Вам нужно страхование от терроризма?

В период с 1995 по 2014 год в Соединенных Штатах произошло 510 террористических нападений. Учитывая эти статистические данные, вы можете задаться вопросом, должна ли ваша компания покупать страхование террористов. Прежде чем принимать решение, вам необходимо оценить свои риски. Вы также должны понимать, что страховка страхования делает и не покрывает.

Что такое риски?

Террористическая атака может повлиять на ваш бизнес несколькими способами.

• Повреждение имущества Атака может нанести физический ущерб зданиям, содержимому здания, автомобилям и другому имуществу, принадлежащему вашему бизнесу.
• Утрата доходов и дополнительных расходов Атака может нанести ущерб помещениям вашей компании, заставляя ее закрыться до завершения ремонта. Закрытие может привести к тому, что ваш бизнес потеряет значительную часть дохода. Хотя ваша компания может продолжать работать во временном месте, она, скорее всего, потребует дополнительных затрат на перемещение и аренду. Даже если имущество вашей фирмы не будет повреждено, оно может потерять доход, если государственные органы заблокируют доступ к вашему бизнесу.
• Травмы работников Террористические атаки часто связаны с использованием бомб или других зажигательных устройств. Это может привести к серьезным травмам ваших сотрудников.
• Судебные притязания Жертвы террористических актов могут подавать иски третьих лиц против предприятий. Например, жертва может утверждать, что неспособность вашей компании надлежащим образом защитить свои помещения оставила клиентов уязвимыми для атаки.

Страховщики должны предлагать покрытие терроризма

Страховщики коммерческой собственности и ответственности подчиняются федеральному закону, называемому Законом о страховании рисков терроризма (ТРИА).

Закон был принят в 2002 году. Он требует, чтобы коммерческая ответственность и страховщики имущества предлагали страховой полис своим страхователям. Если страхователь отклоняет покрытие, страховщик может приложить исключение терроризма в политику.

TRIA не применяется к коммерческой авто, профессиональной ответственности (за исключением ответственности директоров и должностных лиц), компенсации работникам, краже со взломом и кражей, жизни и здоровью или личным страховым полисам.

Страховщикам запрещено исключать терроризм в рамках этих видов политики. Таким образом, сотрудники, получившие ранения на работе в результате террористического нападения, будут иметь право на получение пособий по вашей политике компенсации работников. Аналогичным образом, ущерб, нанесенный автогенью, принадлежащей компании террористической атакой, должен быть покрыт вашей коммерческой политикой авто, предполагая, что автомобиль застрахован за автоматический физический ущерб.

Покрытие только для сертифицированных законов

TRIA создала механизм распределения потерь между федеральным правительством и коммерческими страховщиками. Правительство согласилось разделить потери, превышающие установленный порог. Взамен страховщики согласились обеспечить доступность терроризма. В соглашении применяются только заверенные акты терроризма .Этот термин определен в законе. Чтобы квалифицироваться как заверенный акт, террористический акт должен отвечать всем следующим признакам:

• быть насильственным действием или деянием, опасным для жизни человека, имущества или инфраструктуры
• , совершаться одним или несколькими людьми в усилия по принуждению гражданских лиц США или влиять на политику или поведение правительства США путем принуждения
• наносить ущерб в Соединенных Штатах (или за пределами страны на американских кораблях или в американских миссиях)
• вызывают потери имущества и потерь в размере более 5 долларов США млн.
• должны быть сертифицированы определенными должностными лицами правительства США

TRIA не требует от страховщиков охвата террористических актов, которые не отвечают требованиям, указанным выше. В страховой отрасли действия, которые не квалифицируются как заверенные действия, могут быть названы «другими актами» или «несертифицированными актами» терроризма.

Оповещения о терроризме

Владельцы малых предприятий обычно получают покрытие терроризма посредством одобрения, добавленного к политике собственности или ответственности. Некоторые страховщики используют одобрения террористов, разработанные ИСО. Другие используют свои собственные одобрения.

Террористические индоссаменты обычно ограничивают охват сертифицированными актами. Если террористический акт наносит ущерб имуществу вашей компании, и акт засвидетельствован, ущерб должен быть покрыт за счет вашего одобрения терроризма.

Альтернативой одобрению терроризма является автономная политика терроризма.

Этот охват обычно доступен только крупным и средним компаниям. Он охватывает потери, вызванные террористическими актами независимо от того, сертифицированы они или нет. Отдельная политика может также охватывать действия, совершенные за пределами США.

Исключения и ограничения

Многие свидетельства о покрытии терроризма, используемые страховщиками коммерческой собственности и ответственности, содержат исключения. Одно общее исключение распространяется на действия, связанные с использованием ядерных, биологических, химических или радиологических материалов. Это исключение устранит покрытие для получения травмы или ущерба, вызванного радиацией, выпущенной «грязной бомбой».

Еще одно исключение, обнаруженное в утверждениях террористов, относится к несертифицированным актам. Во многих штатах несертифицированные действия могут быть исключены только в том случае, если они приводят к катастрофическим потерям. Например, несертифицированный акт может быть исключен в соответствии с политикой ответственности только в случае причинения смерти или серьезного физического увечья пятидесяти или более людям. В соответствии с политикой собственности несертифицированный акт может быть исключен только в том случае, если он причиняет ущерб в размере, превышающем 25 миллионов долларов.

TRIA не покрывает потери, вызванные войной. Большинство политик ответственности и собственности уже исключают эту опасность. Если терроризм распространяется на политику собственности или ответственности, война по-прежнему исключается.

Посягательство на огневой ущерб

Когда террористы разбили два самолета во Всемирный торговый центр в 2001 году, реактивное топливо на самолетах зажег массовые пожары. Пожары заставили сталь в Башнях-близнецах потерпеть неудачу, и здания рухнули.

В некоторых штатах (называемых стандартными состояниями пожарной политики) страховщики собственности обязаны покрывать ущерб от огня, который возникает в результате террористического акта.Возникший урон от огня должен быть покрыт, даже если терроризм исключен в рамках политики. Таким образом, если застрахованное имущество находится в стандартном состоянии пожарной политики, а политика исключает терроризм, исключение должно содержать исключение для последующих потерь, вызванных пожаром.

В стандартных условиях пожарной политики последующие требования к потерям применяются только к прямым потерям огнем. Страховщики не обязаны покрывать доходы от предпринимательской деятельности или дополнительные расходы, связанные с пожаром, вызванным террористическим актом. Если вы не уверены, работает ли ваша компания в стандартном состоянии пожарной политики, обратитесь к своему агенту или брокеру за разъяснениями.

Раскрытие информации о терроризме

TRIA требует от страховщиков включения определенных раскрытий в закон о политике в области собственности и ответственности.

• Право на покупку Охват: Владельцы страховых полисов имеют право приобретать покрытие для сертифицированных актов терроризма в соответствии с политикой собственности и ответственности.
• Cap on Losses: При TRIA страховые убытки ограничены 100 миллиардами долларов. Если заверенный акт принес 100-миллиардные страховые убытки, а ваш страховщик выполнил свою франшизу, ни ваш страховщик, ни федеральное правительство не будут выплачивать дальнейшие убытки.
• Премия за терроризм: Если ваш страховщик начислил вам премию на покрытие сертифицированных актов терроризма, сумма премии должна быть указана в политике.
• Участие правительства: Федеральное правительство будет делиться потерями терроризма со своим страховщиком после того, как ваш страховщик уплатил его удержание (вычет).

Если вы покупаете покрытие терроризма?

Должны ли вы рассмотреть вопрос об охвате террористами? Ответ зависит от характера и местоположения вашего бизнеса. Вот о чем подумать:

• Тип бизнеса: Предприятия в определенных отраслях могут иметь более чем средний риск террористической атаки. К таким отраслям относятся правительство, военные, энергетика (нефть, газ, электроэнергия), химикаты, средства массовой информации (газеты, журналы и т. Д.), Транспорт (включая аэропорты и транзитные системы), развлечения и гостеприимство.
• Местоположение бизнеса: Террористы, как правило, нацелены на районы, которые очень населены или привлекают большое количество посетителей.
• Требования к аренде: Некоторые арендодатели требуют, чтобы их арендаторы приобретали покрытие терроризма. Проверьте условия аренды.
• Атаки не могут быть сертифицированы: Тот факт, что теракт имеет серьезные последствия, не гарантирует, что он будет сертифицирован. Атаки 2013 года в Бостонском марафоне убили трех человек и получили ранения более 160 человек. Эти нападения также вызвали, по меньшей мере, 160 убытков от коммерческой собственности и доходов от предпринимательской деятельности. Тем не менее, атака не была сертифицирована.
• Процесс сертификации: Правительству потребуется время для сбора данных о потерях, чтобы определить, был ли нарушен порог в 5 миллионов долларов. Это может занять месяцы или годы.
• Стоимость покрытия: Покрытие страхового покрытия обычно составляет от 19 до 49 долларов США за каждый миллион долларов страховой стоимости, согласно данным Института информации о страховании.Обычно это составляет от 3 до 5 процентов от общей страховой премии по страхованию имущества.