Долговые стратегии, которые не всегда работают

Выход из долгов - важная финансовая цель для многих людей. Хотя важно уменьшить свою долговую нагрузку и попытаться начать создавать богатство, важно также, чтобы вы предприняли правильные шаги для погашения своего долга. На самом деле, есть несколько общих методов, которые люди используют, чтобы помочь им выйти из долгов, которые могут в конечном итоге сделать еще больше вреда, чем пользы. Вот несколько вещей, которые вы, возможно, захотите дважды подумать в своем стремлении стать свободными от долгов.

Не использовать домашний капитал для оплаты кредитных карт

Не так давно использование капитала в вашем доме для финансирования всего, от каникул до консолидации долга, было полным яростью. На бумаге это часто кажется хорошей идеей, потому что вы можете использовать некоторые скрытые деньги по доступной низкой процентной ставке. И когда дело доходит до консолидации задолженности по кредитным картам, это кажется неинтересным. Если вы можете избавиться от всех карт с высоким процентом и сделать один единственный платеж, который имеет хороший низкий курс, это было бы хорошо, не так ли?

Не так быстро. Большая проблема с этим методом связана с разницей между обеспеченным и необеспеченным долгами. Кредитные карты являются необеспеченными, что не имеет залогового обеспечения карты. Если вам не удастся погасить вашу кредитную карту, вам, возможно, придется мириться с призывами к сбору и повреждением вашей кредитной балла, но это касается ее масштабов.

Если мы говорим об ипотеке или автокредитовании, мы имеем дело с обеспеченным долгом.

Это означает, что базовый актив используется в качестве обеспечения по кредиту. Теперь, если вы не сделаете платежи, банк собирается забрать ваш дом. Если вы не можете погасить кредит на собственный капитал или кредитную линию, вы можете быть вынуждены продать дом, чтобы банк мог вернуть деньги. Как вы можете видеть, если вы используете кредит на собственный капитал для погашения своих кредитных карт, вы просто торгуете этим необеспеченным долгом за обеспеченный долг, и вы можете потерять свой дом, если вы не можете идти в ногу с платежами.

Не входите в свой 401 (k)

Если у вас есть план 401 (k) на работе, у вас есть хороший шанс, что вам разрешено заимствовать у него ссуду. Эти кредиты часто кажутся хорошей идеей, потому что вы просто заимствуете свои собственные деньги и оплачиваете их с течением времени. Таким образом, вы можете по существу заимствовать деньги с привлекательными условиями, погасить задолженность по высоким процентам, а затем через несколько лет ваш 401 (k) пополняется. Опять же, сначала это кажется хорошей стратегией, но с этой идеей существует множество проблем.

Прежде всего, эти деньги предназначены для выхода на пенсию, и для этого нужно время. Если вы занимаете деньги из своего пенсионного плана, вы, по сути, вынимаете его из того, что было вложено, и упускаете какой-либо потенциальный интерес или рост, который он мог бы увидеть в противном случае. Даже если это не похоже на то, что в то время это может иметь значительные последствия в долгосрочной перспективе.

Другие вещи, которые следует учитывать, - это последствия, если вы уйдете или потеряете работу. В большинстве случаев эти займы должны быть полностью погашены в течение 60-90 дней после прекращения. Если кредит не будет полностью оплачен, он будет рассматриваться как распределение. Распределения облагаются налогом и если вам не исполнилось 59 лет. 5 они подлежат дополнительному 10-процентному штрафу за досрочное снятие.

Это может оставить вас за IRS 30% или более на ваш кредит. Ой! Это может привести к неожиданному налоговому векселю на сумму в тысячи долларов.

Если у вас есть старая 401 (k) из прошлой работы, соблазн вывести ее и использовать деньги для погашения долга. Опять же, делая это, вы ставите под угрозу свою пенсию, уменьшая количество денег, которые вы вложили и работаете, чтобы расти. Не только это, но те же налоги и штрафы будут применяться, так что вы можете бросить 30% своих денег.

Лучшие способы погашения задолженности

При использовании капитала в вашем доме и набегов на ваше яйцо для отложенного гнезда не самые лучшие способы погашения долга, есть еще много хороших альтернатив.

Сначала создайте бюджет. Единственное, что вы можете сделать, чтобы помочь вам погасить свой долг, - создать реалистичный бюджет, который высвобождает некоторые дополнительные наличные деньги, которые могут быть применены к вашим платежам по кредитным картам.

В вашем бюджете больше свободных денег, чем вы думаете, поэтому ищите способы найти некоторые из этих скрытых денег.

Затем вам нужно сделать больше, чем минимальный платеж каждый месяц. Когда вы делаете только минимальный платеж на своей кредитной карте, вы делаете немного больше, чем оплачиваете финансовые расходы. Это означает, что вы будете погашать этот долг в течение многих лет.

Наконец, вы должны жить ниже своих средств. Если вы окажетесь в долгах по кредитным картам, есть хороший шанс, что вы живете за пределами того, что вы можете себе позволить. Принимая образ жизни, который требует тратить меньше денег, чем вы делаете, вы будете хорошо на пути к финансовой безопасности.