Как построить капитал (и что это значит)

Собственный капитал является одним из основных преимуществ собственности на дом. Вы не замечаете этого, пока это происходит, но в какой-то момент у вас есть ценный актив, который можно использовать практически для чего угодно.

Что такое справедливость?

Акция - это сумма вашего дома, в которой вы действительно . Если вы заимствовали деньги, чтобы купить свой дом, вы можете рассчитать свой капитал, вычитая остаток своего кредита из стоимости вашего дома. Если у вас отрицательное число, у вас есть отрицательный эквити - дом стоит меньше, чем вы должны.

Пример: ваш дом стоит 250 000 долларов, и вы должны 100 000 долларов на свою ипотеку. $ 250, 000 минус $ 100, 000 равняется $ 150 000 акций в вашем доме. Это значение, которое вы можете сделать с , если вы продали дом.

Как построить капитал

Чем больше у вас средств, тем лучше. Существует два способа создания справедливости:

Значение свойства увеличивается
Уменьшение суммы долга

. Вы можете принять активный или пассивный подход к созданию справедливости, в зависимости от ваших целей, ваших ресурсов и вашей удачи.

Увеличить значение свойства

Рыночная стоимость вашего дома является важным элементом в расчете собственного капитала. Если это повысится, вы сразу получите больше капитала. Итак, как ваш дом растет в цене?

Рост цен на вашем рынке: , если вам повезет, домашние ценности на вашем рынке могут просто со временем расти, без каких-либо усилий с вашей стороны. Это, скорее всего, произойдет в привлекательных кварталах и растущих городах.

Домашнее улучшение: вы также можете инвестировать в свой дом, чтобы увеличить его стоимость.

Обновление кухонь и ванных комнат, улучшение озеленения и повышение энергоэффективности дома могут все окупиться (но есть начальная стоимость, и вам нужно убедиться, что вы можете больше, чем окупить те расходы). Если вы делаете улучшения в основном для создания собственного капитала, выбирайте проекты с максимальной отдачей от инвестиций (ROI).

Поддержка: рутинное обслуживание скучно, но дом, который разваливается, никому не стоит. Фактически вы можете увидеть свой домашний капитал уменьшение , если не сможете решить такие проблемы, как утечки и ухудшение кровель.

Уменьшение долга

Ежемесячные платежи: при большинстве ипотечных кредитов вы ежемесячно выплачиваете свой ссудный баланс. Базовая таблица амортизации может показать вам процесс в действии. Чем дольше у вас есть ссуда, тем больше вы платите за основную сумму (больше каждого платежа направляется на справедливость, и меньше каждого платежа теряется в счет процентов). На самом деле это довольно легко, если вы просто продолжаете делать платежи - и вы набираете обороты (с большими и крупными платежами), даже не пытаясь.

Но вы можете ускорить процесс и быстрее построить капитал.Существует несколько способов сделать это.

Более короткий срок: краткосрочные кредиты заставляют вас выплачивать долг и наращивать капитал быстрее, чем долгосрочные кредиты. Например, 15-летняя закладная была бы лучше 30-летней ипотеки. В качестве бонуса эти краткосрочные кредиты часто имеют более низкие процентные ставки, что в сочетании с тем фактом, что вы платите проценты за меньшее количество лет, означает, что вы на самом деле будете тратить меньше процентов на всю жизнь своего займа.

Дополнительные платежи: , даже если у вас есть 30-летняя закладная, вы можете ускорить процесс, заплатив дополнительно. Каждый дополнительный доллар, который вы платите (выше и выше вашего требуемого платежа), сокращает ваш долг и идет к вашему капиталу - просто убедитесь, что ваш кредитор применяет эти платежи к основному. Ничто не мешает вам составить 15-летний график погашения (см. Ссылку на таблицу амортизации выше) и внести эти платежи в свой 30-летний кредит. Если в какой-то момент ситуация изменится, и вы больше не можете этого делать, у вас есть гибкость, чтобы вернуться к меньшему 30-летнему платежу. Если это слишком сложно, просто отправляйте дополнительную плату время от времени.

Оставьте это в покое: вторая закладная и рефинансирование могут помешать сокращению долга. Очевидно, что если вы можете сэкономить пакет путем рефинансирования, продолжайте и делайте это.

Но помните, что с большинством кредитов вы уделяете в основном проценты в первые годы вашего займа - поэтому каждый раз, когда вы начинаете, вы задерживаете (или, по крайней мере, замедляете) свой капитал. Заем на ваш дом со второй ипотекой (или кредитной линией собственного капитала) явно увеличивает ваш долг и уменьшает ваш капитал.

Принудительные сбережения

Иногда люди ссылаются на ипотечный платеж как «принудительные сбережения». Возможно, вам не кажется, что вы сэкономите деньги, делая платежи каждый месяц, но вы наращиваете стоимость актива (например, вы увеличиваете стоимость сберегательного счета, делая регулярные депозиты). С домом актив не является наличными на сберегательном счете - это капитал в вашем доме.

Что вы можете сделать с Equity?

Вы можете задаться вопросом, что вы получаете из всего этого капитала. Короткий ответ заключается в том, что это актив, который вы можете торговать за другие активы.

Если вы продаете свой дом, вы получите наличные деньги за свой капитал
Если вы покупаете другой дом, вы можете использовать эти деньги (или собственный капитал), чтобы помочь финансировать покупку вашего нового дома (и, следовательно, вы будете брать меньше)
Если вам когда-либо понадобится наличные деньги, вы можете одолжить капитал в своем доме со второй ипотекой (также известной как «кредит на покупку собственного капитала»)