За и против жестких ссуд

Жесткие деньги - это способ заимствовать без использования традиционных ипотечных кредиторов. Кредиты поступают от физических лиц или инвесторов, которые предоставляют деньги, основанные (по большей части) на принадлежащем вам имуществе в качестве обеспечения.

Когда кредиты должны произойти быстро, или когда традиционные кредиторы не будут одобрять кредит, твердые деньги могут быть единственным вариантом. Давайте рассмотрим, как работают эти кредиты.

Что такое твердые деньги?

Большинство кредитов требуют подтверждения того, что вы можете их погасить.

Обычно кредиторы интересуются вашими кредитными баллами и вашими доходами для погашения кредита. Если у вас есть солидная история заимствования ответственно и возможность погашения кредитов (как измеряется отношением долга к доходу), вы получите одобрение на получение кредита.

Получение одобрения с помощью традиционного кредитора - это процесс с болью медленный - даже с большим кредитным рейтингом и большим доходом. Если у вас есть отрицательные пункты в ваших кредитных отчетах (или доход, который трудно проверить на удовлетворение вашего кредитора), процесс занимает еще больше времени, и вы, возможно, никогда не получите одобрение.

Кредиторы с твердыми деньгами используют другой подход: они одалживают на основе обеспечения, обеспечивающего кредит, и они меньше обеспокоены вашей способностью погашать. Если что-то пойдет не так, и вы не можете погасить долг, кредиторы-кредиторы планируют вернуть свои деньги, взяв залог и продав его. Значение обеспечения более важно, чем ваше финансовое положение.

Ссудные денежные ссуды - это, как правило, краткосрочные кредиты продолжительностью от одного до пяти лет. Вы не хотели бы держать их намного дольше, чем все равно, потому что процентные ставки за твердые деньги обычно выше, чем для традиционных кредитов.

Зачем использовать твердые деньги?

Если тяжелые деньги дороги, зачем вы его используете?

У трудных денег есть место для определенных заемщиков, которые не могут получить традиционное финансирование, когда им это нужно.

Скорость: , потому что кредитор в основном сосредоточен на залоге (и меньше связан с вашим финансовым положением), твердые денежные кредиты можно закрыть быстрее, чем традиционные кредиты. Кредиторы скорее не овладеют вашим имуществом, но им не нужно тратить столько времени на получение кредита с помощью тонкой зубчатой ​​гребенки - проверки вашего дохода, просмотра банковских выписок и т. Д. Когда у вас есть отношения с кредитором, процесс может быстро перемещаться, что дает вам возможность закрыть сделки, которые другие не могут закрыть (что особенно важно на горячих рынках с несколькими предложениями).

Гибкость: соглашения с твердыми деньгами также могут быть более гибкими, чем традиционные кредитные соглашения. Кредиторы не используют стандартизованный процесс андеррайтинга. Вместо этого они оценивают каждую сделку индивидуально. В зависимости от вашей ситуации вы можете настроить такие вещи, как графики погашения.Вы можете заимствовать у человека, который хочет поговорить, а не с крупной корпорацией со строгими политиками.

Утверждение: самым важным фактором для кредиторов с твердыми деньгами является залог. Если вы покупаете инвестиционную собственность, кредитор будет предоставлять столько, сколько стоит недвижимость.

Если вам нужно одолжить другое имущество, которое вы владеете, ценность этого имущества - то, о чем заботится кредитор. Если у вас есть выкуп или другие отрицательные пункты в вашем кредитном отчете, это гораздо менее важно - некоторые кредиторы могут даже не смотреть на ваш кредит (хотя многие кредиторы будут спрашивать о ваших личных финансах).

Большинство кредиторов с твердой денежной наличностью сохраняют отношение кредитов к стоимости (коэффициенты LTV) относительно низкими. Их максимальный коэффициент LTV может составлять от 50% до 70%, поэтому вам потребуются активы, чтобы претендовать на твердые деньги. С коэффициентами этого низкого уровня кредиторы знают, что могут быстро продать вашу собственность и иметь разумный шанс вернуть свои деньги.

Когда твердые деньги понимают?

Ссуды на твердые деньги имеют наибольший смысл для краткосрочных кредитов. Fix-and-flip инвесторы - хороший пример пользователей с твердыми деньгами: у них есть собственность, достаточно долго, чтобы увеличить ценность - они не живут там навсегда.

Они будут продавать имущество и возвращать кредит, часто в течение года или около того. Он может использовать твердые деньги, чтобы попасть в собственность и остаться там, но вы захотите рефинансировать, как только сможете получить лучший кредит.

Жесткие денежные недостатки

Жесткие деньги не идеальны. Хотя это кажется простым - актив обеспечивает кредит, так что все безопасные деньги - это только один вариант. Это дорого, поэтому все должно работать в соответствии с планом получения прибыли. Жесткие деньги работают иначе, чем кредиты, которые вы могли использовать в прошлом: кредиторы могут использовать более консервативные методы для оценки стоимости, чем вы ожидаете. Узнайте больше о подводных ловушках.

Стоимость: деньги с твердой денежкой стоят дорого. Если вы можете претендовать на другие формы финансирования, вы можете получить эти кредиты. Например, кредиты FHA позволяют заимствовать даже с менее совершенным кредитом. Ожидайте платить двузначные процентные ставки по твердым деньгам, и вы также можете заплатить первоначальные взносы за несколько пунктов, чтобы получить финансирование.

Если вы не можете получить разрешение на получение кредита, потому что ваше имущество нуждается в серьезном ремонте, кредит FHA 203k может заплатить за реабилитацию по более низкой цене.

Поиск кредиторов с твердыми деньгами

Чтобы занять деньги, вам нужно подключиться к инвесторам. Для этого выясните, кто в вашей области предоставляет деньги на основе залога. Местные агенты по недвижимости и группы инвесторов в недвижимость являются хорошим источником для имен. Познакомьтесь с несколькими кредиторами, обсудите свои потребности и разработайте отношения, чтобы вы могли быстро и легко финансировать проекты, когда придет время.