Что такое брокер с избыточными линиями?

Как и большинство владельцев бизнеса, вы, вероятно, приобретаете страхование бизнеса от стандартного страховщика через страхового агента или брокера. Тем не менее, у некоторых компаний есть риски, которые «обычные» страховщики не будут покрывать. Если ваш агент или брокер не могут получить покрытие от вашего имени от традиционного страховщика, агент может связаться с брокеру излишков линий .

Зачем вам нужен брокер с избыточными линиями

Все страховщики задают параметры, касающиеся типов рисков, которые они желают застраховать.

Большинство отказывается страховать риски, имеющие определенные характеристики. Например, многие страховщики отказываются страховать бизнес, который

• имеет плохую историю потерь.
• Занимает необычные, опасные или трудные действия. Примерами являются пустые здания, детские сады, парки аттракционов и турниры по гольфу «дыра в одном».
• Нуждается в необычном типе покрытия. Примерами являются страхование от недобросовестной медицинской помощи и страхование ответственности за загрязнение.
• Это новое предприятие и, таким образом, не имеет истории потерь

Что такое брокер с избыточными линиями?

A брокер с избыточными линиями (SL) - это профессионал в области страхования, который ведет переговоры о покрытии от вашего имени страховой компанией страховщика с избытком и избытком (E & S). Страховщики E & S специализируются на страховании рисков, которые не покрывают большинство страховщиков. Они являются незарегистрированными страховщиками, то есть они не лицензируются в штатах, в которых они действуют (кроме их родного государства).

Чтобы разместить бизнес у страховщика E & S, у брокера должна быть лицензия на излишние линии.

Брокер также должен иметь стандартную лицензию на продажу имущества и страхование от несчастных случаев. Брокер SL не имеет прямого отношения к вам (страхователь), но выступает в качестве посредника между вашим агентом или брокером и страховой компанией, не прошедшей передачу. Большинство брокерских компаний SL имеют доступ к одному или нескольким страховщикам E & S, которые могут включать в себя определенные синдикаты в Лондоне Ллойда.

Diligent Search

В большинстве штатов требуется, чтобы агент или брокер проводили «добросовестный поиск», прежде чем обращаться к брокеру E & S, что означает, что агент или брокер должны попытаться получить покрытие от имени покупателя от определенного количества стандартных страховщики. После того как необходимое количество страховщиков отказалось предоставить покрытие, агент или брокер могут обратиться к брокеру SL.

Законы штата часто делают исключения для покрытий, которые недоступны на стандартном рынке. Например, предположим, что никакие стандартные страховщики не застраховали студию татуировки. Если у вас есть тату-студия, которая нуждается в страховании, вашему агенту может быть разрешено искать покрытие от вашего имени на рынке E & S, не проводя прилежный поиск.

Поиск брокер с избыточными линиями

Большинство брокерских компаний SL работают для оптового страхового брокерства или управляющего генерального агентства. Оптовый брокер служит интерфейсом между вашим розничным агентом и страховщиками E & S.Оптовые брокеры не могут инициировать (связывать) покрытие от вашего имени. Вместо этого они направляют заполненную заявку от вашего имени страховщику E & S. Страховщик предоставляет котировку брокеру, который передает его вашему агенту. Если вы, ваш розничный агент и страховщик согласны с покрытием и ценой, страховщик выдает связующее.

Связывание заменяется политикой. Оптовый брокер может взимать плату за свои услуги. Эта плата может быть добавлена ​​к вашей премии.

Управляющее общее агентство (MGA) является страховым агентством, которое рассматривает риски и выдает политику со стороны страховщика. Контракт между страховщиком и MGA определяет сферу полномочий андеррайтинга MGA. Если ваш розничный агент подает заявку в брокер MGA, брокер может предоставить котировку. Если все стороны договорятся о покрытии и цене, брокер может связать покрытие и выпустить политику от вашего имени.

Обязательства брокера

В то время как страховщики E & S не подчиняются тем же правилам, что и стандартные страховщики, они должны соответствовать основным финансовым стандартам, установленным штатами. Многие штаты поддерживают список «одобренных» или «имеющих право» страховых компаний E & S, которые соответствуют этим стандартам.

Большинство страховщиков E & S не лицензируются штатами, в которых они работают. Таким образом, они могут свободно использовать любые формы политики, ставки и методы оценки, которые они выбирают.

Большая часть регулирования рынка E & S направлена ​​на брокеров SL. В законах штата оговаривается, что могут делать брокеры SL и как они могут вести бизнес. Законы варьируются от штата к штату, но многие из них имеют следующие общие требования:

• Лицензирование. Брокеры должны обеспечивать и поддерживать надлежащие лицензии.
• Размещение. Брокеры не могут получить страховку от страховщика E & S, если это покрытие доступно у стандартного страховщика благодаря добросовестному поиску.
• Качество страховщика. Брокеры могут получить покрытие только от страховщиков E & S, которые находятся в списке одобренных страховщиков штата. Тем не менее, брокеры (а не государство) в конечном счете несут ответственность за обеспечение того, чтобы страховщики E & S, с которыми они ведут бизнес, были финансово обоснованными.
• Раскрытие информации. Брокеры должны информировать страхователей о том, что страховщики E & S не лицензированы государством и не покрываются гарантией государства.
• Учет и отчетность. Брокеры должны вести учет политик, премий и других данных. Они должны представлять периодические отчеты различным государственным органам.
• Сбор налогов. Специальный налог на излишки налогов применяется к политикам, выпущенным страховщиками E & S. Этот налог уплачивается страхователями. Брокер должен взимать налог и передавать его государству.

Закон о непринятой и перестраховочной реформе

Большинство страховщиков E & S продают политики в государствах, в которых они не лицензированы. Более того, многие брокеры SL ведут бизнес за пределами своего проживания. В прошлом часто возникали конфликты относительно того, какое государство обладает юрисдикцией в отношении брокера SL. Были также споры, по которым государство имело право собирать налог с излишков налогов. Федеральный закон, принятый в 2010 году, разрешил эти вопросы.Закон имеет право на Закон о запрещенных и перестраховочных реформах (NRRA).

В соответствии с NRRA только домашнее государство застрахованного лица может потребовать, чтобы брокер SL был лицензирован для продажи страхования в этом состоянии. Кроме того, только государство страхования застраховано может взимать премиальный налог с излишков.