в том, что если один из вас уволен, другой может забрать больше часов или получить другую работу. У вас есть встроенное преимущество по уходу за ребенком, что означает, что меньше денег приходится на сторонние няни или детские сады. Внезапно у вас есть больше свободных денег, чтобы вложить в Roth IRA или прямой план покупки акций. Внезапно, это больше денег для вас, производя дивиденды, проценты и арендную плату.

Это поддается количественному определению. Одно недавнее исследование, которое я прочитал, показало, что результаты настолько экстремальны, что даже когда доходы домашних хозяйств сопоставимы, наличие двух родителей в домашних хозяйствах приводит к тому, что ребенок превосходит своих сверстников до такой степени, что это эквивалентно родителям, которые получают дополнительные 20 000 долларов + годовых. В экономике это большое дело. Это самое близкое к тому, что общество панацеи когда-либо развивалось, что привело к старому экономическому наблюдению, что брак является исходной программой борьбы с нищетой. Чтобы быть полностью откровенным в этом вопросе, взгляните на данные, и легко понять, почему многие уважаемые социологические и экономические профессора прокомментировали, что можно было бы облегчить борьбу со средним классом, если бы группа просто приняла брак и детей, воспитание верховного класса, которые больше не осуждают отклонения, опасаясь появления суждения.Это не популярное сообщение, но математика - математика; ничто не изменяет неудачный и неизбежный вывод о том, что более чем несколько борьбы со средним классом связаны с внебрачной рождаемостью. Тем не менее, удачи, выиграв выборы в этом лозунге кампании. Таким образом, тема остается отнесенной к башням и мозгам.

Не поймите меня неправильно. Признание этого не оправдывает самодовольства в обеспечении того, чтобы рост приливов производительности повышал большинство бытовых лодок, чтобы заимствовать метафору, но только то, что интеллектуально нечестно сравнивать средний класс сегодня со средним классом прошлых лет. Борьба и все, средний класс сегодня позитивно побалуют по сравнению с прошлыми поколениями. Это факт. Независимо от того, какие рассказы вы кормили или как вы можете относиться к этому лично, это не меняет реальности. Мы не живем в какой-то дистопической экономической системе. Жизнь никогда не была лучше, если ее измеряли абсолютным уровнем жизни, которым пользовался наибольший процент домашних хозяйств. Мы с тобой живем на вершине великой цивилизации.

Почему средний класс настолько безжалостен? Есть несколько причин

Учитывая факты, почему люди так несчастны, несмотря на то, что пользуются наибольшим массовым богатством во всей истории человечества. Есть несколько причин.

Во-первых, люди действительно не понимают и не помнят, что такое прошлое. Возьмем один пример: Время.

Люди жалуются, что имеют меньше времени, чем когда-либо. Это ложь. Фактическая не-правда. Ошибочное восприятие. Типичный американец имеет 5 часов свободного времени в неделю, чем их родители, и еще 40 часов свободного времени в неделю, чем их правые дедушки и бабушки, благодаря современным продуктивным чудесам, таким как стиральные машины и сушилки, посудомоечные машины, холодильники, микроволновые печи; улучшение газонокосилок. Даже такие вещи, как достижения химических и текстильных компаний в материалах, используемых для изготовления одежды, экономит время. Самые популярные рубашки для менеджеров и руководителей в таких местах, как Brooks Brothers, - это не железный сорт, который можно вынуть из сушилки и выглядеть так, будто они свежевыжаты. Мужские носки больше не нуждаются в подвязках, что означает меньше времени, чтобы подготовиться. Все эти крошечные, смешные, казалось бы, незначительные вещи складываются.

Трагическая часть? Когда вы смотрите на то, что типичный американец делает с его или ее временем, - что на 40 часов больше в неделю он сравнивается с бабушкой и дедушкой - ответ во всех исследованиях ясен: они смотрят телевизор. Буквально. Когда вы добавляете в интернет-шоу и записи DVR больше, чем книги, а не физические упражнения, средний американец потребляет невероятные 40 часов телевидения в неделю. (Не случайно, что просмотр телевизора обратно связан с успехом в жизни по большинству измеримых показателей. Когда вы разбиваете демографическую статистику просмотра, домохозяйства с высоким доходом далеко менее склонны смотреть больше, чем час телевидения каждый день, чем все другие группы доходов, тратя время на непропорциональное чтение, осуществление, добровольчество или преследование хобби.)

Еще одна причина для среднего класса en huit - это рост средств массовой информации в сочетании с культурой права. Американцы теперь требуют больше. Они считают, что они имеют право на большее. И, честно говоря, если это будет сделано так, чтобы не разрушить самую большую систему построения богатства в мировой истории, я думаю, что это хорошо. Именно по этой причине жизнь становится все лучше и лучше. Мы все должны хотеть когда-нибудь добраться до точки, где каждый может позволить себе медицинское вмешательство в стиле Элизиума. Это право заключается в том, почему мы ничего не думаем об этом, когда каждый продуктовый магазин, который мы посещаем, имеет кондиционер или почти все, кого мы знаем, несет то, что стоит суперкомпьютеру в кармане.

Проблема? Существует много доказательств поведенческой экономики, которые показывают, что люди измеряют их успех и изобилие относительно того, что они видят. Поколение назад, вы не испытали многого вне своего собственного мира. Теперь кто-то, кто зарабатывает доход среднего класса, может стать свидетелем бесконечного парада других людей, зарабатывающих 10 000 долларов в месяц, 50 000 долларов в месяц или 1 000 000 долларов в месяц, разбрызгиваемых сотнями кабельных каналов и бесчисленным Интернетом сайты, когда они сидят дома в своей пижаме. Маркетинг ориентирован, адаптирован и поставлен так, как вы даже не осознаете влияния своих желаний. Это включает такие практики, как размещение платных товаров в телевизионных шоу, направленных конкретно на демографию зрителей шоу; бесконечный поток сообщений, манипулирующих вашим подсознанием, сообщая вам, что вы можете быть счастливы, если только покупаете этот продукт или услугу; вас могут любить, если у вас есть только этот тип автомобиля или гардероб; вы получите уважение своих сверстников, если вы будете пить только этот бренд виски или водки. Богатые и успешные миллионы последователей на Instagram и Twitter. Измерение метрики смещается в вашем сознании, осознаете ли вы это или нет.

Для тех, кто остается изолированным в своих сетях, это также может создать искаженное чувство реальности. Честное слово, в тот же день, когда эта статья была первоначально написана 31 августа 2012 года, мне кто-то сказал, что 20 000 000 долларов США, которые производят $ 80 000 в пассивном доходе в месяц, были средним классом. Это ненормально. Когда вы существуете в социально-экономическом пузыре, это понятный соблазн сравнить себя с теми, кто находится в вашей непосредственной близости, а не с тем большим населением, членом которого вы являетесь. Это случай, «вне поля зрения, из сердца вон».

Чтобы у вас не было соблазна выбрать богатых, подумайте, что даже средний класс делает это. Домашнее хозяйство среднего класса в Соединенных Штатах, зарабатывающее 52 000 долларов США в год, составляет 0,97 процента дохода домашних хозяйств в мире. То есть, они буквально, глобальные 1 процент. Для подавляющего большинства людей их проблемы звучат так же смешно, как миллиардер, жалующийся на цену экзотического дерева для яхты.

Несмотря на вызовы среднего класса, вы все равно можете построить богатство и обеспечить финансовую независимость

Мораль всего этого: несмотря на то, что есть проблемы, которые, похоже, усложняют образ жизни среднего класса, чем другие демографии - образование расходы выросли, расходы на здравоохранение вышли из-под контроля - если вы боретесь с экономией или инвестированием денег или чувствуете себя обескураженными в отношении того, где вы находитесь в финансовом отношении, получите какую-то перспективу, потому что это может помочь вам сделать шаг назад и понять, что в силу живущих в Соединенных Штатах, у вас намного лучшая статистическая вероятность быть намного более успешной, чем большинство людей, живущих в данный момент; что мы все выиграли в лотерею, когда дело доходило до того, чтобы жить сейчас, в это время, в этой стране.За исключением неожиданной медицинской катастрофы, нет оснований для достижения конца жизни, не достигнув финансовой независимости даже при доходе среднего класса. Это может быть не так популярно, чтобы признать, но это действительно сводится к поведенческим и компромиссным решениям, которые находятся в пределах вашей власти. Вполне возможно построить портфель стоимостью 8 000 000 долларов США, учитывая достаточно времени, например, дворник с минимальной зарплатой Рональд Рид.

Чтобы перефразировать Билла Гейтса, это не ваша вина, если вы родились бедными в Америке. Это ваша вина, если вы умерли в Америке. Независимо от того, сколько людей хотят погладить вас и обратиться к вашим базовым инстинктам, чтобы оправдать неудачу, это правда. В той мере, в которой события могут контролироваться, ваша жизнь является суммой кульминации прошлых решений, которые вы сделали, и вашей реакции на то, что произошло с вами. Каждый день каждое ваше решение делает вас на один шаг ближе или дальше от ваших целей. Эти решения часто взаимосвязаны. Например, если вы хотите собрать свою чистую стоимость на высокий уровень, чтобы оставить огромное состояние своим будущим детям и внукам, каждая сигарета, которую вы кладете себе в рот, делает шаг дальше от этой цели. Это стоит больших денег, которые могут усугубить вас. Это занимает много дней с вашей жизни, что означает меньше времени, чтобы объединиться эффективным с точки зрения налогов способом, прежде чем использовать такие вещи, как усиленная лазейка и освобождение от налога на имущество.

Это не значит, что мы, как цивилизация, должны успокаиваться. Нам необходимо решить вопросы доступности в определенных областях экономики, таких как жилье, образование и здравоохранение. То, что я хочу для каждого из вас, - это хорошая жизнь, когда деньги не беспокоят. Это все еще хорошо в вашей власти. Вы можете уйти в отставку. Вы можете наслаждаться временем. Это требует дисциплины и сосредоточенности, но также имеет значение для жизни, будь то в форме и поддержании здорового веса или обучения игре на музыкальном инструменте. Награды заслуживают усилий, поэтому я призываю вас начать работу. Вы можете сделать это. Это не обязательно будет легко, и это не произойдет в одночасье, но миллионы людей, включая меня, сделали это. Изменяя свое поведение, вы меняете свою судьбу. Все сводится к тому, как вы распределяете свои два ведра и, поскольку это относится к деньгам, какой из двух рычагов вы тянете.