С использованием APR для сравнения вариантов ипотеки

Каждый потенциальный домохозяйка слышал это: всегда проверяйте годовую процентную ставку, обычно называемую APR, при покупке вашего ипотечного кредита. Многие утверждают, что это главный индикатор качества вашей ипотечной сделки.

Истина заключается в том, что годовая процентная ставка на самом деле может быть очень хорошим показателем стоимости вашей новой ипотеки. Это также может привести вас к заблуждению, если у вас нет понимания того, как правильно использовать его в качестве инструмента сравнения.

Многие путают APR и процентную ставку, которая является одной из самых больших ошибок, которые вы можете сделать. Процентная ставка и АПР - очень разные животные. Другие не учитывают используемый ипотечный продукт, применяемый авансовый платеж и другие факторы, которые все помогают составлять ежегодный расчет процентной ставки.

Итак, что же такое APR, и стоит ли вам уделять большое внимание числу, когда вы принимаете решение об ипотечном кредите? Да и нет.

Что такое годовая процентная ставка (APR)?

В целом годовая процентная ставка выражается в виде периодической процентной ставки, умноженной на количество периодов рецептуры в год (также известную как номинальная процентная ставка); поскольку APR должен включать в себя некоторые непроцентные платежи и сборы, для этого требуется более подробный расчет

Как процентная ставка, APR выражается в процентах. Федеральная правда в законе о кредитовании требует, чтобы каждое соглашение о потребительском кредите раскрывало APR.

Все кредиторы должны следовать тем же правилам, чтобы обеспечить точность APR.

Тем не менее, требуя что-то сделать, и делать это не всегда одно и то же. Годовая процентная ставка - это очень сложное число для расчета. Если вам интересно, насколько сложны расчеты для годовой процентной ставки, то просто зайдите на сайт FDIC.

В общем, годовая процентная ставка (APR), которую вы видите в раскрытии вашего ипотечного кредита, рассчитывается путем включения ссуд залогового кредита и других предметов, которые повлияют на ваш ежемесячный платеж - например, на страхование частной ипотеки или PMI. Он не учитывает ежемесячные выплаты условного депозита для страхования домовладельцев или налога на имущество.

APR должен быть раскрыт заемщику в течение 3 дней после подачи заявки на ипотеку. Эта информация обычно отправляется по почте заемщику, и APR обнаруживается по правде в отчете о раскрытии информации о кредитовании, который также включает график амортизации.

Положения, изложенные Бюро по защите прав потребителей (CFPB), сделали новый акцент на том, чтобы сделать расчеты APR более понятными и точными.

Другие нормативные моменты:

• APR должен быть раскрыт в течение трех дней после получения заявки заемщика.

• APR может измениться на целых 1/8 процента до поселения, не требуя раскрытия кредитором.

• APR считается точной, если он не превышает 1/8 от одного процента выше или ниже ставки, которая будет рассчитываться в соответствии с официальным методом.

Это не гарантирует точность APR все время. Недобросовестные кредиторы, по большей части, ушли из отрасли, но человеческая ошибка всегда является фактором, который следует учитывать.

Сотрудники по ссудам перегружены работой, и технология иногда терпит неудачу. Это может привести к несоответствию APR.

В отличие от процентной ставки, APR включает в себя следующие расходы и сборы при расчете:

• Дисконтные пункты

• Частное ипотечное страхование

• Затраты на привлечение кредитора

Это три разных ведра, и один из наиболее часто используемых страхование частной ипотеки. Вторым наиболее запутанным аспектом расчетов по ипотечным кредитам являются комиссии за инициирование кредитора.

К ним относятся вознаграждения сторонних лиц за кредитные отчеты и другие запросы по конкретным кредитам, а также стоимость андеррайтинга, обработки и других сборов за мусор, как больших, так и малых.

Если вы вкладываете менее 20%, вы, вероятно, получите PMI. Поскольку PMI основан на рисках на основе обычных ипотечных кредитов Fannie Mae & Freddie Mac, он будет варьироваться от клиента к клиенту и собственности к собственности.

Кредиты FHA более прямолинейны. Они предлагают единую ставку по ипотечному страхованию по большинству своих кредитов. Скорость выше, чем обычный PMI, и может значительно раздувать ваш APR.

Как вам взвесить APR при сравнении займов

При рассмотрении нового ипотечного кредита APR должен быть только одним из нескольких факторов, которые вы весите.

Очевидно, что доступность вашего ежемесячного платежа по ипотечным кредитам является первым в списке. Но сильное внимание к правильному сроку кредита и типу ипотеки для вашей ситуации также являются основными игроками.

Если вы надеетесь минимизировать авансовый платеж, вы можете рассчитывать на более высокую годовую процентную ставку. Сумма, которую вы подаете, влияет на ваш риск для кредитора, и поэтому ваша ипотечная страховка будет выше.

Более высокие страховые взносы на ипотеку приравниваются к более высокой годовой процентной ставке почти каждый раз.

В целом, APR может стать отличным инструментом для покупки ипотечных кредиторов, если вы гарантируете, что вы всегда сравниваете яблоки с яблоками.