3 Способа решить, как много экономить для колледжа

Когда дело доходит до оплаты колледжа, чем раньше вы начинаете, тем лучше. Но начало работы может быть подавляющим. Стоимость колледжа растет, и ожидается, что в ближайшие 10 лет он удвоится, и для этого запланировано множество других неизвестных. Общественный или частный университет? В состоянии или вне штата? Будет ли ваш ребенок получать стипендии? Как насчет школы градиента?

К счастью, вам не нужно знать ответы на все эти вопросы, чтобы начать экономить.

Вот несколько наиболее полезных стратегий для определения того, сколько нужно экономить для колледжа.

1. Выберите конечную цель

Один из наиболее распространенных способов определения цели сбережений основан на прогнозируемой стоимости колледжа. Это помогает начать с использования одного из калькуляторов, чтобы помочь вам оценить стоимость колледжа для вашего ребенка на основе таких факторов, как возраст вашего ребенка, тип школы, в которой вы ожидаете, что ваш ребенок посещает, и ожидаемый рост стоимости колледжа. Вы также должны рассмотреть вопрос о том, существует ли определенная школа, которую вы уже знаете, что ваш ребенок хочет посетить.

Получение небольшого шока наклейки? Хорошая новость заключается в том, что, если вы сохраняете для штата, вне штата или частного лица, вам не нужно планировать всю сумму.

Многие финансовые консультанты вместо этого рекомендуют экономить около одной трети стоимости колледжа, ожидая, что остальные будут поступать из финансовой помощи, стипендий и текущих доходов родителей и / или студентов (например, исследование работы).

Это может сделать цель спасения для колледжа более реалистичной и достижимой.

Предположим, например, что ваш ребенок родился в 2017 году, и вы готовы начать экономить сейчас (хорошо для вас!) Чтобы заплатить ⅓ прогнозируемую стоимость колледжа, ваш конец цель может составлять 73 700 долларов США для публичного университетского университета, 116 800 долларов США для публичной школы за пределами штата и 145, 100 для частного колледжа.

2. Установите правильную Ежемесячно Цель для вашего сберегательного инструмента

Сложно ли представить конечную цель, спустя годы? Подумайте о его возврате на ежемесячную сумму взноса. Просто помните, что как вы сохраните большое влияние на сколько вы сохраните к моменту, когда ваш ребенок начнет колледж.

Многие эксперты рекомендуют использовать план экономии 529 колледжей, инвестиционный счет с налоговыми льготами, который работает как Roth IRA для колледжа. План 529 предлагает безболезненный рост и снятие средств для получения квалифицированных расходов на высшее образование, включая оплату за обучение и плату, комнату и питание, книги, компьютеры и специальные расходы на образование.

Что это значит для вас? Выбор плана 529 может означать гораздо более низкий ежемесячный взнос, поскольку деньги растут с течением времени. В плане 529 рекомендуемые ежемесячные взносы для ребенка, родившегося в 2017 году, составят около 165 долларов США для государственной школы в штате, 260 долларов США для государственных учреждений штата или 325 долларов США для частного университета.

Если вы намереваетесь сохранить с использованием традиционного сберегательного счета или инвестиционного инвестиционного счета, вам необходимо соответствующим образом скорректировать свой ежемесячный взнос. Например, текущая средняя процентная ставка по сберегательным счетам составляет 0,6% APY.

По этой ставке на сберегательном счете вам нужно будет внести около 300 долларов США в месяц в течение 18 лет, чтобы заплатить за 1/3 прогнозируемой стоимости публичного колледжа в штате около 500 долларов США за внеконкурсный выпуск, штат и около 600 долларов США в месяц для частного университета.

Почти удвоенная требуемая экономия по сравнению с 529!

Использование налогового инвестиционного счета может обеспечить значительно лучшую отдачу от ваших сбережений. При средней доходности в 7 процентов ежемесячный взнос в размере около 190 долларов США должен покрывать прогнозируемую стоимость государственного государственного университета, 300 долларов США за вне Штата или около 390 долларов США для частного колледжа. Тем не менее, вы пропустите налоговые льготы в размере 529 на дивиденды и прибыли.

3. Решите на основе того, что вы можете позволить себе

Наконец, вы можете установить ежемесячную цель сбережения для колледжа на основе того, что может позволить себе ваша семья. Это хороший подход, если в вашем бюджете не так много места для маневра.

Конечно, то, что доступно, будет широко варьироваться от одной семьи к другой. Если вы не уверены в том, что можно сделать для вашей семьи, попробуйте разбить его, используя формулу Rule of 10 от Lumina Foundation.

Хотя изначально он был предназначен в качестве ориентира для колледжей, стремящихся расширить доступ к высшему образованию, формула, безусловно, может быть использована семьями. Этот подход рекомендует семьям платить за колледж, используя контрольные показатели:

• Семьи сохраняют 10 процентов своего дискреционного дохода;
• Семьи сохраняют в течение 10 лет; и
• Студенты работают 10 часов в неделю во время учебы в колледже.

Дискреционный доход обычно определяется как общий доход после уплаты налогов, за вычетом всех минимальных расходов на выживание, таких как еда, медицина, жилье, коммунальные услуги, страхование, транспорт и т. Д.

Фонд Lumina утверждает, что для целей этих критериев , любой доход выше 200 процентов федерального уровня бедности «дискреционный». «Для семьи из 4 человек в 2017 году это будет любой доход более чем на 49, 200.

Следуя этой формуле, семья, зарабатывающая в среднем 100 000 долларов США ежегодно, может сэкономить 10 процентов оставшихся 50, 800 или 423 долларов США месяц. За 10 лет это почти $ 51 000, сохраненных для колледжа. С студентом, работающим 10 часов в неделю в течение 50 недель в год при текущих 7 долларов США. 25 минимальных зарплат, это дополнительные 3 625 долларов США, общий взнос в размере 14 500 долларов США за 4 года.

Конечно, если ваш доход увеличивается или уменьшается, ваши взносы могут быть соответствующим образом скорректированы. И вы всегда можете сделать эту методологию более продвинутой, используя сберегательный инструмент с налоговыми льготами, чтобы увеличить ваши деньги с течением времени.

Например, если семья с 8-летним ребенком начала экономить 423 месяца в плане сбережений 529, эта сумма может вырасти до 75, 300 за 10 лет. Этого было бы достаточно, чтобы покрыть расходы, рекомендованные экспертами для школы, выходящей за пределы штата, или около ½ стоимости внутригосударственного университета.

Заключительные мысли

В то время как легко получить стикерский шок от стремительных затрат на колледж, помните, что сумма, которую вам нужно сэкономить, вероятно, намного ниже.

Важно начинать как можно раньше и быть в соответствии с сохранением. Однако, если ваш ребенок старше, не паникуйте - вы все равно можете сэкономить значительную сумму за более короткий промежуток времени.

Финансовая помощь, стипендии, студенческая работа, ваш доход, пока ваш ребенок посещает колледж, а также взносы от семьи могут помочь сделать все остальное.