Советы о том, как сэкономить на досрочный платеж дома

Обычная ипотека обычно требует, чтобы покупатель имел первоначальный взнос не менее 5 процентов от покупной цены, а кредиты FHA требовали минимум 3,5 процента. Тем не менее, если вы отложите менее 20 процентов полной покупной цены на любой кредит, вам также необходимо купить ипотечное страхование, которое называется PMI по обычным кредитам и MIP по кредитам FHA, что обычно добавляется между ними. 5 и 1 процент суммы кредита на ваш дом каждый год, пока ваш кредит не будет составлять 80 процентов стоимости вашего дома.

Чтобы получить минимально возможную процентную ставку и избегать частного страхования по ипотечным кредитам, лучше всего заплатить 20 процентов - много вениаминов, когда вы считаете цену домов. Но как вы можете начать экономить десятки тысяч долларов для этой покупки? Вот ваш ипотечный платеж, как.

Сколько стоит сохранить для авансового платежа?

В идеале вам следует попытаться сэкономить 20% авансового платежа, чтобы избежать дополнительной стоимости ипотечного страхования и иметь справедливость в вашем новом доме прямо с самого начала, но это может быть сложной задачей. Например, если дом стоит по цене 200 000 долларов США, вы смотрите на сумму 40 000 долларов США только для первоначального взноса, который не включает расходы на закрытие или другие расходы, связанные с обеспечением ипотеки и покупкой дома. Хорошей новостью является то, что этот авансовый платеж никуда не денется; он сидит в вашем доме, и когда вы продаете, вы возвращаете его как часть своего капитала.

Хотя 20 процентов покупной цены должны быть вашей целью, вам не нужно позволять 20-процентному правилу удерживать вас от владения домом. Иногда откладывание меньшего первоначального взноса может быть более разумным вариантом. Каждая ситуация должна оцениваться по существу; принять решение на основе как краткосрочных, так и долгосрочных вопросов.

Если вам комфортно с первоначальным взносом ниже 20 процентов, обратитесь в Федеральную жилищную администрацию или администрацию ветеранов, а также к государственным жилищным фондам для программ, которые могут предлагать семьям с низкими или средними доходами ниже и ниже платежных требований, чем обычные кредиты. Министерство сельского хозяйства США по сельскому хозяйству также предлагает программу, предназначенную для поощрения покупателей с низким до умеренным доходом для покупки в сельских районах.

Сохранение денежных средств для авансового платежа

Как правило, первоначальный взнос исходит из источника экономии денежных средств. Если вы идете по этому маршруту, выясните, сколько вы можете сэкономить каждый месяц по отношению к дому, а затем подсчитайте, сколько времени вам понадобится, чтобы получить сумму, необходимую для первоначального взноса на тот дом, который вы хотите. Укажите временные рамки, основанные на разных процентах первоначального взноса и в какой степени эти сценарии будут внесены в ваш ежемесячный платеж.Затем при необходимости отрегулируйте свои сбережения или временные рамки. Важно иметь план, а затем придерживаться плана.

Например, скажите, что вы хотите купить дом стоимостью 200 000 долларов. Если вы хотите положить 20 процентов вниз, вам понадобится 40 000 долларов. Если вы сэкономили 1 000 долларов в месяц, вам понадобится три года и четыре месяца для первоначального взноса.

Если вы хотите положить 10 процентов вниз, вы можете округлить эту сумму за полтора раза. Изложите лучший план, основанный на ваших обстоятельствах.

Вы хотите, чтобы ваши деньги работали для вас, пока вы спасаете. Деньги, которые сидят на обычном сберегательном счете, получают очень мало интереса и не помогут вам быстрее достичь цели сбережений.

• Посмотрите на высокодоходный сберегательный или денежный рынок для хранения средств по авансовым платежам. Вы обычно получаете немного больше интереса к этим счетам, чем к обычной сберегательной учетной записи.
• Проверьте депозитный сертификат, названный CD. У вас меньше гибкости и ликвидности с этими счетами, но основная защита и доходность могут быть привлекательными по сравнению с обычным сберегательным счетом.

Пенсионные планы как источники для авансовых платежей

Если у вас в настоящее время есть деньги, сэкономленные на пенсионных счетах, они могут быть задействованы.

Примерно 401 (k) и 403 (b) планы выхода на пенсию позволяют участникам заимствовать деньги со счета для новой покупки дома. Кроме того, если у вас есть учетная запись IRA, вы можете снять деньги на дом, если вы впервые покупаете дом.

В отличие от других кредитов, кредит 401 (k) не будет учитываться в вашем соотношении долга к доходам, когда вы подаете заявку на ипотеку, и это не повлияет на ваш кредитный рейтинг. Тем не менее, есть некоторые большие последствия, если вы не сможете погасить кредит. К ним относятся уплата подоходного налога на сумму, которую вы заимствовали, и, возможно, досрочное снятие штрафа до 10 процентов. И если вы оставите свою работу во время погашения кредита 401 (k), у вас может быть только от 60 до 90 дней с момента окончания, чтобы полностью погасить его. Другие затраты на такой кредит - это альтернативные издержки. Сколько роста ваших пенсионных активов вы упускаете, заимствуя эти деньги? Это все соображения, которые необходимо продумать, в том числе, если у вас есть возможность погасить кредит вместе с новой ипотекой, даже если кредитор не рассматривает этот долг в процессе квалификации.