Объяснение 403 (b) План выхода на пенсию

План 403 (б) представляет собой сберегательный счет с отсрочкой по налогам, предоставляемый работникам некоммерческих или 501 (c) (3) организаций, включая государственные школы, больницы, музеи, церкви и благотворительные организации , Это очень много кода (и эти планы буквально названы по их налоговым кодам), но легче подумать о плане 403 (b) как 401 (k) для некоммерческого сектора. В то время как государственные работодатели не обязаны предлагать своим работникам 401 (k) планы, все сотрудники, занятые на полную ставку, могут участвовать в 403 (b) плане.

План 403 (б) также может быть известен как аннуитет с уплатой налогов или план TSA. Это связано с тем, что некоторые 403 (б) планы вложены в аннуитетные контракты. Фактически, все они делались до середины 1970-х годов. Аннуитет - договор страхования. Инвесторы вносят взносы в аннуитет с гарантией того, что определенная сумма будет выплачена с процентами по выходу на пенсию либо в виде паушальной суммы, либо в виде регулярных платежей на протяжении всей вашей пенсионной жизни. Некоторые аннуитеты гарантируют определенную сумму процентов, другие предлагают сумму, которая будет варьироваться в зависимости от инвестиций. Но аннуитеты могут быть более дорогими, чем традиционные инвестиции в паевые инвестиционные фонды, а штрафные взносы могут быть крутыми, если вы рано снимаете свои деньги с аннуитета. Поэтому сравните внимательно. Сегодня многие 403 (б) планы предлагают участникам возможность инвестировать в паевые инвестиционные фонды с помощью депозитарных счетов, как и в плане 401 (k). В некоторых 403 (б) планах предлагается сочетание взаимных фондов и аннуитетов.

Преимущества 403 (b) Планы

Преимущества плана 403 (b) аналогичны преимуществам 401 (k). Регулярные взносы вынимаются из вашей зарплаты на основе до налогообложения, поэтому вы не платите подоходный налог за деньги, которые вы вносите. В любое время, когда вы можете снизить свой налогооблагаемый доход, у вас есть возможность снизить налоги, которые вы платите.

(Подумайте об этом как о бонусе, и это поможет вам в полной мере воспользоваться преимуществами всех пособий служащим до налогообложения.)

Деньги, которые вы вносите в план 403 (б), растут с отложенной налогом до тех пор, пока вы не начнете снимать его при выходе на пенсию, начиная с возраста 59 1/2. Так что тоже прибыль и прибыль от инвестиций. Налоговый отложенный рост помогает вашим деньгам накапливаться быстрее. Другими словами, это помогает вам максимизировать свой потенциал экономии. И поскольку многие из нас будут иметь более низкие доходы в отставке, чем мы делаем в течение наших рабочих лет, налог на прибыль, который вы в конечном итоге оплачиваете, когда вы снимаете деньги, может быть ниже, чем это было бы сегодня.

Как и в случае планов 401 (k), если вы выберете свои деньги до достижения возраста 59 1/2, вы заплатите штраф в размере 10% плюс любые применимые федеральные, государственные и местные налоги на прибыль. Это может действительно снизить общую сумму сбережений - и, возможно, вывести ваш выход на пенсию, поэтому рекомендуется внимательно рассмотреть это.Если ваш работодатель разрешает 403 (б) ссуды, вы можете подумать об этом в денежном хрусте, прежде чем решите полностью снять деньги.

Roth 403 (b) Планы

Некоторые сотрудники могут также иметь доступ к плану Roth 403 (b), который немного отличается. С Roth вы делаете взносы после уплаты налогов, но вы не платите налоги, когда вы снимаете деньги при выходе на пенсию.

Если вы подозреваете, что ваши налоги будут выше при выходе на пенсию, чем сегодня, то Roth 403 (b) может быть привлекательным вариантом.

403 (b) Пределы взносов в планы

Участники плана 403 (b) могут вносить в план в 2016 году до 18 000 долларов США. Если вам 50 лет или старше, и ваш работодатель разрешает что-то, что называется catch -up, ваш лимит увеличивается на $ 6 000. То же самое можно сказать и о Roth 403 (b). Общий лимит выборных взносов составляет 24 000 долларов США в 2016 году. Пределы обычно увеличиваются от одного до трех лет. Они корректируют инфляцию в размере $ 500.

403 (b) Программы сопоставления планов

Некоторые работодатели могут предлагать сопоставлять вклады, которые вы делаете, с 403 (б) до определенной суммы. Если ваш работодатель делает это, вы должны воспользоваться им, внося вклад, по крайней мере, столько, сколько они будут соответствовать.

Опять же, подумайте об этом как о бонусе или о том, что вы все еще надеетесь получить. Если матч составляет 50%, а вы ставите $ 1000, ваш работодатель ставит $ 500. Это деньги, которые они предлагают вам, это принесет пользу вашему будущему. Зачем оставлять его на столе?

Итак, если вы являетесь сотрудником некоммерческой организации, в любое время, когда вы читаете что-то о плане 401 (k), подставьте термин 403 (b) план и следуйте тому же совету. Это одна из лучших инвестиций, которую вы можете сделать для выхода на пенсию.

Информация, включенная здесь, не является профессиональным финансовым советом. Он предназначен только для ознакомления. Любые частные (негосударственные) веб-сайты, связанные с этой частью, включены в информационные цели и не могут быть проверены. Хотя мы прилагаем все усилия для обеспечения правильности этой информации, она может варьироваться в зависимости от ваших личных обстоятельств.