, Как Escrow относится к вашей транзакции с недвижимостью

Вероятно, вы услышите слово escrow много раз во время транзакции покупки дома, и этот термин может ввести в заблуждение, поскольку он используется для описания различных событий, которые происходят до и после поселения недвижимости, в день закрытия, когда имущество становится вашим.

Давайте рассмотрим определение термина escrow и различные способы его использования во время транзакции покупки дома.

Escrow: Документы или что-то еще ценное, часто деньги, принадлежащие нейтральной третьей стороне, чтобы позднее использоваться для исполнения обязательства.

Escrow во время процесса покупки дома

Earnest Money Deposits
Если вы покупаете дом, ваше первое знакомство с условным депонированием, вероятно, связано с залоговым депозитом, который сопровождал ваше предложение о покупке дома. Эти деньги, вероятно, попали в чей-то доверительный аккаунт, где он останется в escrow , защищенном этой нейтральной третьей стороной, пока он не будет зачислен на вас, когда транзакция будет закрыта (или будет разбросана другими способами, если транзакция завершится неудачей закрывать).

Escrow Agent
Вы услышите термин escrow, используемый для описания компании с титулом, адвоката или другого лица, которое нанято для обработки вашей заключительной транзакции. Этот человек часто называют агентом условного депонирования , потому что она хранит все документы и средства, связанные с транзакцией, до дня закрытия.

Счета депонирования кредитора
Термин «условное депонирование» используется снова, чтобы описать счета, которые ваш кредитор устанавливает для того, чтобы оплатить свое страхование жилья и налоги на имущество, когда они станут обязательными. Помните инициалы PITI? Вы видели их, когда кредитор рассчитал ваш прогнозируемый ежемесячный платеж. Эти буквы обозначают компоненты каждого платежа:

Налоговые и страховые счета обычно направляются непосредственно вашему кредитору. Оба эти счета выплачиваются ежегодно, но большинство кредиторов требуют от вас ежемесячно выплачивать 1/12 годовых счетов. Кредитор откладывает частичные платежи на счете условного депонирования, где они накапливаются, пока не наступит время уплаты налогов и страхования в следующем году.

Вы начнете финансировать свои депозитные счета, сделав платеж в них при закрытии.

• P , Принципал
• I , Проценты
• T , Налоги
• I , Страхование

Рекомендации для участников счетов Escrow

Недвижимость Закон о процедурах урегулирования (RESPA) включает законы, которые должны соблюдаться всеми кредиторами при финансировании и управлении вашими депонированными счетами.

RESPA не требует от заемщиков ведения депозитного счета у своего кредитора - кредиторы принимают такое решение. Законы регулируют максимальные суммы, которые кредитор может потребовать от заемщика для ведения на счете условного депонирования.

Потребительские сбережения Escrow

Кредиторы могут потребовать от заемщиков сохранить подушку или превышение баланса на своих счетах условного депонирования, чтобы покрыть непредвиденные увеличения в налоговом и страховом счетах на следующий год.

Подушка не может превышать одну шестую от общей суммы, выплачиваемой со счета каждый год. Обычно это составляет два месяца условных платежей.

Большинство кредиторов теперь требуют, чтобы заемщики финансировали свои депозитные счета до максимальных сумм.

Должны ли кредиторы платить проценты за деньги, хранящиеся на условных депозитных счетах? RESPA не требует от кредиторов платить проценты, но в некоторых штатах.

Что, если мой кредитор не заплатит мои налоги вовремя? Кредитор должен своевременно заплатить налоги, если ваши платежи по ипотечным кредитам были выплачены вовремя. Кредитор должен заплатить любые штрафы, начисленные вам за просрочку платежа. Если кредитор отказывается, вы можете подать официальную жалобу в RESPA.

Что мне делать, если мой кредитор не выплачивает мое страхование от рисков, и политика отменяется? Кредиторы обязаны своевременно производить платежи, если ваши платежи по ипотечным кредитам были своевременными. Немедленно свяжитесь с кредитором и отправьте по факсу копию страхового счета, убедившись, что он отправлен в соответствующий отдел. Поговорите с адвокатом, если вы понесете убытки из-за невыплаты кредитора.

Некоторые люди предпочитают оплачивать прошлую премию, чтобы убедиться, что их покрытие не прекращено, а затем займитесь кредитором, чтобы вернуть его.

Что делать, если мой кредитор требует от меня слишком много денег - это депонирование? Попросите вашего кредитора дать объяснение, если оно требует, чтобы вы сохранили подушку условного депонирования, равную более 1/6-му избыточным средствам, указанным выше. Если их ответ на ваш вопрос неудовлетворительный, подайте жалобу в HUD.