Как работает амортизация: примеры и объяснение

Амортизация - это процесс погашения баланса с течением времени с регулярными равными платежами. Это наиболее часто встречается с ежемесячными платежами по кредитам, но амортизация - это отчетный термин, который может применяться к другим типам остатков.

С кредитами, включая ипотечные кредиты и автокредиты, каждый ежемесячный платеж выглядит одинаково, но оплата состоит из нескольких частей, которые меняются со временем. Часть каждого платежа идет по направлению:

Процентные расходы (что ваш кредитор получает за кредит).
Снижение баланса по ссуде (также известный как погашение основной суммы кредита).

В начале кредита процентные расходы находятся на самом высоком уровне. В частности, с долгосрочными кредитами большинство каждого периодического платежа представляют собой процентные расходы, и вы платите только небольшую часть баланса. Другими словами, вы не достигли значительного прогресса в погашении задолженности в первые годы.

По прошествии времени все больше и больше каждого платежа направляются к вашему основному лицу (и вы платите меньше процентов каждый месяц).

Амортизированные кредиты предназначены для полного погашения сальдо в течение определенного периода времени. Ваш последний платеж по кредиту погасит окончательную сумму, оставшуюся на вашем долге. Например, через ровно 30 лет (или 360 ежемесячных платежей) вы погасите 30-летнюю ипотеку.

Ваши ежемесячные платежи по кредиту не меняются - математика просто работает, чтобы погасить долг.

Амортизация в действии

Иногда полезно видеть цифры вместо чтения о процессе. Прокрутите страницу вниз, чтобы увидеть пример амортизации автокредита. Таблица ниже известна как таблица амортизации (или амортизация расписание ), и эти таблицы помогают понять, как каждый платеж влияет на кредит, сколько вы платите в процентах и сколько вы должны по кредиту на любое время.

Пример таблицы амортизации

В таблице ниже приведен график амортизации для начала и конца автокредита. Это пятилетний кредит в размере 20 000 долларов США, начисляющий 5% процентов (с ежемесячными платежами).

Чтобы просмотреть полное расписание или создать свою собственную таблицу, используйте калькулятор амортизации кредита.

Таблица амортизации

Месяц	Баланс (старт)	Оплата	Принципал	Процент	Баланс (завершение)
1	$ 20 000. 00 > $ 377. 42	$ 294. 09	$ 83. 33	$ 19, 705. 91	2
$ 19, 705. 91	$ 377. 42 > $ 295. 32	$ 82. 11	$ 19, 410. 59	3	$ 19, 410. 59
$ 377. 42	$ 296. 55 > $ 80. 88	$ 19, 114. 04	4	$ 19, 114. 04	$ 377. 42
$ 297. 78	$ 79. 64 > $ 18, 816. 26	…	…	…	…
…	…	57	$ 1, 494. 10	$ 377. 42	371 долл. США.20
$ 6. 23	$ 1, 122. 90	58	$ 1, 122. 90	$ 377. 42	$ 372. 75
$ 4. 68	$ 750. 16	59	$ 750. 16	$ 377. 42	$ 374. 30
$ 3. 13	$ 375. 86	60	$ 375. 86	$ 377. 42	$ 374. 29
$ 1. 57	$ 0		Глядя на амортизацию, очень полезно, если вы хотите понять, как работает заимствование.	Истинная стоимость заимствований:	С подробной информацией о компонентах вашего кредита вы можете четко видеть, сколько вы действительно платите в процентах, вместо того, чтобы сосредоточиться на ежемесячной оплате. Потребители часто принимают решения на основе «доступного» ежемесячного платежа, но процентные расходы - лучший способ оценить реальную стоимость того, что вы покупаете. Иногда более низкий ежемесячный платеж означает, что вы будете платить больше в процентах (например, если вы продлеваете время погашения).

Принятие решений:

Вы также можете решить, какой кредит выбрать, когда кредиторы предлагают разные условия (сколько вы могли бы сэкономить с более низкой процентной ставкой?). Вы даже можете рассчитать, сколько вы сэкономите, погасив долг раньше - вы получите пропустить все оставшиеся процентные платежи по большинству займов.

Чтобы визуализировать амортизацию, нарисуйте диаграмму (баланс по ссудам - вертикальная ось X, а время - горизонтальная ось Y), а линия - вниз и вправо. С краткосрочными кредитами линия более или менее прямая. С долгосрочными кредитами, линия становится более крутой с течением времени.

Как погасить кредиты: расчеты Существует несколько способов получить таблицы амортизации (например, выше) для ваших кредитов:

Создайте собственную таблицу вручную.

Используйте онлайн-калькулятор, который создаст для вас таблицу.

Используйте электронные таблицы для создания графиков амортизации и помогите проанализировать кредиты.

Онлайн-калькуляторы и электронные таблицы часто проще всего работать, и вы можете часто копировать и вставлять результаты онлайн-калькулятора в электронную таблицу, если вы предпочитаете не строить всю модель с нуля.

Ежемесячный платеж:
С амортизирующим кредитом, выяснение платежа - это просто математика. Платеж основывается на сумме кредита, процентной ставке и на сколько лет длится кредит. Эти три компонента работают вместе, чтобы повлиять на то, сколько вы платите каждый месяц и сколько процентов вы заплатите.
Снижение процентной ставки может снизить ваш платеж, и это поможет вам сэкономить деньги. Вытягивание кредита в течение более длительного периода времени также снизит ваш платеж, но вы в конечном итоге заплатите

больше

в процентах за весь срок действия займа. Чтобы амортизировать кредит, используйте приведенную выше таблицу в качестве примера и выполните следующие шаги:

Обратите внимание на свой стартовый баланс кредита: $ 20, 000 Выясните платеж

(расчет показан на этой странице): $ 377. 42

Выясните процентную ставку за каждый период - обычно ежемесячно (расчет, показанный на этой странице): 83 доллара США. 33 в первый месяц
Вычесть процентную ставку с вашего платежа - остаток суммы, которую вы заплатите в этом месяце: $ 294.09 в первый месяц
Уменьшите остаток кредита на сумму основного долга , которую вы заплатили: вы должны $ 19, 705. 91 после вашего первого платежа
Начать более со следующим месяцем: $ 19 , 705. 91 - остаток кредита во втором месяце
Виды амортизирующих ссуд Существует множество видов кредитов, и они не все работают одинаково. Любой взнос в рассрочку - это кредит, который амортизирует: вы платите баланс до нуля с течением времени с помощью платежей уровня.
Автокредиты часто представляют собой пятилетние (или более короткие) амортизированные кредиты, которые вы платите с фиксированным ежемесячным платежом. Фактически, некоторые люди, в том числе покупатели и автодилеры, думают о покупке авто с точки зрения ежемесячного платежа. Доступны более длинные кредиты, но вы рискуете перевернуться в своем кредите, если будете растягивать вещи, чтобы получить более низкий платеж (плюс вы будете больше тратить на проценты).

Главная ссуды

- традиционно 15-летние или 30-летние ипотечные кредиты с фиксированной ставкой. Большинство людей не удерживают кредит надолго - они продают дом или рефинансируют кредит в какой-то момент, но эти кредиты работают

, как будто вы собираетесь сохранить их на весь срок.
Личные ссуды , которые вы получаете от банка, кредитного союза или онлайн-кредитора, как правило, также амортизируются. Они часто имеют трехлетний срок, фиксированные процентные ставки и фиксированные ежемесячные платежи. Эти кредиты часто используются для небольших проектов или консолидации задолженности. Кредиты, которые не амортизируются Кредитные карты
не являются амортизирующими ссудами. Вы можете заимствовать несколько раз на одной и той же карточке, и вы можете выбрать, сколько вы будете выплачивать каждый месяц (до тех пор, пока вы соблюдаете минимальный платеж, но больше - лучше). Эти виды кредитов также известны как возобновляемый долг. Процентные кредиты

не амортизируют - по крайней мере, не в начале. Во время «периода с процентами» вы выплачиваете только основную сумму, если вы делаете дополнительные дополнительные платежи выше и выше стоимости процентов.

Кредиты на воздушный шар требуют, чтобы вы сделали большой основной платеж в конце срока действия займа. В первые годы ссуды вы будете делать небольшие платежи, но весь кредит придет в конце концов. В большинстве случаев вы будете рефинансировать в этот момент (если у вас нет большой суммы денег).