Дорогостоящие ошибки сбережений в области здравоохранения

Сберегательный счет для здоровья - это больше, чем просто способ сэкономить на будущих медицинских расходах. Это также может принести определенные налоговые преимущества, в то же время потенциально защищая вашу стратегию выхода на пенсию.

Это важно, учитывая, что средняя 65-летняя пара потратит около 275 000 долларов на медицинское обслуживание на пенсии. Эта цифра не включает стоимость долгосрочного ухода, которая может добавить к сумме тысячи долларов.

Medicare может забрать вкладку для некоторых из ваших расходов на здравоохранение при выходе на пенсию, но она не охватывает все, включая долгосрочный уход. Именно здесь HSA может быть бесценным. Вы можете снять средства со своего HSA без налогов для получения квалифицированных медицинских расходов. И вы также можете использовать свой HSA для других финансовых потребностей - конечно, с налоговым оговоркой.

Если у вас есть доступ к учетной записи сбережения здоровья, важно убедиться, что вы используете ее в полной мере. Это начинается с избежания этих распространенных ошибок.

Ошибка 1: путаница с HSA с FSA

Гибкое соглашение о расходовании средств - это еще один вид сберегательного счета с учетом налогов для здравоохранения. Хотя аббревиатуры для FSA и HSAs похожи, существуют некоторые важные различия, которые могут быть осведомлены о том, дает ли ваш работодатель вам возможность использовать любой из этих планов.

Во-первых, HSA позволяет вам экономить больше средств на здравоохранение. На 2017 год взносы до уплаты налогов в FSA ограничены 2, 600 долл. США.

С помощью HSA вы можете внести 3, 400 долларов США, если у вас есть покрытие и 6,50 долларов США для покрытия семьи. Пределы HSA в 2018 году будут расти до $ 3, 450 и $ 6 900 соответственно.

Итак, почему это важно? Взносы FSA уменьшают налогооблагаемую заработную плату, а взносы HSA подлежат налогообложению. В любом случае, вы получаете налоговую скидку, но если вы превысите свой HSA, это может привести к увеличению налоговых льгот в конце года.

Другая вещь, которую нужно знать, заключается в том, что взносы FSA не перекатываются из года в год. Однако с помощью HSA вы можете оставить деньги на своем аккаунте, пока он вам не понадобится. Это означает, что вам не нужно отчаянно пытаться тратить эти взносы каждый год. Вместо этого вы можете позволить им расти.

Ошибка 2: Предполагая, что HSA не стоит, если вы старше.

Если вы уже за 50 лет, возможно, вам не кажется, что вклад в HSA стоит вашего времени. На данный момент, например, вы можете сосредоточиться на том, чтобы догнать ваш план 401 (k) или индивидуальный пенсионный счет. Это не означает, однако, что вы еще не можете использовать HSA позже в жизни.

Предположим, что вам исполнилось 50 лет и вносить взносы в размере $ 6 000 в год до HSA, пока вы не достигнете 65 лет. (Помните, что вы больше не можете вносить свой вклад в HSA после регистрации в Medicare.) Предполагая, что вы получаете 3-процентный годовой доход и попадаете в 25-процентный налоговый кронштейн, вы можете накопить примерно 115 000 долларов США для расходов на здравоохранение на основе налогообложения. Даже если вы сэкономите меньше, каждый доллар, который вы убираете, может быть использован для компенсации медицинских расходов в последующие годы.

Ошибка 3: Отсутствие участия в сопоставлении с работодателем

A 401 (k) - это не единственный способ уловить бесплатные деньги в форме совпадения компаний.

Работодатели также имеют возможность предлагать соответствующий вклад в учетные записи Health Health Savings. Уловка состоит в том, что суммарные взносы на счет, включая то, что вы и ваш работодатель вложили, не могут превышать ваш годовой лимит взносов.

Это означает, что если у вас есть индивидуальный охват на 2017 год, а ваш работодатель соответствует 100 процентам того, что вы экономите, вы можете внести 1 700 долларов США, и ваш работодатель может соответствовать той же сумме. Соответствующая структура вашего плана может отличаться, но стоит проверить ваш план, чтобы увидеть, доступно ли совпадение, поскольку это уменьшает сумму, которую вы должны сохранить.

Ошибка 4: Не думайте о большой картине

Основная функция HSA - помочь вам получить некоторые налоговые льготы, экономя деньги на расходы на здравоохранение по линии. Это, однако, единственный способ использовать средства HSA.

Как только вы достигнете 65-летнего возраста, вы можете снимать деньги с HSA для любых целей без штрафа. Тем не менее, вы должны платить обычный подоходный налог за все, что вы снимаете, которые не используются в медицинских целях.

Это важно знать, особенно если вы не вылили столько денег в пенсионный план своего работодателя или ИРА, как вам бы хотелось. Даже если вам не нужно привлекать HSA для покрытия расходов на проживание в период выхода на пенсию, это может облегчить ваше душевное спокойствие, чтобы знать, что деньги там, если вам это нужно.

Ошибка 5: не зная, что расходы на здравоохранение HSA можно использовать для

. HSA может использоваться для оплаты медицинских услуг, но он не охватывает все. Если вы ошибочно используете средства HSA для оплаты недопустимой стоимости, это может привести к укусу. Вы обязаны регулярным подоходным налогом на деньги, плюс 20-процентное дополнительное налоговое наказание, если вам не исполнилось 65 лет.

Итог? Если у вас есть учетная запись Health Savings, обязательно внимательно прочитайте детали своего плана, чтобы вы знали, что покрыто, а что нет. И не считайте HSA, если вы старше, или если у вас есть другие учетные записи, которые вы используете для сохранения на пенсию. Если вы остаетесь здоровым, HSA может помочь дополнить все остальное, что вы откладываете в налоговых или налогооблагаемых брокерских счетах.