5 Законов о потребительском кредите, которые вы должны знать

Существует несколько законов, которые определяют ваши права в кредитном мире. Если вы не в юридической профессии, вы, вероятно, не будете читать текст каждого из этих законов. Вы должны, как минимум, быть знакомы с законами и вашими правами. Знание ваших прав и обязанностей кредиторов, кредиторов и других предприятий в кредитной отрасли поможет вам понять, как правильно реагировать на возникающие проблемы.

Закон о равных возможностях кредитования

ECOA не позволяет кредиторам дискриминировать людей или предприятия на основе нефинансовых факторов. ECOA является одним из немногих важных законов о потребителях, которые применяются к потребителям и предприятиям - большинство других относится только к потребителям. ECOA говорит, что кредитор не может препятствовать вам применять или дискриминировать вас на основе факторов, которые включают:

• раса
• цвет
• религия
• семейное положение
• возраст (если вы не слишком молоды, чтобы подписать контракт)
• получает ли заявитель общественную помощь > Кредиторы могут запрашивать эту информацию в определенных ситуациях, но информация не может использоваться для принятия решения о предоставлении кредита, и она не может использоваться для определения условий для утвержденных заявителей. Например, кредиторы не могут назначать процентные ставки на основании возраста заявителя.

ECOA ограничивает информацию, которую кредиторы могут спрашивать о супруге заявителя только в определенных ситуациях, например, в совместной заявке, когда вы полагаетесь на доход своего супруга, чтобы оплатить счет, или заявители, сделанные в сообществе состояния собственности.

Кредитору не разрешается спрашивать, является ли заявитель овдовевшим или разведенным. Могут использоваться только термины, состоящие в браке, незамужние и разделенные.

ECOA применяется ко всем предприятиям, которые регулярно предоставляют кредиты и предприятиям, таким как ипотечные брокеры, которые просто финансируют.

Если вам предложили менее выгодные условия, вы имеете право знать, почему, но только тогда, когда вы отклоняете условия.

В соответствии с ECOA кредиторы должны отправить объяснение заявителям, чья заявка на кредит отклоняется. Объяснение должно быть сделано в течение 60 дней после принятия решения и должно включать конкретные причины для принятия решения.

Закон о честной кредитной отчетности

FCRA определяет, как можно собирать и использовать информацию о потребительском кредите. Он управляет кредитными бюро, такими как Equifax, Experian и TransUnion, а также другими агентствами по отчетности потребителей.

В рамках FCRA вы имеете право просмотреть свой кредитный отчет по запросу. Вы можете получить одну бесплатную копию своего кредитного отчета каждый из каждого агентства по отчетности потребителей. (Три крупных кредитных бюро делают ваш бесплатный годовой кредитный отчет доступным через AnnualCreditReport. Com.)

Вы имеете право на точный кредитный отчет и можете оспаривать ошибки в кредитных бюро, которые обязаны расследовать информацию, которую вы оспариваете.После получения вашего спора и расследования кредитное бюро должно исправить или удалить неточную информацию.

В зависимости от типа информации устаревшая негативная информация должна быть удалена из вашего кредитного отчета через семь-десять лет.

FCRA также дает инструкции для компаний, которые сообщают информацию кредитным бюро и агентствам по отчетности потребителей.

Этим компаниям не разрешается сообщать о неточной информации, должны сообщать вам, если в кредитные бюро сообщается о негативной информации, необходимо обновить неточную информацию, которая ранее была предоставлена ​​кредитным бюро, и не может сообщать о каких-либо учетных записях уведомление о них является результатом кражи личных данных.

Вы имеете право знать, кто обратился к вашему кредиту. Эта информация не будет отправляться вам автоматически, но будет включена в отдельный раздел справки вашего кредитного отчета.

Вы имеете право знать, была ли использована информация в вашем кредите против вас. Если вы делаете кредитное приложение и вы отклоняетесь из-за информации в своем кредитном отчете, бизнес должен уведомить вас, указать причины, по которым вам было отказано, и сообщить вам о своем праве просматривать бесплатную копию кредитный отчет, который использовался в решении.

Вы можете подавать в суд на компании, которые нарушают ваши права в рамках FCRA. Вы можете подать иск в Федеральный суд на сумму до 1 000 долларов США или ваш фактический ущерб.

Закон о практике справедливого взимания долгов

FDCPA не относится к вашему кредиту напрямую, но он регулирует то, что сторонние сборщики долгов (которые оказывают некоторое влияние на ваш кредит) могут делать, когда они собирают долг от вас. Закон применяется к личным долгам, а не к долгам бизнеса. FDCPA является федеральным законом, который применяется ко всем сторонним сборщикам задолженности, даже адвокатам по сбору платежей, независимо от государства, в котором практикует сборщик долгов. Большинство государств имеют отдельные законы о взыскании долгов.

Во-первых, важно знать, что FDCPA применяется к сторонним сборщикам долгов, а не к компании, с которой вы первоначально создали долг.

Если сборщик долгов связывается с кем-то, кого вы знаете - другом или членом семьи, - чтобы получить информацию о вас, чтобы они могли связаться с вами, коллекционеру не разрешено раскрывать, что они собирают долг.

FDPCA определяет, когда сборщики долгов могут связаться с вами - между часами 8 а. м. и 9 стр. м. если вы не дали им разрешение позвонить вам в другое время.

Вы можете остановить сборщиков долгов от звонка вам, отправив им письменное прекращение и письмо с просьбой сообщить им, что вы хотите, чтобы их звонки прекратились.

Когда они собирают у вас задолженность, коллекционеры не могут делать ложные заявления, угрожать вам, беспокоят вас, неоднократно назовут вас, чтобы раздражать вас, или угрожают предпринять какие-либо судебные иски, которые им не разрешено делать, или что они не намерены делать. Например, сборщик долгов не может угрожать подать в суд на вас, если им не разрешают подать в суд на вас или если они не планируют подать в суд на вас.

В соответствии с FDPCA вы имеете право подать в суд на сборщика долгов, который нарушает ваши права.Вы можете получить до 1 000 долларов США в дополнение к фактическим убыткам и гонорарам адвокатов.

Истина в законе о кредитовании

TILA определяет, какая информация должна быть раскрыта потребителям, которым предлагаются кредитные продукты, в том числе личные кредитные карты и кредиты. Закон не позволяет коммерческим или коммерческим кредитным картам и кредитам. В соответствии с TILA кредитор должен раскрывать:

годовая процентная ставка

• финансовые расходы, включая сборы за подачу заявки, просроченные взносы и штрафы за предоплату
• сумма, финансируемая
• график платежей
• общая сумма погашения на протяжении всей жизни от кредита
• Эти детали не только должны быть представлены потребителю до того, как он подписывается на кредит, но также должны явно отображаться в платежных заявлениях.

TILA не ограничивает сумму процентов, которая может быть начислена, и она не определяет, должен ли быть предоставлен кредит. Это просто требует, чтобы кредиторы были заранее уверены, сколько кредитов будет стоить потребителю.

За прошедшие годы были внесены изменения в TILA, чтобы они продолжали защищать потребителей. В 2009 году Закон о кредитных картах внес существенные изменения в закон, в соответствии с которым эмитенты кредитных карт раскрывают информацию о ценах на кредитные продукты при выдаче новых кредитных карт. Другие требования в соответствии с Законом о кредитной карте включают:

Компании с кредитными картами должны учитывать способность потребителя погашать задолженность перед выпуском новой кредитной карты или повышением кредитного лимита на существующую.

• Предоставьте потребителям 45-дневное предварительное уведомление перед повышением процентной ставки
• Отправить платежные ведомости за 21 день до установленной даты
• Раскрыть стоимость минимальных платежей и время, необходимое для погашения баланса с помощью минимальные только платежи
• Платите только за лимитный сбор, когда держатель карты принял решение о совершении over-the-limit транзакций
• Не предлагать ощутимые стимулы, такие как футболки или подарки, в обмен на потребителей которые подписываются на кредитную карту
• Закон о справедливом выставлении счетов защищает потребителей от недобросовестной практики выставления счетов и дает потребителям право спорить в письменной форме с ошибками в своих платежных ведомостях. В то время как ошибка выставления счетов исследуется, потребитель не обязан выплачивать спорную сумму и не может быть наказан за удержание платежа за суммы, которые находятся в споре.

Закон об организациях кредитных организаций

Потребители, которые рассматривают возможность использования услуг кредитной компании, должны знать, как закон защищает их. CROA применяется к любому человеку или бизнесу, который берет деньги в обмен на улучшение вашего кредита.

В рамках CROA кредитные ремонтные компании не могут лгать вашим кредиторам о вашей кредитной истории. Они также не могут побуждать вас лгать нынешним или будущим кредиторам.

Кредитным ремонтным компаниям запрещено изменять вашу личность в попытке получить новую кредитную историю.

Компания должна быть абсолютно честна в отношении предоставляемых вам услуг. Они не могут исказить то, что они предоставляют вам.

Вам не следует просить оплатить услуги до их предоставления.

Все компании, занимающиеся ремонтом кредитных карт, должны предоставить вам раскрытие информации, в которой указано ваше право на получение кредитного отчета и самостоятельно оспаривать неточную информацию.

Компания по ремонту кредита, прежде чем выполнять какие-либо услуги для вас, должна предоставить вам контракт и разрешить вам трехдневный период «охлаждения» после того, как вы подписали контракт. Вы можете отменить договор в течение трех дней без платы за отмену.

Любая компания, которая просит вас отказаться от ваших прав в рамках CROA, нарушает закон. Любой отказ, который вы подписываете, недействителен и не будет применяться.

Работа с бизнесом, нарушающим закон

Вы можете пожаловаться в Бюро по защите прав потребителей в отношении большинства финансовых компаний, которые нарушают эти права. С достаточным количеством жалоб, CFPB может наложить штраф или штраф в отношении компании и даже может потребовать от компании полного или частичного возмещения.

Федеральная торговая комиссия и ваш генеральный прокурор штата или другие организации вы можете жаловаться на компании, нарушающие закон.

Если вы считаете, что вам причитаетесь убытки, проконсультируйтесь с адвокатом, чтобы узнать, как подать иск против компании, которая нарушила ваши права.