Совместные займы Разъяснения: разные от козинга

Совместный кредит - это кредит, выданный двум или более заемщикам. Все заемщики несут равную ответственность за погашение кредита, а заемщики обычно имеют долю участия в активах, которые покупаются за счет займов. Совместное использование может увеличить шансы получить одобрение на получение кредита, но все не всегда работает так, как планировалось.

Зачем применять Совместно?

Больше доходов: увеличение доходов, доступных для погашения кредита, часто является основной причиной подачи заявки на получение кредита совместно.

Кредиторы сравнивают, сколько заемщиков зарабатывают каждый месяц до требуемых ежемесячных платежей по кредиту. В идеале, платежи будут потреблять лишь небольшую часть вашего ежемесячного дохода (кредиторы рассчитывают отношение долга к доходу для принятия решения). Когда платежи слишком велики, добавление другого заемщика, получающего доход, может помочь вам получить одобрение.

Лучше кредит: дополнительный заемщик также может помочь, если у нее есть сильный кредит. Кредиторы предпочитают кредитовать заемщиков с длинной историей заимствования и погашения (вовремя). Если вы можете добавить сильный кредитный рейтинг в свою заявку на получение кредита, у вас будет больше шансов получить одобрение.

Больше активов: совместные заемщики также могут приносить активы к столу. Они могут предоставить дополнительные денежные средства для более крупного авансового платежа (и кредиторы могут отговаривать «подарки» от не-заемщиков, особенно для ипотечных кредитов), или они могут заложить залог, который у них есть, чтобы помочь обеспечить кредит.

Совместное владение: В некоторых случаях для заемщиков просто целесообразно применять совместно.

Например, супружеская пара может рассматривать все активы (и долги) как общие предметы. Они все вместе, лучше или хуже.

Совместное займ против совместного подписания

С помощью как совместных займов, так и котируемых кредитов другой человек помогает вам получить кредит. Они несут ответственность (как и вы) за погашение, и банки чувствуют себя более комфортно, если есть кто-то еще на крючке для кредита.

Это основное сходство: как косикеры, так и созаемщики на 100% отвечают за кредит. Однако совместные кредиты отличаются от со-подписанных кредитов.

Права Cosigner: у косинера есть ответственности , но, как правило, не имеет прав на имущество, которое вы покупаете с помощью займов. При совместном кредите каждый заемщик, скорее всего, (но не всегда) является владельцем того, что вы покупаете с кредитом. Косигеры просто берут на себя весь риск без каких-либо преимуществ владения. Косикеры не имеют права использовать имущество, извлекать выгоду из него или принимать решения относительно собственности.

Отношения

Отношения между заемщиками могут быть важными при подаче заявки на совместный кредит. Некоторые кредиторы выдают только совместные займы людям, которые связаны друг с другом кровью или браком.Если вы хотите заимствовать у кого-то другого, будьте готовы охотиться немного больше за гостеприимного кредитора. Некоторые кредиторы требуют, чтобы каждый несвязанный заемщик применялся индивидуально, что затрудняет получение крупных кредитов.

Если вы не состоите в браке с вашим созаемщиком, не забудьте договориться в письменной форме, прежде чем покупать дорогостоящую недвижимость. Когда люди разводятся, судебные разбирательства, как правило, делают тщательную работу по разделению активов и обязанностей (хотя это не всегда так).

Даже до сих пор трудно получить чье-то имя от ипотеки. Неофициальное разделение может затянуться дольше и быть более сложным, если у вас нет четких соглашений.

Необходим ли совместный кредит?

Помните, что основным преимуществом совместного займа является то, что легче получить кредиты, когда объединив доход и добавив сильные кредитные баллы. Вам может не потребоваться совместное использование, если один заемщик может получить индивидуальную квалификацию. Вы оба (или все вы, если их более двух) можете подать на платежи, даже если один человек указан по кредиту. Возможно, вы даже сможете назвать все имена на основании права собственности - даже если один из владельцев подаст заявку на получение кредита.

Конечно, для одного человека может быть невозможно получить кредит большой . Например, кредиты для дома, как правило, настолько велики, что доход одного человека не будет удовлетворять желаемому долгу кредитора к доходу.

Кредиторы могут также иметь проблемы с не-заемщиками, вносящими вклад в авансовый платеж. Но более крупный авансовый платеж может сэкономить деньги различными способами, поэтому стоит добавить совместного заемщика:

• Вы займете меньше, поэтому вы будете платить меньше в процентах
• У вас будет лучшее (или менее рискованный кредит), чтобы вы могли получать более выгодные ставки
• Возможно, вы сможете избежать выплаты частного ипотечного страхования (PMI)

Ответственность и право собственности

Прежде чем принять решение о совместном займе (или нет), убедитесь, что вы понимаете, каковы ваши права и обязанности. Получите ответы на следующие вопросы:

• Кто несет ответственность за платежи?
• Кто владеет имуществом?
• Как я могу выйти из кредита?
• Что делать, если я хочу продать свою долю?
• Что происходит с имуществом, если один из нас умирает?

Никогда не смешно рассматривать все, что может пойти не так, но это лучше, чем удивление. Например, совместное владение рассматривается по-разному в зависимости от состояния, в котором вы живете, и от того, как вы владеете имуществом. Если вы покупаете дом с романтическим партнером, вы оба можете захотеть, чтобы другой добрался до дома, - но законы о собственности могут сказать, что имущество переходит в наследство (и без действительных документов, чтобы сказать иначе, семья умерший может стать вашим совладельцем).

Выход из кредита также может быть затруднен (если ваши отношения заканчиваются, например). Вы не можете просто удалить себя из кредита - даже если ваш созаемщик хочет удалить ваше имя. Кредитор предоставил кредит на основе совместной заявки, и вы на 100 процентов отвечаете за погашение кредита.В большинстве случаев вам необходимо рефинансировать кредит или оплатить его, чтобы поместить его за собой. Соглашение о разводе, в котором говорится, что один человек несет ответственность за погашение, не приведет к расколу займа (или удалению кого-либо из участников).