Ответственность Покрытие и Обязательство защищать

В соответствии с большинством политик ответственности, приобретенных владельцами малого бизнеса, страховщик обязан защищать. Если вам предъявлен иск третьей стороны, которая испрашивает убытки из-за действия, которое покрывается политикой, страховщик должен защищать вас от иска.

В стандартной политике об общей ответственности ISO обязательство страховщика защищать вас от иска о телесных повреждениях или материальном ущербе указывается в договоре страхования в случае телесных повреждений и ответственности за ущерб имуществу.

Политика предоставляет страховщику право и обязанность защищать вас (или любого другого застрахованного лица) от любого иска. Страховщик должен обеспечить защиту, когда иск требует возмещения телесных повреждений или имущественного ущерба, вызванного возникновением. Страховщик также обязан защищать вас в соответствии с личной и рекламной травмой. Страховщик должен защищать вас от иска, требующего возмещения за персональный и рекламный вред, причиненный в результате преступления.

Обязанность защищаться отдельно от обязанности освобождать

Обязательство страховщика защищать вас не зависит от его обязанности по возмещению. То есть страховщик должен возместить вам убытки (компенсацию ущерба или расчеты) и , он должен обеспечить защиту от судебных процессов, которые охватываются политикой.

Например, предположим, что у вас есть магазин оборудования. Билл, клиент, сильно травмирован, когда на него падает стек с краской. Билл подает иск против вашей компании.

Его иск утверждает, что телесное повреждение, которое он выносил на вашем месте, было вызвано несчастным случаем (падающими красками), вызванным вашей небрежностью. Билл подал иск о возмещении ущерба за телесное повреждение или материальный ущерб, вызванный вступлением . Предполагая, что его травма произошла, когда ваша политика ответственности вступила в силу (и что это произошло на территории покрытия), ваш страховщик должен защитить вас от иска Билла.

Предположим, что иск Билла требует возмещения 50 000 долларов. Может ли ваш страховщик просто заплатить Биллу 50 000 долларов, которые он хочет, а затем закрыть его файл? Ответ - нет. Ваш страховщик должен выполнить свой долг по защите. Это означает, что страховщик должен провести полное расследование претензии. Он также должен предоставить вам адвоката и заплатить за вашу защиту.

Право страховщика контролировать вашу защиту

Политика ответственности предоставляет страховщику как долг, так и право защищать вас. Поскольку он имеет право защищать вас, страховщик контролирует вашу защиту. Он решает, какую стратегию обороны следует следовать, и какой адвокат назначает ваше дело. Ваш страховщик также решает, предлагать ли истец урегулирование или приступить к судебному разбирательству.

В приведенном выше примере магазина оборудования, ваш зять (Том) является адвокатом.Вы говорите своему страховщику, что вы хотите, чтобы Том справился с вашей защитой и что Том отправит страховщику счет за свои услуги, когда иск будет разрешен. Ваш страховщик согласится на эту договоренность? Нет! Ваш страховщик не откажется от контроля вашей защиты кому-то другому.

Затраты на оборону Не подлежит ограничениям или исключениям

В большинстве общих политик ответственности расходы, которые страховщик берет на себя, не подпадают под ограничения в политике.

Такие расходы покрываются за дополнительные платежи. Сумма, которую ваш страховщик платит, чтобы защитить вас от иска, может превышать сумму, которую страховщик платит за ущерб или урегулирование. Некоторые претензии касаются только расходов на оборону.

Как правило, ваш страховщик должен предоставить защиту, если утверждения в жалобе охватываются соглашением о страховании в политике. Если страховщик считает, что иск исключается из-за исключения политики, он должен продолжать защищать вас, пока он не продемонстрирует, что иск не покрывается.

Например, предположим, что вы нанимаете работника по имени Сэнди. Сэнди травмирована на работе и предъявляет иск вашей фирме за телесные повреждения. Она требует компенсации в размере 50 000 долларов. Вы передаете претензии Сэнди своему страховщику. Ваш страховщик считает, что Сэнди является вашим сотрудником. Если Сэнди действительно является сотрудником, ее требование будет исключено из-за исключения ответственности работодателей в вашей политике.

Вы утверждаете, что Сэнди является независимым подрядчиком, а не сотрудником, и что исключение не применяется. Ваш страховщик должен продолжать защищать вас, пока не будет разрешен статус Сэнди. Если суд определяет, что Сэнди является сотрудником, ваш страховщик может не заплатить ей никаких убытков. Тем не менее, он все равно должен будет заплатить за вашу защиту.

Декларативное решение или резервирование прав

Если между вами и вашим страховщиком существует разногласие по вопросу о вашей политике, ваш страховщик может обратиться в суд за декларативным решением . Судебное решение является решением суда по данному вопросу. Решение суда является обязательным как для вас, так и для страховщика. Как правило, страховщик будет запрашивать декларативное решение до того, как оно выплатит какой-либо ущерб.

Альтернативой декларативному суждению является резервирование права письмо, отправленное вам страховщиком. Оговорка о правах обычно заявляет, что страховщик будет защищать иск, но он оставляет за собой право отказать в покрытии за все или часть претензии в будущем. Если вы получите оговорку о письме с правами, вскоре может появиться письмо о сокращении.