Гибридный долгосрочный медицинский страховой полис

В прошлом потребители имели мало вариантов, когда речь заходила о медицинском страховании на длительный срок. Нормой была традиционная политика, которая обеспечивала определенную степень охвата. Политики могут быть рассчитаны на покрытие расходов на уход в течение нескольких месяцев или намного дольше, даже при условии получения пособий для жизни застрахованного лица. Например, потребители могут приобрести покрытие, которое обеспечило бы 100 долларов в день в виде пособий сроком на три года.

При расчете ежедневная выгода в размере 100 долларов, умноженная на 365 дней в году на 3 года, создала бы $ 109, 500 «пул денег», доступных для ухода. Этот пул денег будет оплачивать уход в доме престарелых, вспомогательном жилом объекте, дневном уходе за детьми или в личном месте жительства страхователя, как только будут выполнены определенные критерии.

Что происходит, когда деньги уходят?

Когда пул денег был исчерпан, традиционная политика долгосрочного ухода не принесла бы никаких преимуществ. Однако, если политика долгосрочного медицинского страхования никогда не использовалась, владелец потеряет инвестиции своих премиальных платежей. Таким образом, некоторые пожилые люди решили не покупать эти политики, вместо этого вместо этого полагаться на свои семьи или на текущие сбережения в случае необходимости ухода.

Как насчет оплаты за это из кармана?

Поскольку расходы на здравоохранение растут быстро, и один день в доме престарелых, стоимость которого составляет 175 или более долларов в крупных городах, самострахование является рискованным предложением.

Опора на семью - альтернатива, но не обязательно жизнеспособная. К сожалению, большинство семей не имеют времени, ресурсов или способности обеспечить круглосуточную помощь любимому человеку.

«Возврат премиум» Rider

Страховая отрасль осознала, что потребности потребителей не всегда удовлетворяются полисами страхования на длительный срок.

В то время как традиционные политики медицинского страхования долгосрочного ухода были удовлетворительными для некоторых, многие другие хотели получить больше гарантий в случае, если их политика долгосрочного ухода никогда не использовалась. Таким образом, эти традиционные политики добавили «возврат премиум» всадника. Если политика не использовалась в течение установленного периода времени, скажем, 10 лет, тогда страховая компания вернет часть премий владельцу политики или члену семьи. Это, как и любой другой гонщик, приходилось за счет покупателя.

Гибридная или связанная долгосрочная политика страхования по уходу

В ответ на требование клиентов и агентов страховые компании разработали то, что лучше всего можно назвать гибридной или связанной политикой. Эти политики сочетают преимущества договора аннуитета или страхования жизни с традиционным контрактом долгосрочного ухода. С гибридной политикой потребитель имеет гарантию долгосрочных преимуществ по уходу или, если не требуется ухода, обещание страховых выплат для самих себя и их бенефициаров.

Как действуют политики страхования долгосрочных медицинских услуг?

Гибридная политика работает несколькими способами. Одна политика связывает долгосрочный уход с полисом страхования жизни. С помощью этого плана страховые депозиты устанавливают премию в политику. В зависимости от возраста, пола и здоровья клиента - для обеспечения долгосрочного ухода создается немедленный пул денег.

В то же время в страховании жизни создается немедленная компенсация за смерть. Возьмем, к примеру, здоровую 65-летнюю женщину для некурящих с 175 000 долларов США в ликвидных активах. Если она вложит 50 000 долларов в этот счет, то приблизительно 87 000 долларов США в виде пособий по долгосрочному уходу будут созданы немедленно. Кроме того, для ее бенефициаров также будет выплата смертной казни примерно в 87 000 долл. США, созданная из компонента страхования жизни этого счета. За дополнительную плату она может выбрать всадника, который предоставит около 260 000 долларов в виде пособий по долгосрочному уходу, в отличие от первоначальных 87 000 долларов США. В этом примере она получает гарантии на свои инвестиции, а также защиту от высоких расходы, связанные с пребыванием в доме престарелых. Кроме того, она по-прежнему будет иметь в своем распоряжении 125 000 долларов.

Долгосрочное страхование по уходу, связанное с аннуитетом

Еще один пример этих долгосрочных медицинских страховых полисов сочетает долгосрочные льготы по уходу за одним отсроченным аннуитетом.

Этот продукт начинается как аннуитет либо с помощью единовременного вклада, либо с помощью структурированных депозитов, сделанных с течением времени. Если никакой заботы не требуется, аннуитет приобретает интерес, как и любой другой фиксированный аннуитет. Но если владелец / аннуитет нуждается в уходе в доме престарелых или в другом месте, формула будет использоваться для определения суммы ежемесячного пособия, доступного клиенту. Взяв пример, использованный ранее, здоровая 65-летняя женщина, которая депонировала 150 000 долларов на этот счет, имела бы преимущества отсроченного, безопасного роста в аннуитете и примерно 4 700 долл. США в месяц на пособие по долгосрочному уходу за 36 месяцев. За дополнительную плату посох по льготам, добавленный в эту политику, обеспечит ежемесячную выплату в размере 4 700 долларов за ее жизнь. В отношении этих типов политик дополнительный получатель выгоды обычно является разумной покупкой, чтобы получить максимальные гарантии.

Последние в политике долгосрочного ухода Гибридные страховые полисы

Последнее дополнение к гибридному рынку - долгосрочная аннуитета по уходу. Этот продукт также функционирует точно так же, как фиксированный аннуитет, но имеет многолетний мультипликатор ухода, встроенный в политику. Существует не премиум-рейдер, прилагаемый к этой медицинской политике аннуитетного аннуитета. Вместо этого часть внутреннего возврата в контракте используется для оплаты долгосрочного пособия по уходу. Долгосрочный охват по уходу рассчитывается исходя из объема охвата, выбранного при покупке политики. Страховая компания предлагает выплату 200% или 300% от общей стоимости политики в течение двух или трех лет после исчерпания стоимости аннуитетного счета. Например, страхователь с аннуитетом в размере 100 000 долл., Который выбрал и совокупный лимит пособий в размере 300% и двухгодичный коэффициент вознаграждения, получит дополнительные 200 000 долл. США для расходов на долгосрочное обслуживание после первоначальной стоимости политики в размере 100 000 долл. США был истощен.Владелец политики потратил бы стоимость аннуитета в размере 100 000 долларов США за двухлетний период, а затем получит дополнительные 200 000 долларов США за четырехлетний период или дольше. В этом примере контракт оплачивает 50 000 долларов США в год в течение как минимум шести лет, но уход будет длиться дольше, если потребуется меньше пользы. Опять же, если долгосрочный уход никогда не понадобится, величина аннуитета будет выплачиваться единовременно для любого названного бенефициара.

Будет ли гибридная политика работать на вас?

Эти сценарии являются лишь базовыми примерами работы гибридных политик. То есть охват будет отличаться от человека к человеку в зависимости от возраста, здоровья, пола, премий и льгот. Чтобы получить точное предложение, от страховой компании потребуется иллюстрация. Эти инновационные продукты могут удовлетворять потребительские требования и предоставлять больше гарантий, сочетая традиционное долгосрочное страхование с преимуществами страхования жизни или политики аннуитета. Таким образом, потребители, которые используют гибридную политику, могут избежать самообеспечения от катастрофических расходов, связанных с долгосрочным обслуживанием, и иметь спокойствие, связанное с комплексным планом.

A. M. Hyers владеет и управляет страховым планом штата Огайо.