Что такое рефинансирование? Определение и примеры

Вещи меняются. Иногда это означает, что ссуда должна измениться, и рефинансирование - это способ сделать это. Для рефинансирования кредита необходимо заменить его новым кредитом, как правило, заем с лучшими функциями. Это не означает, что долг уходит - он просто переходит на другой кредит.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование - это процесс обмена займов, перевода долга другому кредитору или кредитору. Процесс кратко описан ниже:

1. У вас есть действующий кредит
2. Вы подаете заявку на новый кредит
3. Новый кредит окупает существующий кредит
4. Теперь вы остаетесь с новым кредитом > Почему рефинансирование людей и предприятий?

Рефинансирование - это трудоемкий процесс, и он может быть дорогостоящим. Итак, зачем проходить процесс? Существует несколько потенциальных преимуществ рефинансирования.

Экономьте деньги:

Общей причиной рефинансирования является сэкономить деньги на процентных расходах. Обычно это требует, чтобы вы рефинансировали в кредит с процентной ставкой ниже , чем ваша существующая процентная ставка. Особенно с долгосрочными кредитами и большими суммами в долларах, снижение процентной ставки может привести к значительной экономии. Улучшение денежного потока:

рефинансирование может привести к снижению платежей (например, требуемый ежемесячный платеж по ипотеке). Это облегчает управление денежными потоками и оставляет больше денег в бюджете для других ежемесячных расходов. Когда вы рефинансируете, часто бывает, что вы увеличиваете время, в течение которого вы будете погашать кредит - это означает более низкие ежемесячные платежи.

Более низкая процентная ставка (при прочих равных условиях) также может привести к снижению ежемесячных платежей. Тем не менее, просто

, расширяя , жизнь кредита может фактически означать, что вы будете платить больше за кредит в долгосрочной перспективе. Чтобы узнать, как процентные ставки и ваш срок кредита влияют на денежный поток, см., Как рассчитать платежи по кредитам.

Сократите срок кредита:

вы также можете рефинансировать в срочный кредит более короткий . Например, у вас может быть 30-летний ипотечный кредит, но этот кредит можно рефинансировать в 15-летний ипотечный кредит. Это может иметь смысл, если вы намерены сделать более крупные платежи, чтобы быстрее избавиться от долга. Конечно, вы также можете делать дополнительные платежи без рефинансирования (и это может иметь больше смысла, потому что вы избежите дополнительных затрат на закрытие). Консолидация долгов:

Если у вас есть несколько кредитов, может возникнуть смысл объединить эти кредиты в один кредит - особенно если вы можете получить более низкую процентную ставку. Будет легче отслеживать платежи и кредиты. Измените тип кредита:

, даже если вы не получите более низкую процентную ставку или ежемесячный платеж, это может иметь смысл для рефинансирования по другим причинам. Например, если у вас есть кредит с переменной ставкой, вы можете предпочесть получить другой кредит с фиксированной ставкой.Это будет иметь смысл, если ставки будут низкими, но вы ожидаете их роста. Оплатите погашенный кредит:

некоторые займы должны быть погашены в определенную дату, и у вас могут не быть средств, доступных для полной погашения кредита. В таких случаях может возникнуть смысл рефинансировать кредит - заплатить его новым кредитом - и уделить больше времени, чтобы погасить новый кредит. Например, некоторые бизнес-кредиты подлежат погашению через несколько лет, но они могут быть рефинансированы в долгосрочную задолженность после того, как бизнес утвердился и продемонстрировал историю своевременных платежей.

Недостатки рефинансирования кредита

Рефинансирование - это не всегда хорошая идея. Даже если вы получите более низкую процентную ставку или ежемесячный платеж, может быть ошибкой избавиться от ваших существующих кредитов. Оцените плюсы

и минусы , прежде чем двигаться вперед. Транзакционные издержки:

рефинансирование может быть дорогостоящим. Особенно с кредитами, такими как ипотечные кредиты, вы оплачиваете затраты на закрытие, которые могут составлять до тысячи долларов. Вы хотите убедиться, что вы больше, чем перерыв даже до того, как вы оплатите эти расходы. Даже более простые кредиты от онлайн-кредиторов могут включать в себя оплату за обработку и получение. Дополнительные процентные расходы:

, когда вы растягиваете кредит в течение более длительного периода времени, вы уделяете больше внимания. Вы можете получать более низкие ежемесячные платежи, но это преимущество можно стереть за счет более высокой стоимости заимствования. Запустите некоторые цифры, чтобы узнать, сколько стоит

для рефинансирования. Познакомиться с амортизацией кредита и посмотреть, как ваши процентные расходы меняются с разными кредитами. Утраченные преимущества:

у некоторых кредитов есть важные функции, которые уйдут, если вы рефинансируете. Например, федеральные студенческие ссуды являются более гибкими, чем частные студенческие ссуды, если вы попадаете в трудные времена. Кроме того, федеральные займы могут быть прощены, если ваша карьера связана с государственной службой. Аналогичным образом, кредит с фиксированной процентной ставкой может быть идеальным, если процентные ставки будут стремительно расти, даже если вы временно получите более низкую ставку с займом с переменной ставкой. Что

Не Изменить Долг:

, когда вы рефинансируете, некоторые вещи меняются, а некоторые - нет. У вас все еще есть задолженность - точно такая же сумма, как и раньше (если вы не увеличиваете задолженность из-за закрытия или снятия денег). Залог:

, если вы использовали обеспечение по кредиту, это залоговое обеспечение, вероятно, все еще будет поставлено на карту (и обязательно) для нового займа. Например, рефинансирование вашего домашнего кредита означает, что вы можете еще потерять дом в выкупе, если вы не совершаете платежи. Аналогичным образом, ваш автомобиль может быть возвращен большинству автокредитов. Если вы не рефинансируете личный необеспеченный кредит, залог находится под угрозой. Платежи:

в большинстве случаев ежемесячный платеж будет меняться при рефинансировании. У вас есть совершенно новый кредит, и платежи рассчитываются с использованием этого баланса кредита, срока и процентной ставки. Чтобы избежать удивления, научитесь самостоятельно моделировать кредит (это легко с онлайн-таблицами).