5 Отставки Планирование ошибок Женатые пары Сделайте

Пары должны думать и планировать выход на пенсию иначе, чем одинокие люди. Принимая решения о выходе на пенсию с общим результатом, деньги могут длиться дольше, и оба супруга могут рассчитывать на более безопасный выход на пенсию.

Вот пять областей, где парам может потребоваться корректировка способов принятия решений о выходе на пенсию.

1. Просмотр этого как мои деньги / ваши деньги

Многие пары думают в терминах «мои деньги» и «ваши деньги». Один из супругов может инвестировать свои пенсионные деньги довольно консервативно, в то время как другой супруг принимает более агрессивный подход.

< ! - 1 ->

Один супруг может вносить максимальную сумму в пенсионные счета каждый год, в то время как другой супруг вносит лишь небольшую сумму.

Существуют действительные ситуации, такие как второй или третий брак, где каждый половина нуждается в том, чтобы рассматривать свои активы как свои собственные, но в целом при планировании выхода на пенсию большинству пар будет лучше, если взглянуть на домохозяйство.

Например, что, если ваш пенсионный план предлагает недорогие варианты инвестиций в индексный фонд, а план вашего супруга предлагает отличный вариант фиксированной учетной записи? Координируя усилия как дома, вы можете добиться лучшего результата, чем выбирать варианты инвестиций независимо друг от друга.

2. Не считая ожидаемой продолжительности жизни, возрастных и медицинских различий

Шансы высоки, что один или другой из вас будет жить дольше, чем вы думаете. Вам нужно планировать это. Хотя может быть трудно обсуждать ожидаемую продолжительность жизни, важно это сделать.

И если между вами вдвое большой разрыв в возрасте, это должно учитываться в вашем плане распределения.

Как возрастные различия влияют на ваше планирование? Одному из вас, возможно, придется начинать требуемые минимальные рассылки с пенсионных счетов за многие годы до другого. Это, естественно, привело бы к другому инвестиционному подходу на счету, который должен быть использован раньше.

Кроме того, если человек моложе и может прожить дольше, может иметь смысл купить отсроченный аннуитет дохода на счете ИРА этого младшего супруга.

Различия в здоровье также имеют значение, поскольку они влияют на вашу потребность в долгосрочном уходе, вашем выборе (и стоимости) планов здравоохранения и типах видов деятельности, которые вы участвуете во время выхода на пенсию.

3. Выбор варианта суммирования или одиночного пенсионного обеспечения

Трудно отказаться от единой суммы денег. Многие пенсионеры получают денежные средства в пенсионном плане, думая, что им будет лучше иметь деньги на счете, а не выплачивать их в качестве аннуитета в течение их жизни. Это часто не лучшее решение.

Вы можете рассчитать норму прибыли, которую вам нужно было бы заработать на инвестициях для предоставления того же дохода, который предлагает вариант аннуитета, и во многих случаях вам будет очень сложно достичь эквивалентной нормы прибыли.Будьте осторожны с советниками, которые говорят вам, что они могут «сделать лучше», чем пенсионный план.

Вопросы одиночной жизни и совместной жизни тоже имеют значение. Одна большая ошибка, которую я видел в этой области: корпоративный исполнитель во втором браке выбрал вариант своей жизни на одну жизнь (это означает, что пособие прекращается, когда он умирает), и в то же время делает его жену бенефициаром его IRA.

Он скончался около 18 месяцев в отставку, и его пенсия в размере 6 500 долларов в месяц сразу же прекратилась. Было бы лучше для всех сторон, если бы он выбрал вариант совместной жизни, который продолжал пенсию его нынешней жене и оставил IRA своим сыновьям из его предыдущего брака.

4. Игнорирование различий в финансовых знаниях / опыте

Нормально иметь одного супруга, который является основным лицом, принимающим решения. Другой супруг часто неспособен принимать решения с большими деньгами или может не иметь знаний или навыков для оценки вариантов инвестиций или сложных финансовых транзакций.

Как будет выглядеть менее искушенный супруг, если он / она потеряет своего партнера? Смогут ли они управлять большой суммой денег или знать, как выбрать подходящего человека для этого?

Пожилые американцы стали мишенями.

Как ваш супруг отреагировал бы на вызов по продаже или давление со стороны того, кто может использовать тактику испуга, или тактику «друга», чтобы предложить что-то совершенно неуместное?

Проведите честные беседы с вашим супругом об этом и посмотрите, какие шаги они хотели бы предпринять, чтобы убедиться, что они в хороших руках, если такая ситуация происходит.

5. Начало социального обеспечения без учета выживания и супружеских пособий

Пособия по социальному обеспечению имеют встроенную форму страхования жизни для супружеских пар, получивших пособие по случаю потери кормильца. С небольшим количеством планирования вы обычно можете получить более высокую сумму пособия от лица, которое принесло наибольший доход, и что более высокая сумма пособия будет продолжаться в течение жизни самого долгоживущего супруга.

Кроме того, во многих случаях супруг с более низким заработком может получить супружескую выгоду в течение нескольких лет, ожидая увеличения пособия более высокого уровня.

Из-за всех доступных вариантов, прежде чем требовать, чтобы супружеские пары нуждались в том, чтобы посмотреть, как выбор их социального обеспечения влияет на другого и как он влияет на домохозяйство в целом.

Требуется общение, но, как команда, вы можете достичь лучшего результата, планируя вместе.