Введение в Политику общей ответственности

Многие малые предприятия покупают покрытие общей ответственности. Как следует из названия, общая политика ответственности предназначена для охвата многих видов бизнеса. Это общая политика, которая предусматривает типы покрытий ответственности, которые требуются большинству предприятий.

Формы ISO

При выдаче общих политик ответственности многие страховщики используют стандартные формы, публикуемые Бюро страховых услуг или «ISO». Одна из причин - удобство.

Разработка форм политики - это трудоемкая задача, которую многие страховщики предпочитают избегать. Вторая причина - риск. Когда страховщик разрабатывает собственный собственный язык, существует риск того, что суд может интерпретировать язык иначе, чем предполагаемый страховщик. Страховщик может быть вынужден оплатить претензии, которые он не планирует покрывать.

Поскольку формы ответственности ИСО широко используются, большая часть содержащегося в них языка уже была интерпретирована судами. Для конкретных слов и фраз были установлены значения. Таким образом, с юридической точки зрения, формы ISO могут представлять меньше рисков для страховщиков, чем запатентованные формы.

CGL

Основой политики ответственности ИСО является коммерческая форма покрытия общей ответственности или CGL. Эта форма обеспечивает три отдельных покрытия:

• Покрытие A, телесное повреждение и ответственность за ущерб имуществу
• Покрытие B, ответственность за личную и рекламную травму
• Покрытие C, медицинские платежи

В этой статье основное внимание уделяется ответственности за телесные повреждения и имущественные убытки , Личные и рекламные травмы и покрытия медицинских платежей рассматриваются отдельно. Для целей настоящей статьи мы предположим, что ваша фирма является застрахованным по вашей политике ответственности.

Соглашение о страховании

Охват, предоставляемый CGL, широко описан в соглашении о страховании.

Политика охватывает суммы, которые ваша фирма юридически обязана выплачивать в качестве возмещения по причине телесных повреждений или материального ущерба. То есть он охватывает претензии или иски против вашей компании лицом или организацией, которая понесла телесные повреждения или материальный ущерб в результате халатности вашей фирмы.

CGL обеспечивает относительно широкий охват. Он охватывает телесные повреждения или имущественный ущерб, вызванные случаем, за исключением травм или повреждений, которые исключаются из-за исключения. Для покрытия А, который должен применяться, вы должны нести юридическую ответственность за ущерб или ущерб. CGL не будет покрывать платежи, которые вы произвольно делаете.

CGL покрывает телесные повреждения или материальный ущерб:

• , который происходит на вашей территории
• , которая возникает в результате операций, которые вы выполняете, на своем или вне помещений
• , которые возникают из выполненной вами работы
• , что возникает из ваших продуктов

В ваших помещениях

Охват А применяется к претензиям, которые возникают из-за травмы или ущерба, который возникает в вашем помещении.Вот пример.

Дорис работает с Divine Delights, кафе, где продаются торты и печенье, сделанные на территории. Билл, клиент, входит в магазин и направляется к стойке при поездке и падает на стул. Билл ранит колено осенью. Через три месяца после аварии он подал иск против «Божественных наслаждений».

Его требование требует возмещения его медицинских расходов, связанных с его травмой колена. Политика ответственности магазина охватывает иск.

Текущие операции

Охват А применяется к претензиям, которые возникают из-за работы или операций, которые вы выполняете в своем местоположении. Например, в вашем доме работает собственный цех. Ваш сотрудник работает с токарным станком, когда он случайно наносит вред клиенту, посещающему ваш магазин. Если клиент предъявляет иск вам или работнику за телесное повреждение, иск должен быть покрыт политикой ответственности вашего магазина.

Охват А также охватывает претензии, которые возникают в результате работы или операций, выполняемых вдали от вашего помещения (на месте работы). Например, капитальное строительство было нанято для ремонта внутренних стеновых панелей в офисном здании. Сотрудник Capital перемещает столовую пилу на место работы, когда он случайно ее отбрасывает.

Пила падает на пол, нанося урон нескольким плиткам. Если впоследствии владелец здания подаст в суд на Capital Construction за расходы на ремонт напольной плитки, политика ответственности Капитала должна покрыть иск.

Выполненные работы или операции

В предыдущем примере повреждение пола было результатом незавершенного производства. То есть, ущерб произошел, когда Capital Construction выполняла текущие операции. При выполнении работ или операций могут возникнуть телесные повреждения или материальный ущерб. Бизнес может быть подан в суд из-за травмы или ущерба, который возникает из-за неполноценной работы, которую он завершил.

Предположим, что капитальное строительство построит восьмифутовый забор вокруг дегустационной комнаты на винном заводе. В процессе строительства сотрудники Capital не устанавливают надлежащие позиции. Через два года после того, как забор был завершен, он рушится, повредив клиентуру. Клиент подает в суд на Capital Construction за телесные повреждения. Страховщик общей ответственности Капитала выплачивает иск, поскольку политика Capital включает покрытие для завершенных продуктов.

Ваши продукты

Некоторые претензии возникают из-за неисправности продуктов. Divine Delights (в первом примере) продает хлебобулочные изделия для публики. Предположим, что Божественное продает вишневые пироги. Стюарт покупает один из пирогов и забирает его домой. Он ест кусок пирога, когда он разбивает зуб на вишневой яме. Зубы Стюарта не могут быть отремонтированы, поэтому он удаляется и заменяется зубным имплантатом. Стюарт посылает Божественные наслаждения своим стоматологическим счетам и требует возмещения. Опять же, политика CGL Божественного должна покрыть иск. Претензии по поводу травмы или ущерба, причиненного дефектными продуктами, застрахованы по покрытию продуктов.

Защита

Если иск против Coverage A подан против вашей фирмы, ваш страховщик предоставит адвоката для защиты вас.Расходы включают расходы адвокатов, судебные издержки, премии по определенным облигациям и проценты, начисленные по решению суда. Все эти сборы включены в покрытие под названием Дополнительные платежи. Они покрываются в дополнение к политическим ограничениям.