Как сохранить авансовый платеж

Первоначальный взнос - это одна из самых важных частей покупки вашего дома: это повлияет на то, что вы можете купить и сколько вы платите. Итак, как вы экономите для первоначального взноса успешно, особенно если ваш бюджет уже растянулся? Сделайте план, а затем упростите его.

Зачем делать авансовый платеж?

Некоторые кредиторы позволяют вам брать около 100% стоимости вашего дома. Даже спонсируемые правительством кредиты, такие как кредиты FHA и программы для начинающих покупателей жилья, позволяют вам привлечь всего несколько процентов к таблице.

Это хорошая идея?

Существует несколько причин сделать более крупный авансовый платеж, даже если у вас есть .

Процентные расходы: Чем больше вы займете, тем больше вы будете платить. Особенно с большими долгосрочными кредитами, такими как ипотечные кредиты, разница в стоимости значительна. Если вы минимизируете свой баланс по ссуде, ваш собственный капитал будет лучше.

Более низкие ежемесячные платежи: больший кредит также приводит к увеличению ежемесячного платежа. Если вы считаете, что сейчас сложно оплатить счета или сэкономить авансовый платеж, насколько это будет сложно, если вы пострадали от увеличения расходов на медицинское обслуживание или снижения оплаты? Сохранение низких платежей - это то, что вы по достоинству оцените позже. Если окажется, что у вас всегда будет более чем достаточно денег каждый месяц, вы можете поместить дополнительные деньги в другие цели, например, на пенсию.

Дополнительные уплаты Dodge: кредиторы могут разрешить вам сделать небольшой первоначальный взнос, но вы заплатите за эту привилегию. Если вы подаете менее 20%, ожидайте оплатить частное ипотечное страхование (PMI), что означает уплату дополнительных сборов (независимо от того, является ли это отдельная плата каждый месяц или часть более высокой процентной ставки, которая повышает ваш ежемесячный платеж).

В конце концов, вы можете отменить PMI, если вы построите справедливость в своем доме, но этот процесс часто медленнее, чем вам хотелось бы. Более того, кредиторы взимают более высокие процентные ставки по более рискованным кредитам. Более высокий коэффициент соотношения кредитов к стоимости означает, что они подвергаются большему риску - у них не так много подушки, чтобы вернуть свои деньги, если они вынуждены отказаться.

Пребывание над водой: иногда все меняется. Если ваш дом теряет ценность, и вы хотите продать, намного сложнее, когда вы под водой (когда вы должны больше, чем ваш дом стоит) - и это более вероятно, когда вы скипите на первоначальный взнос. Возможно, вам придется принести наличные деньги на стол, чтобы выйти.

Как сохранить для первоначального платежа

Планирование - это первый шаг. Задайте цели и получите всех на одной странице. Обсудите ваши ожидания относительно:

• Сколько вы хотите (и можете) сэкономить каждый месяц
• Сколько вы хотите потратить на дом (цена покупки и ежемесячные платежи)
• Как скоро вы хотите купить < Как вы готовы идти на компромисс (менее дорогой дом, жертвы для спасения больше и т. Д.)
• С учетом ваших целей, «назад», чтобы получить более конкретные цифры.Например, нет смысла планировать покупку дома стоимостью 5 миллионов долларов, если вы не можете позволить себе платежи. Один из способов выяснить, сколько вы можете себе позволить, - использовать соотношение долга к доходам, которое дает вам максимальную сумму

, которую кредиторы одобрят для вас, - но очень редко нужно брать максимум. Для упрощенного примера вы можете предположить, что 28% - это максимум, который вы должны потратить на оплату жилья (также известное как отношение front-end). Если вы зарабатываете $ 3 000 в месяц, 28% из них составляют 840 долларов США, поэтому вы можете рассчитывать на то, что потратите до 840 долларов США по основному, проценту, налогам и страхованию (PITI).

У разных кредиторов разные (иногда более высокие) пороговые значения - спросите своего ипотечного брокера или кредитора.

С этой информацией у вас есть представление о том, какой размер кредита вы можете одобрить. При 5% -ном проценте 30 000-летний кредит с фиксированной процентной ставкой в ​​размере 150 000 долларов США имеет платеж в размере 805 долларов США. 23, так что вы можете планировать заимствовать примерно столько же. Теперь у вас есть дополнительная информация: если вы можете брать 150 000 долларов США, и эта сумма должна быть не более 80% от стоимости дома, то вы можете совершать покупки в домах стоимостью около 187 500 долларов США (используя наш примерный доход выше). Разделите $ 150 000 на 80%, чтобы достичь этого числа.

Наконец, если вы знаете, что покупаете дома около $ 187 000, и вы хотите сэкономить 20% первоначальный взнос, вам нужно будет получить 37 500 долларов США (150 000 долларов США заимствованные плюс 37, 500 долларов США) вниз составляет $ 187, всего 500).

Нужно немного помочь с этими расчетами?

Узнайте, как рассчитать платежи по кредиту

• Посмотрите, как конвертировать проценты и десятичные знаки для вычислений
• Используйте калькулятор кредита для ускорения процесса
• Создать отдельное место

Как только вы начнете сохранять , создайте особое место для экономии авансового платежа. Вы не хотите, чтобы эти деньги находились на вашем обычном сберегательном или сберегательном счете, смешиваясь с вашей оплатой и ежемесячными расходами: у вас может возникнуть соблазн потратить ее, или вы можете забыть, сколько вы сохранили для своего первоначального взноса. Также приятно (и мотивировать) наблюдать за вашим прогрессом, чего вы не можете сделать, если деньги продолжают двигаться и выходить.

Банковские счета в Интернете - отличное место для авансовых платежей: у них часто нет минимальных требований к балансу или ежемесячных платежей, и они платят приличный доход. Но имейте в виду, что

ваши депозиты - деньги, которые вы добавляете на счет, - будут движущим фактором для достижения вашей цели; процентная ставка, особенно в течение нескольких коротких лет, не составит огромной разницы (хотя каждый бит помогает). Трудно заработать свой путь в большой первоначальный взнос - вам действительно нужно построить его, используя собственные сбережения. Если у вас уже есть онлайн-счет в банке, посмотрите, можно ли создать отдельный субсчет. Это не потребует от вас открытия новой учетной записи, и вы можете часто прозвать эти учетные записи, чтобы ваши цели были прямыми. Ваш банк кирпичной кладки может позволить вам открыть новый сберегательный счет. Если вы планируете экономить более года или двух, подумайте о том, чтобы использовать депозитные сертификаты (CD), а также счета на денежном рынке, чтобы попытаться увеличить свой доход.

Автоматизация процесса

Сохранение будет происходить только в том случае, если это будет легко, а самый простой способ создать свой авансовый фонд - создать автоматические электронные вклады в этот фонд. Большинство банковских счетов позволят вам ежемесячно переводить деньги на выделенный вами сберегательный счет (или часто вы предпочитаете), даже если он находится в другом банке. Настройте

повторяющуюся передачу

, чтобы вы никогда не забыли. Ваш работодатель может также помочь. Спросите, может ли часть вашей зарплаты быть списана напрямую на ваш банковский счет - таким образом, он никогда не будет в вашем «обычном» текущем счете достаточно долго, чтобы соблазнить вас. Если вы используете бюджет и отслеживаете свои расходы, сделайте эту часть своего бюджета.

Сохранить при погашении долга?

Если вы платите задолженность, сбережение для первоначального взноса особенно сложно. Является ли это хорошей идеей, вероятно, зависит от типа долга, который у вас есть.

Токсичный долг:

, если у вас есть долг с высокой процентной ставкой (например, задолженность по кредитным картам), вероятно, лучше положить деньги на устранение долга - не сэкономить на первоначальный взнос. Вы уделяете много внимания, и это только затруднит достижение

всех ваших финансовых целей (включая покупку дома). Более того, сейчас у вас нет сильного финансового положения, и когда вы покупаете дом, вы почти наверняка захотите потратить деньги на мебель и улучшения - не говоря уже о случайных неприятных неожиданностях. Наконец, ваши требуемые платежи по кредитным картам повлияют на ваши долги до соотношения доходов (и, возможно, ваших кредитных баллов). Если вы можете брать кредиты с низкой процентной ставкой с помощью предложений о переносе баланса, может возникнуть смысл сохранить и погашение долга, но если этот долг снова станет токсичным, вы можете переоценить и использовать свои сбережения для погашения долг. Студенческие ссуды: все усложняется, если у вас есть студенческий долг. Эти кредиты могут быть в течение многих лет или десятилетий, и они (в отличие от задолженности по кредитным картам) не обязательно указывают на то, что вы находитесь на шаткой финансовой почве. Независимо от того, сохранить или нет для первоначального взноса, может зависеть:

Ваше жилье и расходы на аренду (если вы действительно можете потратить меньше, покупая на своем рынке) Ваша степень и карьера (если вы можете реально ожидать увеличения прибыли - или ссуды по кредитам для некоммерческих работников)

• Ваши процентные ставки (в зависимости от того, когда вы закончили или консолидировали, вы, возможно, заперлись по низким ставкам)
• В некоторых случаях имеет смысл иметь небольшой кондоминиум или стартер дома - при условии, что в противном случае имеет смысл покупать - при погашении студенческих кредитов. Просто убедитесь, что вы можете жить с этим местом на долгие годы. Если у вас возникнет соблазн до того, как ваши долги будут погашены, рискованно растягивать все как можно больше, и вы можете оказаться в «домашнем бедном» образе жизни.
• Будьте гибкими:

независимо от того, какой у вас долг, вы всегда можете сэкономить на год или около того и оценить, как идут дела. Если вы сделали неправильный выбор, вы всегда можете положить эти сэкономленные деньги на свой кредит в большой сумме.Это означает отсрочку покупки вашего дома - но вы также будете в лучшем положении, чтобы стать сильным.

Как сэкономить на авансовый платеж - быстро Экономия много денег требует времени. Но у вас может не быть времени - может быть, есть ребенок на пути, и вам нужно больше места, или вам нужно выйти из плохой ситуации.

Вы должны понимать, что просто быстро создать большой первоначальный взнос. Если вам посчастливилось иметь высокий доход, вы могли бы просто прекратить расходы, но большинство людей не в такой ситуации. Для создания большого объема изменений потребуются радикальные меры, в том числе основные сокращения затрат, такие как отказ от кабеля и питание.

Продавайте свои вещи:

, если вы действительно хотите создать свои активы, вам, возможно, придется расстаться с некоторыми из вещей, которые вам нравятся (или вещи, которые только что сидели)

• Возьмите дополнительную работу: Никогда не смешно идти
• назад , чтобы работать (после того, как вы только что сработали), но больше доходов облегчает экономию Общий корпус: , если вы еще не живете с соседи по комнате (будь то ваше место или их), возможно, будет возможность сохранить или заработать немного больше
• Обратиться за помощью: , если у вас есть друзья и семья, которые готовы и могут помочь, вы можете (некоторые даже обратились к краудсорсингам для первоначального платежа)
• Теперь, когда вы находитесь на пути к собственности на дому, практикуйте искусство платить себе сначала - что существенно и до < и после покупки дома.