Стратегии выхода на пенсию: где сначала отказаться?

Если у вас есть несколько типов аккаунтов, когда вы выходите на пенсию, вам придется решить, из каких из них выйти. Стратегия отмены выхода на пенсию может помочь вам понять, какой подход к снятию будет наиболее полезен для вас в долгосрочной перспективе.

Существует три основные стратегии вывода на пенсию, и каждая из них имеет множество вариантов. Использование правильного подхода для вашей ситуации может привести к экономии налогов.

Индивидуальный подход может сэкономить от 50 000 до 100 000 долларов США в виде налогов за 30-летний выход на пенсию для многих пенсионеров.

Обычная стратегия

Большинство людей придерживались традиционной стратегии вывода 10 лет назад. Они использовали сбережения для пенсионного счета и инвестиции для поддержки расходов на проживание, ожидая выхода из IRA до 70 лет, когда начинаются минимальные распределения. Этот подход часто сочетался с началом социального страхования в раннем возрасте в возрасте от 62 до 65 лет.

Теперь доступно больше исследований о том, как этот подход будет работать со временем, а пенсионеры становятся умнее. Многие понимают, что отсрочка начала социального обеспечения до 66 или 70 лет обеспечит более долгосрочную безопасность.

Вам все равно придется решать, какие учетные записи использовать, пока вы задерживаете социальное обеспечение. Лучший ответ зависит от вашего налогового брекета. Для тех, у кого есть пенсионные доходы, обычная стратегия вывода зачастую имеет наибольший смысл.

При сборе пенсии вы уходите из сбережений и инвестиций, не связанных с выходом на пенсию, и не трогайте свои IRA, 401 (k) s или 403 (b) s, пока вам не потребуется это делать ,

Для тех, у кого нет пенсионных доходов или очень небольших пенсий, таких как несколько сотен долларов в месяц, следующие две стратегии - обратный порядок или гибрид - могут привести к уменьшению налогов, уплаченных при выходе на пенсию, чем обычный подход.

Стратегия обратного порядка

Стратегия отмены пенсионного плана в обратном порядке - это когда вы выходите из своих пенсионных счетов, таких как IRA, и сначала 401 (k), позволяя тем самым накапливать любые инвестиции IRA Roth и инвестиции, не связанные с пенсионным счетом. Это может быть самый эффективный с точки зрения налогообложения подход для людей, не имеющих пенсии, имеющих приличную сумму сбережений в ИРА, и задерживает начало социального обеспечения до 70 лет.

Почему этот подход будет лучше? Если вы уходите на пенсию до 70 лет и не имеете пенсий, вероятно, ваш налоговый доход будет низким в возрасте от 60 до 70 лет. Выйдя из IRA в те годы, когда ваш налогооблагаемый доход низкий, вы можете «заполнить» «10- и 15-процентные налоговые скобки.

Это имеет большой смысл, если ваши требуемые дистрибутивы от IRA, скорее всего, наткнутся на 25-процентный или более высокий налоговый кронштейн, когда вы достигнете возраста 70½.Лучше уйти сейчас и заплатить 10 или 15 центов за доллар, чем снять позже и заплатить 25 центов или более за доллар.

Гибридная стратегия

Благодаря гибридному подходу вы уходите из нескольких типов счетов в течение того же года. Например, вы можете вывести 20 000 долларов США из счета без выхода на пенсию, продавая взаимный фонд или обналичивая на компакт-диске, а также изымает 20 000 долларов США из ИРА.

Этот подход работает невероятно хорошо, когда он настроен на вашу ситуацию, проецируя вашу налоговую ставку в течение каждого года на пенсию.

Существует несколько версий стратегии выхода на пенсию гибридного выхода на пенсию. Одна версия включает в себя преобразования Roth IRA. Вы тратите свои счета без выхода на пенсию, одновременно конвертируя часть своей IRA в IRA Roth каждый год. Преобразованная сумма определяется путем расчета того, какая сумма будет заполнять 15-процентный или 25-процентный налоговый кронштейн. Этот подход работает, если у вас достаточно средств на счетах, не связанных с уходом на пенсию, для уплаты налогов на суммы конверсии Roth. Конверсии Roth уменьшают ваши будущие минимальные распределения и, следовательно, уменьшают количество налогов, которые вы будете платить в возрасте 70 лет и старше во многих случаях.

Еще один способ реализации этого подхода - выйти из обеих учетных записей IRA и non-retirement одновременно, но без выполнения преобразований Roth.

Это часто лучший подход, если у вас нет достаточной экономии средств для выхода на пенсию, чтобы покрыть как налог на конверсии Рот, так и часть ваших расходов на проживание.

Хороший специалист по пенсионному обеспечению или специалист по налогам может провести прогноз от 20 до 30 лет, который оценивает налоги и показывает, сколько из этих счетов должно приходиться на самую низкую сумму налогов, уплаченных за ваши пенсионные годы.