Видео: Как брокер зарабатывает на вас деньги? 2024
Как и большинство владельцев малого бизнеса, вы, вероятно, приобретаете страховые полисы через страхового агента или брокера. Функции, выполняемые страховыми агентами, схожи, но не идентичны с теми, которые выполняются брокерами. Эта статья объяснит, как они отличаются. Это также объяснит, как агенты и брокеры зарабатывают деньги от премий, которые вы платите своим страховщикам. За исключением случаев, когда это указано, следующее обращение применяется к агентам и брокерам, продающим страхование имущества / несчастного случая.
Agent Versus Broker
Агенты и брокеры выступают в качестве посредников между вами (страховым покупателем) и вашими страховщиками. У каждого есть юридическая обязанность помочь вам получить соответствующее покрытие по разумной цене. У каждого должна быть лицензия на распространение вида страхования, которое он или она продает. Агент или брокер также должны соблюдать правила, установленные вашим государственным страховым отделом.
Основное различие между брокером и агентом связано с тем, кого они представляют. Агент представляет одну или несколько страховых компаний. Он или она выступает в качестве продления страховщика. С другой стороны, брокер представляет покупателя страхования.
Агенты
Агенты являются либо неактивными или независимыми . Заключенный агент представляет собой одного страховщика. Агенты, представляющие Allstate или State Farm, являются агентами, в которых содержатся заключенные. Независимый агент представляет несколько страховщиков.
Чтобы продать страховые продукты от имени конкретного страховщика, агентство должно иметь встречу с этим страховщиком.
Назначение - это договорное соглашение, в котором описываются конкретные продукты, которые агентство может продавать. В нем также указаны комиссии, которые страховщик будет платить за каждый продукт. Контракт обычно описывает обязательный орган агентства, что означает его полномочия инициировать политику со стороны страховщика.
Агент может иметь разрешение связывать некоторые виды покрытия, но не другие.
Брокеры не назначаются страховщиками. Они запрашивают страховые котировки и / или политику со стороны страховщиков, подавая заполненные заявки от имени покупателей. Брокеры не имеют права связывать покрытие. Чтобы инициировать политику, брокер должен получить связующее звено от страховщика. Связующим является юридический документ, который служит в качестве временного страхового полиса. Обычно он применяется в течение короткого периода времени, например 30 или 60 дней. Связующее недействительно, если оно не было подписано представителем страховщика. Связывание заменяется политикой.
Брокеры могут быть как розничными, так и оптовыми. Розничный брокер напрямую взаимодействует со страховыми покупателями. Если вы посетили брокера, который затем получил от вашего имени страховые покрытия, он или она является розничным брокером. В некоторых случаях ваш агент или брокер могут не получить страховое покрытие от вашего имени от стандартного страховщика.В этом случае он может связаться с оптовым брокером. Оптовые брокеры специализируются на определенных видах покрытия. Многие из них являются брокеры с избыточными линиями, которые организуют покрытия для необычных или опасных рисков. Примерами являются страхование ответственности за продукцию для производителя мотоциклов и покрытие автопокрытия для дальнобойщиков.
Комиссионные
В то время как некоторые неработающие агенты получают зарплату, большинство агентов и брокеров полагаются на комиссионные за доход. Комиссионные выплачиваются за счет страховых премий страховых компаний. Они могут включать базовые комиссии и условные комиссии.
Базовая комиссия - это «нормальная» комиссия, полученная по страховым полисам. Базовая комиссия выражается в процентах от премии и зависит от типа покрытия. Например, агент может заработать, например, 10-процентную комиссию по выплате компенсаций работникам и 15 процентов от общей политики ответственности. Предположим, что вы приобретаете политику ответственности от страховой компании Elite через Агентство Джонса, независимого агента. Джонс зарабатывает 15% комиссионных по политике общей ответственности. Если ваша годовая страховая премия составляет 2 000 долларов США, Джонс собирает у вас 2 000 долларов и удерживает 300 долларов в комиссии.
Джонс отправляет оставшиеся $ 1 700 на страховщика.
Чтобы побудить агентов писать новый бизнес, некоторые страховщики платят более высокую комиссию за новую политику, чем за продление. Например, страховщик, который платит 10 процентов за новую политику компенсации работников, может заплатить только 9 процентов, когда политика будет возобновлена.
Контингентные или стимулирующие комиссии вознаграждают агентов и брокеров за достижение целей объема, прибыльности, роста или удержания, установленных страховщиком. Например, Elite Insurance обещает уплатить Jones Agency дополнительную 3-процентную комиссию, если Джонс напишет 10 миллионов долларов на новые политики собственности в течение определенного периода времени. Если Джонс возобновит 90 процентов этих политик, когда они истекут, Elite заплатит Джоунсу дополнительную комиссию в размере 2 процентов.
Контингентные комиссии противоречивы. Во-первых, брокеры представляют страховых покупателей. Некоторые люди утверждают, что брокеры не должны принимать условные комиссии. Более того, некоторые брокеры собирали контингентные комиссии без ведома своих клиентов. Другая проблема заключается в том, что контингентные комиссии могут предоставлять брокерам (и агентам) стимул для руководства страховыми покупателями в политике, которые особенно выгодны для брокера. Если агенты и брокеры принимают условные комиссии, они должны раскрывать этот факт держателям страховых полисов. Некоторые брокеры теперь отказываются от таких комиссий.
Ваш агент или брокер должны предоставить вам заявление о раскрытии компенсации, в котором описываются типы комиссионных, которые агентство или брокерские услуги получают от своих страховщиков. В этом документе должно быть указано, получает ли агентство или брокерскую комиссию только базовые комиссии или же оно также получает условные комиссии.
Прямые писатели
Некоторые страховщики продают политики непосредственно страховым покупателям без использования агентов или брокеров в качестве посредников.Эти страховщики называются прямыми писателями . Многие прямые авторы сосредотачиваются на личных покрытиях, таких как домовладельцы и персональные автополитики. Однако некоторые из них также предлагают коммерческие покрытия для малых предприятий
Страхование жизни
Агенты и брокеры, которые продают страхование жизни, также получают комиссионные. Тем не менее, агент по жизни зарабатывает большую часть комиссии, которую он или она делает в течение первого года политики. Комиссия может составлять от 70 до 120 процентов премии в первый год, но от 4 до 6 процентов от премии за продление.
Топ-скринеры (они экономят время и зарабатывают деньги?)
Акции скрининг - хорошее начало для поиска потенциальных инвестиций, но у них есть ограничения.
Что такое маркет-мейкер и как они зарабатывают деньги
Маркет-мейкерами являются банки и брокерские услуги, которые стоят на весь торговый день с твердым спросом и ценой предложения на складе.
Какие уровни комиссии делают агенты зарабатывают на аннуитеты?
, Хотя все комиссии «встроены» в аннуитетные политики, уровни компенсации агента различаются в зависимости от типа аннуитета, который вы покупаете.