Узнать, как начать инвестировать свои деньги

Вы хотите узнать, как начать инвестировать. Поздравления! Первый шаг - одна из самых важных вещей, которые вы можете сделать для себя и во многих случаях в своей семье. Реализованное разумно и с достаточным временем, чтобы усугублять работу своей магией, это может привести к финансовой независимости, поскольку вы тратите свое время на преследование своих страстей, вместо того, чтобы продавать свое время, поддерживая пассивный доход от таких вещей, как дивиденды, проценты и арендные ставки ,

В этой статье я хочу объяснить некоторые способы, с которых начинаются новые инвесторы. Когда мы погружаемся, я освещаю некоторые потенциальные структуры и механизмы, с помощью которых вы можете принять первые шаги. Я хочу, чтобы вы помнили это: не презирайте день малых начал. Каждый должен был где-то начинать. Вы будете поражены тем, насколько вам лучше со временем, так как кажущиеся небольшие шаги для улучшения вашей ситуации приводят к большему и большему результату.

Первый шаг в определении того, как инвестировать, определяет, какие типы активов вы хотите принадлежать

В основе своей инвестирование заключается в том, чтобы выложить деньги сегодня, ожидая получить больше денег в будущее, которое, учитывающее время, корректировку риска и факторинг в инфляции, приводит к удовлетворительному совокупному годовому темпу роста, особенно по сравнению со стандартами, которые считаются «хорошими» инвестициями. В большинстве случаев это лучше всего достигается за счет приобретения производственных активов.

Производственные активы - это инвестиции, которые изнутри изливают излишки денег из какой-то деятельности. Например, если вы покупаете картину, это не производственный актив. Через сто лет вы по-прежнему будете иметь только картину, которая может или не может стоить больше или меньше денег. (Вы можете, однако, иметь возможность превратить его в квази-продуктивный актив, открыв музей и зарядив его, чтобы увидеть его.) С другой стороны, если вы купите многоквартирный дом, вы не только получите здание, но все денежные средства, полученные от дохода от аренды и обслуживания в этом столетии.

Даже если здание было разрушено, у вас все еще есть денежный поток, который вы могли бы использовать для поддержки вашего образа жизни, предоставляемого на благотворительность или реинвестированного в другие возможности.

Каждый тип продуктивного актива имеет свои плюсы и минусы, уникальные причуды, правовые традиции, налоговые правила и другие соответствующие детали. Вы можете оказаться в одной, другой или какой-либо комбинации инвестиций, основанных на ваших существующих ресурсах, знаниях, темпераменте и даже возможностях, доступных в одном классе активов в любой момент времени по сравнению с другим. Ниже приведено краткое изложение некоторых потенциальных инвестиций, которые вы можете сделать при начале своего путешествия:

Business Equity - Когда вы владеете собственным капиталом в бизнесе, вы имеете право на долю прибыли или убытков, операционная деятельность этой компании.Независимо от того, решаете ли вы владеть этим долевым капиталом, приобретая малый бизнес прямо или покупая акции публично торгуемого бизнеса за счет покупки акций, бизнес-капитал исторически был самым полезным классом активов для инвесторов. Настолько, что было разумно отмечено, что хороший бизнес - это подарок, который продолжает давать. Правда, инвестирование в бизнес-капитал может быть чрезвычайно рискованным - вы десятилетие управляете успешным книжным магазином, и внезапно технология приводит к росту не только Amazon, но и электронных книг, таких как Kindle, что приводит к банкротству вашей фирмы, но оно может генерировать богатство вне воображения.

Большинство благоразумных людей настаивают на диверсификации, потому что есть некоторые значительные математические преимущества, поскольку вы не только уменьшаете свою зависимость от одного бизнеса, но и увеличиваете свою вероятность поиска возможности для жизни. Лично, как многие из вас знают, мне нравится владеть частным бизнесом, таким как награда Mount Olympus, американская компания, награждающая куртками, и общественные предприятия, включая портфель, наполненный всем, от Diageo до Colgate-Palmolive.

Ценные бумаги с фиксированным доходом - Когда вы покупаете систему фиксированного дохода, вы действительно предоставляете деньги эмитенту облигаций в обмен на процентный доход. Существует множество способов, которыми вы можете это сделать: от покупки сертификатов депозитных и денежных рынков до корпоративных облигаций, безъядерных муниципальных облигаций к сберегательным облигациям США, таким как сберегательные облигации серии EE или облигации серии I, суверенные облигации, такие как США Казначейские векселя, облигации и облигации для агентских облигаций, а также коммерческая бумага для выставления на аукцион ценных бумаг.

Недвижимость - Возможно, самым старым и наиболее легко понятным (хотя и далеко не простым) инвестором класса активов может считаться недвижимость. Существует несколько способов инвестирования средств в недвижимость, но обычно это сводится к тому, чтобы что-то развивать, продавать или получать что-то, а также позволять другим использовать его в обмен на аренду или лизинговые платежи. Для многих инвесторов недвижимость была дорогой для богатства, потому что она легче поддается, если вы помиловете каламбур, используя рычаги. Это может быть плохо, если инвестиции оказываются бедными, но применимы к правильным инвестициям, по правильной цене и в правильных условиях, это может позволить кому-то, не имеющему большого количества чистой стоимости, быстро накопить ресурсы, контролировать гораздо большую базу активов, чем он мог себе позволить.

Нематериальное имущество и права - Лично я обожаю этот класс активов, когда это делается правильно, потому что вы можете создавать вещи из воздуха, которые продолжают печатать деньги для вас. Нематериальное имущество включает в себя все: от товарных знаков и патентов до авторских прав на музыку и авторских прав. Я особенно люблю его. За свою жизнь только мои авторские права дали много денег, которые я смог использовать для других целей, включая перераспределение наличных денег для покупки акций, отпусков или пожертвований благотворительному фонду моей семьи.

Сельскохозяйственные угодья или другие товарно-производственные товары - Хотя это часто связано с недвижимостью, инвестиции в товарно-производственную деятельность коренным образом отличаются тем, что вы производите или добываете что-то с земли или природы, часто улучшая ее, и продавая его за то, что вы надеетесь, является прибылью. Если на вашей земле обнаружено масло, вы можете извлечь его и получить деньги от продаж. Если вы вырастите кукурузу, вы можете продать ее, увеличив свои наличные в каждом успешном сезоне. Опасности значительны - плохая погода, стихийные бедствия и другие проблемы могут и заставили людей обанкротиться, инвестируя в этот класс активов, но также и вознаграждение.

Следующий шаг в определении того, как инвестировать ваши деньги, - это решить, как вы хотите владеть этими активами.

После того, как вы остановитесь на классе активов, который вы хотите приобрести, вы должны решить, как вы собираетесь имейте это. Чтобы лучше понять этот момент, давайте посмотрим на справедливость бизнеса. Если вы решите, что хотите получить долю в публично торгуемом бизнесе, вы хотите, чтобы акции напрямую или через объединенную структуру?

Открытое владение - Если вы выберете прямое владение, вы будете покупать акции отдельных компаний напрямую, чтобы вы видели их где-то на балансе или балансе контролируемой вами организации. Существуют всевозможные стратегии налогообложения и планирования, которые вы можете использовать, делая это таким образом, включая любимую усиленную лазейку и сбор уловов по уклонению от конкретных лотов, чтобы свести к минимуму укусы, сделанные федеральными, государственными и местные органы власти, когда вам нужно мобилизовать наличные деньги. Недостатком является то, что они, как правило, дороже и имеют смысл только после того, как вы встаете на шесть цифр, как правило, 250, 000, 500 и 000 долларов. Это не представляется возможным для многих инвесторов, только начинающих, если они не испытали крупную неожиданность.

Объединенная собственность - Вы смешиваете свои деньги с другими людьми и покупаете право владения через общую структуру или организацию. Например, в статье под названием Как структурирован взаимный фонд , я провел вас через рамки обычного открытого паевого фонда. Некоторые богатые инвесторы инвестируют в хедж-фонды. Для более мелких, более бедных инвесторов такие вещи, как биржевые фонды и фондовые индексы, позволяют покупать диверсифицированные портфели по гораздо более низким ценам, чем они могли бы себе позволить. Недостатком является почти полная потеря контроля. Если вы инвестируете в какой-то фондовый индекс S & P 500, который не так пассивен, как полагают некоторые инвесторы, а вместо этого активно управляется комитетом, который время от времени изменяет методологию, вы вроде как для поездки, передавая свои решения небольшой группе людей, которые могут изменить ваше распределение. У вас также есть риск встроенного прироста капитала, который не был проблемой на сегодняшний день, но если основные компании-индексы когда-либо испытают обратный поток денежных средств, как и большинство стратегий инвестирования, которые в конечном счете имеют в свое время или в прошлом, могут означать застрял с чужого налогового счета.

Третий шаг в определении того, как инвестировать, решает, где вы хотите сохранить эти активы

После того, как вы решили, как вы хотите приобрести свои инвестиционные активы, в следующем вам нужно решить, как вы хотите провести эти активы. Это может иметь серьезные, иногда изменяющие жизнь последствия для вашей семьи, включая ваших детей, внуков и других наследников. Немного хорошего планирования, в начале, может означать чрезвычайно выгодные результаты позже. Яркой иллюстрацией является Walton Enterprises, LLC, которая является частной семейной компанией покойного Сэма Уолтона. Благодаря тому, что члены его семьи инвестировали вместе через консолидированную организацию, он фактически одалживал 80% своего богатства своим детям, не имея необходимости заниматься налогами на недвижимость. А именно, он разделил права собственности на то, что стало Wal-Mart Stores, Inc. для детей, удерживая его через контролируемую им компанию, когда компания практически не имела ценности по сравнению с тем, что в конечном итоге стало. Он смог отделить контроль от экономических интересов, в результате чего семья Уолтона стала намного богаче, чем в противном случае.

Решения, которые вы принимаете, могут когда-нибудь быть столь же важными. Когда вы делаете инвестиции, как вы ее удерживаете?

Налогооблагаемые счета - Если вы выберете для налогооблагаемых счетов, таких как брокерский счет, вы будете платить налоги по пути, но ваши деньги не ограничены. Вы можете потратить его на все, что захотите, однако, вы хотите. Вы можете наличными все это и купить домик на пляже. Вы можете добавить столько, сколько захотите, каждый год, без ограничений. Это максимальная гибкость, но вы должны дать дяде Сэму его вырезать.

Налоговые приюты - Если вы инвестируете через такие вещи, как план 401 (k) на работу и / или персонаж Roth IRA, существует множество преимуществ защиты активов и налогов. Некоторые планы выхода на пенсию и счета имеют неограниченную защиту от банкротства, а это означает, что если вы страдаете от медицинской катастрофы или какого-либо другого события, которое вытирает ваш личный баланс, вы можете уйти с инвестиционным капиталом, который все еще усугубляется для вас, недоступным для кредиторов. Другие имеют ограничения на защиту активов, предоставляемые ему, но все же доходят до семи цифр. Некоторые из них относятся к налогообложению, что часто означает, что вы получаете налоговый вычет в момент внесения капитала на счет, чтобы выбрать инвестиции, а затем платить налоги в будущем, часто спустя десятилетия, что позволяет вам год за годом отложенного налога. Другие не облагаются налогом, что означает, что вы финансируете их с помощью налогов после уплаты налогов, но вы никогда не будете платить налоги ни за инвестиционную прибыль, полученную на счете, ни за средства, как только вы выберете деньги позже в жизни, если вы соответствуете требованиям приемлемости. Хорошее налоговое планирование, особенно на ранней стадии вашей карьеры, может означать много дополнительного богатства в будущем, поскольку выгоды накладываются на самих себя.

Трасты или другие механизмы защиты активов - Еще один способ удерживать ваши инвестиции через организации или структуры, такие как целевые фонды.Как вы узнали в Что такое трастовый фонд? , существуют некоторые преимущества планирования и защиты активов от использования этих специальных методов собственности, особенно если вы хотите ограничить использование своего капитала каким-либо образом. Например, если вы приобретаете полис страхования жизни, вы можете назвать целевой фонд в качестве бенефициара политики. Это приведет к выплате страховой выплаты в доверительное управление. Я бы зашел так далеко, чтобы сделать что-то вроде выбора в отдел доверия клиентов в качестве официального доверенного лица, а не для опекуна ваших теперь осиротевших детей. Это должно сделать намного более трудным, если не невозможным, для опекуна, чтобы растратить богатство, предназначенное для вашего ребенка; рассказ, который вы слишком часто слышите в кругах финансового планирования. Да, инвестиционные сборы будут значительно выше, но отставание от рынка не является вашей главной задачей. На самом деле это отвлечение. Если у вас есть довольно простое доверие с 500 000 долларов или около того в нем, никаких сложных потребностей, и вы ожидаете, что это будет выплачено примерно через десять лет после вашей смерти, я лично рассмотрю возможность поиска в отделе доверия Vanguard. По моим оценкам, эффективные сборы составляют примерно 1,7% годовых. За то, что вы получаете, это отличная сделка. Я не думаю, что это идеальное решение для более богатых инвесторов или инвесторов с конкретными мандатами, но в противном случае он выполняет свою работу.

Если у вас много операционных активов или инвестиций в недвижимость, вы можете поговорить с вашим адвокатом о создании холдинговой компании.

Пример того, как новый инвестор может начать инвестировать

С каркасом в сторону, давайте посмотрим, как новый инвестор может начать инвестировать.

Во-первых, если предположить, что он или она не является самозанятым, лучший способ действий состоит в том, чтобы как можно быстрее зарегистрироваться на 401 (k), 403 (b) или другие спонсируемые работодателем планы выхода на пенсию , Большинство работодателей предлагают какие-то подходящие деньги до определенного предела. Имеет смысл воспользоваться этим. Например, если ваш работодатель дает 100% -ую совпадение на первые 3% зарплаты, и вы зарабатываете 50 000 долларов в год, это означает, что на первые $ 1 500 вы удержали свою зарплату и внесли свой пенсионный счет, ваш работодатель подарит вам дополнительно 1 500 долларов США в виде безналоговых денег, которые полностью принадлежат вам. Даже если все, что вы делаете, это парк в чем-то вроде стабильного фонда стоимости, это самый высокий, самый безопасный, самый немедленный доход, который вы можете заработать где угодно на фондовом рынке. Чтобы оставить свободные деньги на столе, почти всегда есть огромная ошибка.

Далее, предполагая, что он или она подпадает под требования приемлемости дохода, наш инвестор, вероятно, захочет финансировать ИРР Рот до максимально допустимых пределов взносов. Это составляет 5 500 долларов США для кого-то, кто моложе 50 лет, и 6 500 долларов США для кого-то старше 50 лет (взнос в размере 5 500 долларов США + 1 000 долларов США). Если вы состоите в браке, в большинстве случаев вы можете финансировать свою собственную ИРР Рот.

После того, как это было сделано, хорошая инвестиционная программа, вероятно, потребует создания серии резервов наличности, включая резерв наличных средств в чрезвычайных ситуациях.Слишком много неопытных инвесторов испытывают недостаток уважения к наличным деньгам. Это не значит, что вы инвестируете, как вы узнали в Saving vs. Investing . Вот почему важно, чтобы у вас были достаточные сбережения, прежде чем вы даже подумаете о добавлении дополнительных инвестиций. Для получения дополнительной информации о том, сколько вы должны экономить, прочитайте Сколько я должен экономить . В соответствующей заметке вы также должны прочитать Сколько денег нужно хранить в моем портфолио? . Помните, что наличные деньги - это не только стратегический актив, он может ослабить волатильность и, в обычных условиях процентной ставки, обеспечить достойную доходность.

Как только это будет завершено, вы, вероятно, захотите начать работу над погашением всего своего долга. Оплатите задолженность по кредитной карте. Уничтожьте долги студенческого займа. Если вы хотите быть очень консервативным, расплатитесь и с ипотекой. Это не так немыслимо. В Соединенных Штатах 1 из 3 домовладельцев не должен копейки против своего дома.

После этого вы хотите вернуться к своему 401 (k) и оформить остаток за пределы, который вы уже профинансировали, и любой общий лимит, которому вы можете воспользоваться в этом году.

Наконец, вы начнете добавлять налогооблагаемые инвестиции на свои брокерские счета, возможно, участвовать в прямых планах покупки акций, приобретать недвижимость и финансировать другие возможности.

Совершенно верно в течение долгой карьеры, и инвестиции управлялись разумно, было бы почти математической невозможностью уйти в отставку гораздо более комфортно, чем типичный рабочий. Это просто характер рецептуры.

Некоторые новые инвесторы могут пожелать рассмотреть вопрос о найме финансового планировщика, фирмы по управлению активами или другого специалиста

Если вам нужна помощь, вы можете подумать о том, что делают многие инвесторы и работаете с зарегистрированным консультантом по инвестициям, финансовым планировщиком или другой профессионал. Поиск подходящего для вас может быть немного проб и ошибок, но это важные отношения, поэтому вам нужно правильно их исправить. К сожалению, многие профессионалы не будут работать с более мелкими инвесторами. Это звучит несправедливо, но есть причины для этого, о чем я могу подтвердить из опыта. (Позже в этом году мой муж и я запускаем глобальную компанию по управлению активами. Я немного объяснил это в этом закулисном эссе. Многие новые инвесторы не смогут стать нашим клиентом, даже если они захотят сделать так как мы планируем установить минимальные инвестиции в размере 500 000 долларов США. Фирма, которую мы называем Kennon-Green & Co., будет предлагать индивидуально управляемые счета, хранящиеся сторонним хранителем по выбору клиента. Мы намерены разрабатывать, конструировать, контролировать и поддерживать портфели клиентов и планировать основывание решений о распределении по нескольким мандатам, благоприятствующим инвестированию в ценности, с предпочтением пассивности. Хотя я пытался найти способ сократить наш запланированный минимум до 250 000 долларов США , это сложно, потому что проще справляться с большими суммами денег.Дело в том, что это не из желания исключить для себя, так как это прагматичное деловое решение. Мы изучали возможность запуска публичного взаимного фонда в какой-то момент в будущем в качестве способа управления активами для небольших учетных записей.)

Некоторые группы управления активами пытались перейти на «вниз рынок», как известно, обслуживание клиентов всего за 50 000 долларов в своих портфелях. Новейшим участником этой области является «Авангард», который бросил полотенце в попытке конкурировать с более предпочтительными брендами среди богатых, сократил свои минимальные инвестиционные активы до нынешнего уровня (с 500 000 долларов ранее) и снизил консультативный сбор до 0 30% + сборы и издержки основных инвестиций в холдинги клиентов. В принципе, советник Vanguard, который, согласно одному источнику, случайно назначается по телефону, когда вы звоните в первый раз, помогает вам выбрать распределение активов, используя технологические решения, которые автоматизируют большую часть тяжелого подъема.

Чарльз Шваб имеет гораздо более персонализированную услугу по опциону на собственный капитал с минимальными инвестициями в размере 100 000 долларов США и сборы, начинающиеся с 1.35%. Это ставит его одним из самых дешевых в отрасли на этом уровне цен для такого уровня обслуживания, особенно если вы сравниваете их с основными региональными управляющими компаниями. В частности, по состоянию на 30 апреля 2016 года его заявленный график сборов выглядит следующим образом:

• До $ 500 000: 1. 35% ¹
• $ 500, 000- $ 1, 000, 000: 1. 33%
• 1 000, 001- $ 2 000 000: 1. 30%
• $ 2 000, 001- $ 5 000 000: 1. 25%
• $ 5 000, 001- $ 10 000 , 000: 1. 10%
• Более $ 10 000, 000: 1. 05%

1. Плата за актива включает в себя плату за управление и торговые сделки Schwab. Он не охватывает (i) определенные расходы или сборы, взимаемые третьими лицами, включая дифференциалы нечетных лотов, взносы Американской депозитарной расписки, комиссионные сборы и налоги на передачу, предусмотренные законом; (ii) платы за выбранные вами специальные службы, включая периодические пошлины за распространение, электронные средства и банковские переводы, пошлины за выдачу сертификатов и плату за реорганизацию; (iii) наценки дилера и уценки по ценным бумагам с фиксированным доходом; и (iv) совершение сделок с ценными бумагами другими брокерскими дилерами.

Некоторые фирмы экспериментируют с так называемыми Robo Advisors, которые на самом деле являются просто автоматизированными программными решениями 1980-х годов, которые снова приближаются к своим уродливым головам с немного другим сопротивлением. (Если вы не можете сказать, я не поклонник, я бы не вкладывал свои деньги таким образом. Я бы не вкладывал деньги своей семьи таким образом. Я бы не вкладывал деньги своих друзей таким образом. не думайте, что история изменилась и все ваши сбережения на всю жизнь доверяли программисту, или, более конкретно, несколько строк кода поражают меня как явно глупо по сравнению с потенциальными выгодами. Ради любопытства у меня была модельный портфель, построенный одной из автоматизированных портфельных платформ, и он вернулся с рекомендациями о приличном распределении заемных иностранных суверенных облигаций, косвенно удерживаемых через так называемые «безопасные» ETF.Это ненормально. Я не думаю, что любой здравомыслящий инвестор должен участвовать в чем-то подобном, но есть старая поговорка о дураках и их деньгах. Люди все время преследуют сумасшедшие вещи. Человеческая натура не меняется.)

Подробнее о том, как начать инвестирование

Чтобы помочь вам начать работу по инвестированию, вот некоторые другие ресурсы, которые я собрал:

• Полное руководство для начинающих по Инвестирование в акции
• Руководство нового инвестора по инвестированию в облигации
• Полное руководство для начинающих по инвестированию в паевые фонды
• Руководство для начинающих по инвестированию в недвижимость
• Руководство нового инвестора по строительству богатства
• Руководство для начинающих по дивидендам и дивидендным инвестициям
• Руководство по инвестированию в доход на 10 частей

Кроме того, на сайте Investing for Beginners имеется более 1 000 статей моего контента, так же как пару тысяч в моем личном блоге, занимающемся всем от мирского до эзотерического. Если вы ищете что-то, шансы приличные, что я где-то его покрыл. Вы также можете отправить мне сообщение в разделе комментариев моего блога, и есть шанс, что я увижу его и смогу ответить. Тем временем удачи! Начало вашего инвестиционного путешествия - одна из самых интересных вещей, которые вы когда-либо будете делать.