, Что Домашний покупатель должен знать о TRID

Получение ипотечного предмета TRID не было страшным зверем, которого многие профессионалы в сфере недвижимости опасались в конце 2015 года. Бюро по защите прав потребителей пересматривало способы обработки и раскрытия ипотечных кредитов заемщикам как от 5 октября 2015 года, с внедрением интегрированных раскрытий TILA RESPA или TRID.

Страх перед этим новым процессом привел к тому, что некоторые агенты по недвижимости потребовали аббревиатуры TRID: «Причина, которую я выпиваю».

В конце концов, Закон об основах правды (TILA), принятый в 1968 году, и Закон о процедурах урегулирования споров о недвижимом имуществе, принятый в 1974 году, были краеугольным камнем ипотечных кредитов на протяжении десятилетий и чтобы изменить все из этих правил было немного страшно. Федеральное правительство покончено с HUD-1 и заменило его «Закрытие раскрытия» (CD), а оценка добросовестности (GFE) также исчезла в пользу оценки кредита.

Цель ТРИД заключалась в том, чтобы упростить, но для среднего человека это все еще сложно усложнить. Большинство мирян не знали, как читать HUD, поэтому неудивительно, что закрытие раскрытия также немного сложно - особенно когда вы спрашиваете объяснение кредитов продавца, очень похожее на кредиты продавца на HUD, но мало кто понимает, что расчет.

Раньше у меня было сомнительное удовольствие обращаться за ипотекой по правилам TRID, когда я купил дом на Гавайях. Первые слова из моих губ офицеров ипотечного кредита были мы, вероятно, не были бы своевременно закрыты из-за TRID.

Я обнаружил, что многие кредиторы предупреждают клиентов о том, что закрытие может быть отложено из-за TRID, но задержки обычно вызваны либо:

• Изменения в договоре купли-продажи,
• Провал заемщика своевременно реагировать или
• Ошибки офицера ипотечного кредита или
• Трудности со связями с заголовком / условным депонирование или
• Сочетание любого или всего вышеперечисленного.

Мой кредит был задержан из-за сотрудника по ипотечному кредиту, который удобно отложил предупреждение о том, что мой кредит не будет закрыт из-за TRID. Я подал каждый документ в течение нескольких часов после запроса. 24 декабря сотрудник по ипотечному кредиту имел мой полный файл и не подавал свой файл на андеррайтинг до 5 января. Это и послужило причиной моей задержки. Это было связано не с ошибками в заявке на получение кредита, кредитными вопросами и недостаточным доходом.

Сотрудник по ипотечному кредиту просто сбросил мяч. Не каждый сотрудник по ипотечному кредиту является практическим человеком. Некоторые полагаются исключительно на кредитные процессоры и другие члены их команды, чтобы понять TRID и следовать его процедурам. Мой сотрудник ипотечного кредита в Калифорнии может ответить на любой вопрос, который я на него набросаю, но не так с филиалом Гавайев.Все они разные. Тем не менее, я скажу это, мой опыт работы с другими сотрудниками по ипотечным кредитам и TRID был связан с моментами, когда они надлежащим образом управляются.

Смета кредита для TRID

Оценка ссуды представляет собой трехстраничный документ, который предназначен для изложения ключевых особенностей, издержек и рисков ипотеки. Он должен быть доставлен заемщику в течение 3 дней после получения заявки на кредит, но не позднее, чем за 7 дней до закрытия.

Смета кредита устанавливает условия кредита, платежи по ипотечным кредитам, затраты при закрытии и выдает множество других расходов, многие из которых не могут измениться. Что действительно приятно в этом документе, это показывает, что заемщики оценивают общий ежемесячный платеж, который включает налоги и страхование, PITI, важный фактор, отсутствовавший из прежней оценки добросовестности.

Закрытие раскрытия для TRID

Этот документ заменяет HUD-1 и правду в раскрытии информации о кредитовании, и ее цель - помочь заемщику понять все расходы, связанные с ипотечным кредитом. Основная проблема, связанная с этим раскрытием, заключается в том, что она содержит некоторые вознаграждения, которые оплачивает продавец от имени заемщика, и это запутывает для заемщиков, поскольку некоторые из этих сборов не являются комиссионными, которые непосредственно выплачиваются заемщиком. Но это правительство для вас.

Как заемщик, вы не можете подписывать кредитные документы до тех пор, пока не получите и не опубликуете Закрытие Раскрытие не менее чем за 3 дня до этого. Если в течение этого периода произойдут какие-либо изменения в вашем кредите, может потребоваться новое раскрытие Закрытия, которое может продлить период закрытия. Скажем, например, вы проводите окончательное походство собственности и обнаруживаете разбитое окно. Если продавец предлагает деньги для замены сломанного окна, это может послужить причиной создания нового Закрывающего Раскрытия, которое затем может добавить еще 3 дня для подписания кредитных документов.

Закрытие раскрытия представляет собой 5-страничную форму, некоторые из которых очень похожи на Оценку займа и сравнивают условия Счета по кредиту с условиями раскрытия Закрытия, бок о бок. Некоторые сборы, такие как оплаченные кредитором, не могут быть разными. Другие сборы, такие как регистрация и определенные взносы третьих лиц, выбранные заемщиком, могут измениться на 10%, а некоторые сборы, такие как счета-вкладыши, могут превышать смету без ограничений.

5 способов заемщиков могут избежать задержек для ипотеки с TRID

1. Ваша лучшая страховка - выбрать квалифицированного специалиста по ипотечному кредиту, который полностью понимает, как работает TRID, и может объяснить каждый шаг процесса вам, в дополнение к тщательному проверке компании title / escrow. Сотрудничество между ними обязательно. Сотрудники по займам и депонированные офицеры, которые закрывают множество транзакций, обычно используют системы, которые предотвращают ошибки или ошибки. Кроме того, если MLO начинает скулить о TRID и использует TRID в качестве возможного оправдания, отправляйтесь в другое место.

2. Затем собирайте все свои финансовые документы заранее. Кредиторам обычно требуется следующая документация:

• Полные налоговые декларации и W2s
• Копии всех банковских выписок
• 30 дней окупаемости зарплаты
• Копия водительских прав

3.Решите, хотите ли вы заблокировать свой кредит.

4. Завершите все домашние осмотры и запросите ремонт на достаточно раннем этапе, чтобы любые изменения в договоре купли-продажи не задерживали ваше закрытие. Спросите своего сотрудника по ипотечному кредиту для руководства.

5. Хотя само собой разумеется, я все равно скажу: не делайте никаких изменений в своей финансовой ситуации, ожидая закрытия. Не меняйте свою работу. Не покупайте автомобиль. Не делайте никаких крупных покупок. Не беру на себя никакой дополнительной задолженности.

На момент написания статьи, Элизабет Вайнтрауб, CalBRE # 00697006, является брокер-юристом в Lyon Real Estate в Сакраменто, Калифорния