Кредиты для первоклассных покупателей жилья имеют за и против

Получение хорошего кредита всегда важно, и это особенно важно для первых покупателей жилья. Первоначальные покупатели часто просто получают финансовую поддержку, поэтому им выгодно выгодные для заемщика функции кредитования, такие как упрощение утверждения и помощь по авансовым платежам.

Существует несколько способов получить большую прибыль от вашего первого ипотечного кредита, в том числе:

• Использование кредитных программ, предназначенных для первых покупателей, и

• Покупки вокруг и квалификация на основе вашего сильного кредита и дохода

Хотя кредиты, специально предназначенные для вашей первой покупки дома, могут показаться привлекательными, они не всегда идеально подходят. Они часто приходят со строками, которые могут или не могут быть разбойниками.

Что такое кредит на покупку дома?

Первоначальный кредит на покупку жилья предназначен, чтобы помочь людям стать домовладельцами, как правило, в конкретных географических районах. Эти программы различаются в зависимости от того, где вы живете и что вам доступно, но общая идея заключается в предоставлении финансовой помощи квалифицированным покупателям. Преимущества бывают нескольких форм, некоторые из которых описаны ниже.

Первоначальный взнос: возможность для покупателей совершать очень небольшой первоначальный взнос (или вообще без первоначального взноса).

Процентная ставка: организации субсидируют (или помогают платить) процентные платежи, и они также могут помочь заемщикам получить кредит с более низкой процентной ставкой. В результате получается более легкий ежемесячный платеж.

Гранты: «свободные деньги», которые можно поместить на закрытие расходов, первоначальный взнос и улучшения в доме после покупки.

Прощение кредита: отмена ипотечного долга (или, по крайней мере, некоторая часть долга). Обычно это происходит в течение длительного периода времени, чтобы побудить покупателей оставаться в доме надолго.

Помощь с гонорарами: лимит на сколько кредиторов разрешено взимать плату за закрытие кредита.

Отсроченные платежи: займы, которые не нужно погашать (и не взимать проценты), пока вы не окупите дом - обычно, продавая дом и перемещаясь. Эти кредиты иногда служат вашим первоначальным взносом.

Обратите внимание, что доступные вам программы могут предложить любые или не более преимущества, перечисленные выше, - это зависит от ваших финансовых условий и того, где вы живете, поэтому вам придется исследовать то, что доступно в вашем регионе ,

Где найти программы кредитования

Поиск хороших программ кредитования требует некоторой работы.

Хорошим местом для начала является веб-сайт HUD по домашним программам (нажмите на свое состояние, затем нажмите «Программы помощи» в разделе «Покупка дома»). Вы также можете просто искать в Интернете, не забудьте включить свое государство или город проживания. Если вам нравится, вы можете также включать любые характеристики о вас (с или без вашего местоположения); например, если вы ветеран, учитель или инвалид, вы можете найти дополнительные программы.

Кто квалифицируется?

Определите «первого» покупателя: , как вы можете себе представить, большинство программ нацелены на людей, у которых никогда не было дома. Но некоторые организации будут предлагать помощь людям, которые владели до этого, до тех пор, пока они не владели в течение последних нескольких лет.

Опять же, проверьте, что доступно для вас.

Финансовая потребность: вам, возможно, придется выполнить определенные финансовые ограничения. По большей части, первые программы-покупатели резервируют льготы для людей с низким и средним уровнем доходов. Если вы слишком много зарабатываете, вы не сможете претендовать на программу. Наличие существенных активов (например, наличных денег в банке или инвестиционных счетах) также может снизить ваши шансы.

Ограничения по кредитам

Дорогие дома? Большинство программ устанавливают лимит доллара на собственность, которую вы покупаете, поэтому не ожидайте покупки самых дорогих объектов в вашем регионе. Вместо этого вы будете ограничены менее дорогими объектами, которые, вероятно, более доступны для людей, которые отвечают ограничениям дохода, упомянутым выше. Опять же, идея состоит в том, чтобы принести пользу людям, которые больше всего нуждаются.

Владелец-владелец: вам обычно приходится жить в доме в качестве основного места жительства.

Если вы собираетесь арендовать место, вам нужно использовать другой вид кредита - эти программы не для инвесторов.

Здоровье и безопасность: дом, который вы покупаете, скорее всего, должен соответствовать некоторым физическим требованиям. Он должен быть в хорошем состоянии и без каких-либо угроз безопасности (например, свинцовая краска, например). Если у вас есть дом в виду, что вы не можете купить, потому что он в плохом состоянии, вы можете вместо этого использовать кредит на реабилитацию FHA 203k. Кредиты в размере 203 тыс. Позволяют вам приобрести средства и улучшения фонда с помощью всего одного кредита.

Недостатки первоклассных займов для домаживателей

Для тех, кто впервые покупает дом, эти программы идеальны. Они открывают дверь в дом, где семья в противном случае не могла бы купить дом. Сообщества также приносят пользу - домовладельцы заботятся о своей собственности, участвуют и вносят свой вклад в экономику. Тем не менее, первые займы покупателей жилья могут быть неправильным выбором в некоторых случаях.

При наличии специализированного кредита некоторые потенциальные проблемы включают в себя:

• Ограничения по цене могут не позволить вам купить дом, который вам нужен
• Вы можете потерять некоторые преимущества программы, если вы слишком быстро продадите свой дом > Возможно, вам придется заплатить налог на поимку за некоторые из полученных вами льгот.
• Вы можете ограничить короткий список типов кредитов (например, только 30-летние ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой)
• Если ваш дом увеличивается в стоимости , вам, возможно, придется разделить эти выгоды с программой
• Учитывая эти ограничения, вам может быть лучше избегать субсидируемых кредитов для покупателей жилья в первый раз. Патрик Швердтфегер (Patrick Schwerdtfeger), калифорнийский ипотечный брокер, отмечает, что вы, вероятно, выйдете вперед, используя ипотечный ипотечный кредит, если у вас есть приличный кредит. С кредитным рейтингом FICO выше 720, вы можете не получить каких-либо преимуществ с помощью субсидируемого кредита на покупку жилья в первый раз.Как только вы окажетесь ниже 680, субсидированные программы начнут выглядеть лучше.

Другие варианты

Если вы обнаружите, что программы кредитования слишком ограничительны, рассмотрите обычный кредит или кредит FHA, который не предназначен для покупателей в первый раз.

Кредиты FHA

позволяют вам покупать всего лишь 3,5%. Вам не нужен большой кредит, поэтому они являются вариантом для людей, которые только начинают брать кредиты (или тех, кто оправляется от финансовых затруднений). Обычные кредиты

также допускают небольшие авансовые платежи. Тем не менее, вам, скорее всего, придется заплатить частное ипотечное страхование (PMI), пока вы не получите по меньшей мере 80% кредита. Кредиты PACE

позволяют вам модернизировать собственность, которой вы владеете, которая может расширить всеоружие домов, которые вы будете рассматривать заимствования. Если бы дом был бы идеальным, если бы у него были только энергосберегающие приборы, вы могли бы получить финансирование (которое вам придется погашать) для этих обновлений. Лучший подход - изучить все ваши варианты. Посмотрите, что предлагает ваш традиционный ипотечный брокер, просматривайте онлайн-кредиты и сравнивайте эти предложения с субсидируемыми кредитами. Как только вы посмотрите на цифры, учитывайте ценность гибкости.

В дополнение к кредитным программам обязательно ознакомьтесь с налоговым кредитом в первый раз, чтобы максимизировать ваши сбережения.