, Как предложение Margin влияет на покрытие вашего имущества

Включает ли ваша политика в отношении коммерческой недвижимости общий лимит? Если это так, ваш страховщик может добавить к вашей политике условие margin . Предложение margin освобождает большую часть преимущества полного предела. Таким образом, важно понять, что это такое и как оно влияет на покрытие вашей собственности.

Ограничения на одеяло

Ограничение пополнения гарантирует, что у вас будет достаточный охват, если некоторое количество вашего имущества увеличится в течение периода политики.

Предел может применяться к нескольким типам имущества, таким как здания и личное имущество. Он также может применяться к собственности в нескольких местах. Например, предположим, что ваша политика собственности включает ограничение на одеяло в размере 3 миллионов долларов, которое охватывает здания и личное имущество в двух местах. Если убытки происходят в любом месте, будет доступен лимит в размере 3 миллионов долларов США.

В отличие от определенного предела, общий предел обеспечивает подушку, которая защищает вас, если часть вашего имущества неожиданно увеличивается. Например, предположим, что после публикации политики вы добавляете новое оборудование в одном из своих мест. В результате стоимость вашей личной собственности увеличивается с 500 000 до 650 долларов США. Если вся ваша личная собственность уничтожена огнем, будет доступен лимит на 3 миллиона долларов. Если бы вы застраховали личную собственность в размере 500 000 долларов США, ваш лимит был бы исчерпан.

Вам пришлось бы заплатить оставшиеся 150 000 долларов из кармана.

Предел полного покрытия часто сочетается с согласованным покрытием стоимости. Если вы выберете это покрытие, перед отправкой своей политики вы должны представить заявление о страховых значениях имущества вашему страховщику. Заявление представляет собой соглашение между вами и вашим страховщиком о том, что перечисленные вами ценности являются фактическими значениями застрахованного имущества.

Как только ваш страховщик получит заявление, предложение о состраховании в вашей политике будет приостановлено. Если произошел убыток, ваш страховщик будет платить до предела страховки, который применяется к поврежденному имуществу.

Предложение с пометкой

Предложение о добавлении к политике коммерческого имущества добавляется одобрением. Он ограничивает сумму, которую вы получите за потерю, если свойство, подлежащее полному пределу, повреждено или уничтожено. Если происходит потеря, ваш страховщик не будет платить больше определенного процента от стоимости поврежденного имущества.

Подтверждение включает в себя график застрахованного имущества. В расписании перечислены все типы объектов, которые застрахованы под общим ограничением. Каждый из них определяется номером помещения, номером здания и описанием. Ниже приведен пример графика предложения маржи.

Расписание

Помещения # :

Здание # :

Предложение по маржи:

% 120

Описание имущества :

Здание, расположенное по адресу 125 Market St., Pleasantville, CA

Помещения #:

Здание №:

Предложение по маржи:

% 120

Описание имущества: Бизнес-персональная собственность, расположенная по адресу: 125 Market St., Pleasantville, CA

Как это работает

В этом примере здание и личное имущество, расположенное на 125 Market St., облагаются процентной ставкой в 120%. Страховщик использует этот процент для расчета максимального убытка, подлежащего уплате за каждый тип имущества. Максимальный убыток является самым страховщиком, который заплатит за потерю, связанную с этим имуществом. Страховщик рассчитывает максимальный убыток, подлежащий уплате, умножая процентную ставку маржи на величину поврежденного имущества. Это значение основано на последней информации о стоимости, предоставленной вашему страховщику.

Например, предположим, что вы приобрели политику собственности с лимитом на 3 миллиона долларов. Ваша текущая политика основана на следующих значениях, которые вы передали своему страховщику (предполагайте, что лимиты и значения представляют собой замещающие затраты):

Строительство по помещению № 1 (125 Рынок Санкт-Петербург): 1 млн. Долларов США.
Персональная собственность для бизнеса в помещениях №1: 500 000 долларов США.
Здание в помещении №2 (250 Market St.): 1 миллион долларов.
Персональная собственность для бизнеса в помещениях №2: 500 000 долларов США.

Если здание в Помещении № 1 полностью разрушено при пожаре, ваш страховщик не заплатит более 1 доллара США. 2 миллиона (1 миллион долларов США 1 2) для замены здания. Аналогичным образом, если вся ваша личная собственность в Помещении № 1 будет уничтожена, большинство ваших страховщиков заплатит, чтобы заменить ее, это 600 000 долларов США (500 000 000 долларов США 1 раз).

Недостатки

Оговорки о марже предназначены для страховых компаний, а не для страхователей. Если в политике свойств включена статья о марже, сумма, подлежащая уплате за потерю, может быть значительно меньше предела покрытия.

Предложение margin будет иметь наибольшее влияние, если:

Ваша собственность несет большую потерю.
Поврежденное имущество увеличилось с момента начала вашей политики.
Вы не сообщили о повышении стоимости своего страховщика.

Например, предположим, что у вас есть два здания в разных местах. Вся ваша собственность в обоих местах застрахована под 4 доллара. 5 миллионов ограничений на одеяло. В вашем имуществе действует процентная ставка в размере 115%. Прежде чем начать свою политику, вы отправили заявление своему страховщику, указав, что стоимость каждого здания составляет 1 доллар США. 5 миллионов. Заявление показало, что стоимость вашей личной собственности в каждом месте составляла 750 000 долларов.

В одном из ваших мест вспыхивает пожар, серьезно повреждающий здание и его содержимое. Урон составляет 1 доллар. 8 миллионов для вашего здания и $ 900 000 для вашей личной собственности. Общая сумма ущерба составляет 2 доллара США. 7 миллионов, что значительно меньше вашего полного предела.Тем не менее, ваш страховщик заплатит всего 1 доллар. 75 миллионов на ущерб вашему зданию ($ 1,5 млн. 1 15) и 862 500 долларов США за вашу личную собственность (750 000 000 долларов США 1 15). Вам придется заплатить оставшуюся потерю. Ваша потеря в кармане составляет 50 000 долларов США за ущерб, нанесенный вашему зданию, и 37 500 долларов за ущерб, нанесенный вашей личной собственности.

Сострахование и франшизы

Для простоты расчеты, изложенные выше, проигнорировали франшизы и сострахование. Они не влияют на расчет максимальной суммы убытков. Тем не менее, ваш страховщик уменьшит любой платеж за убытки на сумму вашей франшизы. Если ваша политика включает условие о состраховании, ваш страховщик уменьшит ваш платеж за потерю, если поврежденное имущество будет застраховано.